深夜翻看征信报告的时候，那几十条密密麻麻的小额贷款记录让人心里一紧。对于急需资金周转的朋友而言，征信花似乎成了不可逾越的鸿沟，但这并不意味着借贷之路完全断绝了。很多人都在寻找对征信宽容度高的地方。征信上小额贷款次数几十次，选取五个芝麻分有负面记录的APP真的可以下款吗？这些平台只需要芝麻分就可以通过审核了吗？面对各种各样的贷款产品，怎样才能避开套路找到可靠的途径呢本文将对那些号称“芝麻分负面也可以借款”的平台进行深入剖析，并帮助大家理清思路。
征信查询次数过多导致的“花户”问题出现后，传统银行的大门一般都会关闭。此时依靠大数据风控的网贷平台就成为很多人的救命稻草了。“芝麻分负面借款”，即指借款人虽然芝麻信用分数还可以，但是有逾期记录或者其他不良行为，或者在征信报告中有多笔小额贷款的历史。市场上确实有一部分平台，并非全部使用央行征信作为风控依据，在用户支付宝习惯、芝麻信用评分以及当前还款能力方面有着更重视的态度。一般额度为1000元到5000元左右，属于短期周转类贷款产品。
以下是根据市场反馈综合筛选出的五个对征信花、芝麻分有负面记录用户较为友好的平台类型以及详细情况：
一、平台额度及期限详解
1. 借呗备用金类产品：虽然借呗主要看芝麻分，但是对征信较差的用户来说，系统会降低额度或者关闭。不过有部分用户的反馈是在出现信用花的情况下，支付宝内的备用金（一般为500元）依然可以使用，并且有效时间为7天。这是一个很小的资金周转，门槛比较低。
2. 360借条（现为360借条/奇富借条）：老牌平台下款率一直比较稳定。征信上有几十次贷款记录的用户，如果不算严重的逾期（如连三累六），仍然可以申请。额度一般为1000-20000元之间，期限是3到十二个月左右。主要依靠智能风控系统来判断，征信查询次数可以忽略不计，更看重用户的活跃度。
3. 度小满（原百度金融）：依靠百度生态，度小满对于征信的要求比较宽松。如果芝麻分在600以上，并且小额贷款虽然多但是都已经结清的话，那么下款的概率就比较高了。额度比较大最高可以达到20万但是对于有信用污点的人而言首笔的额度一般为1千到五千左右并且期限灵活可选
4. 分期乐：主要针对年轻人，征信之外还会参考用户的购物消费记录。对于征信查询次数多但是消费需求大的用户群体来说，分期乐会给予一定的信用额度。一般从1000元开始申请起额，并且可以分3到24期来还款，比较适合需要长时间周转的客户群。
5. 洋钱罐：这是一个对“花户”比较宽容的平台之一。主要面向有一定收入来源、有稳定工作或生活保障的人群。即使征信上有很多记录，只要不是当前逾期的情况，在业内评价还行。额度一般为1000到5万之间，借款期限是3个月至一年半不等。
二、使用条件和门槛
虽然上述平台征信要求不高，但是并非没有门槛。用户需要满足以下基本条件：年满18岁且非学生身份；实名认证手机号使用超过六个月；有稳定的收入来源（部分平台会查询社保或者公积金信息，但不是必须的）芝麻信用分一般要达到580分以上（部分甚至更低，但是额度会被限制）。所谓的“负面借款”并不是鼓励恶意骗贷，而是指平台在评估的时候会综合考虑，并给有信用瑕疵的人一个机会。
三、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及投诉平台上的用户评价可以看出，用户的反馈是两极分化的。正面评价大多为“下款快”、“征信花也能下”，很多用户表示在急需用钱的时候这些平台真的帮了忙，特别是360借条、洋钱罐等审核通过率高一些。负面的批评主要在于利息较高以及催收频繁上。有用户反映，在申请时标注利率较低的情况下，加上担保费和服务费用之后，实际年化利率接近法定上限。另外逾期后催收电话比较多，对于本来就压力很大的借款人来说更是一大打击。
四、优缺点分析
优点方面，这些平台最大的优势在于审核机制灵活、放款速度快一般几分钟就可以到账，征信查询次数的容忍度也比银行要高得多。对于有几十条记录在信用报告上的用户来说，这是难得的一个融资途径。
缺点方面，首先综合借款成本高除利息之外还会有各种各样的隐性费用。其次，额度比较小征信条件较好的人，额度一般只能控制在一千元左右，并不能解决大额债务问题。频繁使用此类贷款会使信用记录受到损害，在以后申请正规银行的房贷、车贷等金融产品时会更加困难。
五、借款须知
1. 确定什么是负面：所谓的负面借款一般不包含呆账、止付等严重情况。征信上有严重的逾期未还，任何平台下款的概率都很低。
2. 警惕诈骗打着“无视黑白户、必下款”的旗号的网络广告大多为诈骗。正规平台都会查征信或者大数据，不要相信要交解冻费、工本费之类的借款。
3. 量力而行：征信花表示你的负债率很高。此时借款应该只用来周转，制定好还款计划，在还不起的情况下不要产生过度借贷的恶性循环。
4. 个人信息保护在申请的过程中，不要随意授权非正规APP读取通讯录信息，以免造成个人隐私泄露。
六、用户提问和回答
Q：征信上有几十次贷款记录的话，申请这些平台会被直接秒拒吗？
A：不一定。虽然记录多会影响评分，但是如果没有当前逾期，并且近期查询次数不是特别密集（一个月内查了十几次），还是有可能通过审核的，不过额度可能会受到影响。
Q：芝麻分的负面是指什么？
A：一般指的是芝麻信用分中负面的行为记录，比如租物未还、信用卡还款逾期等。部分平台对于这样的信息比较敏感，但是上述提到的部分平台更重视央行征信以及还款能力。
Q：借款之后能按时还清的话，征信上“花”的情况可以被治愈吗？
A：可以改善。按时还款会建立好的信用记录。建议不要频繁申请贷款，保持6个月以上的“静默期”，不点击任何网贷链接，征信状况就会慢慢变好。
因此，对于征信上小额贷款次数达到几十次的用户来说，选择芝麻分负面借款的app虽然是一条出路，但是并不能长久地解决这个问题。在利用这些平台周转的同时要重视债务管理、修复个人信用并回归健康财务生活。
