在互联网金融的灰色地带里，总会有像魔借App这样的产品打着“门槛低、不查征信”的旗号来吸引急需资金周转的“征信花户”。对于很多无法通过正规途径获得贷款的人群来说，这些平台就是他们最后的一根救命稻草。但是，“不上征信”背后常常要付出很高的代价。“本文将对几种常见的非信用贷款平台进行剖析，从额度、期限到用户口碑等方面来揭示它们的真实面目。”
正规金融机构均已接入央行征信系统，号称“不上征信”的平台大多是民间借贷信息撮合平台或小额贷款公司这类平台一般额度在500元到5000元左右，属于典型的短期周转类产品。比如市面上常见的“极速贷”类应用，审核机制比较宽松，主要依靠用户的手机运营商数据、淘宝收货地址等大数据来风控。此类平台的借款时间很短，一般是7天或者14天左右，也就是俗称的“714高炮”，虽然下款很快，但是综合年化利率一般都远远超过法律规定的范围。
额度和使用条件上，该类平台的设计逻辑很“刁钻”。以某款模仿魔借模式的“随心借”为例，首次借款金额一般为1000元左右，并且需要用户授权通讯录、定位等敏感权限。通讯录权限为这类平台的“风控核心”一旦用户逾期，爆通讯录就成了他们最常用的催收方式。正规平台如借呗、微粒贷等额度一般为几千到几十万之间，并且利息透明化处理也上了征信系统。“口子”虽然不查征信，但是其隐性费用比如服务费、审核费等等都会使实际到账金额大打折扣。
用户评价方面，该类平台出现了两极分化的现象。一部分人说：“确实解决了燃眉之急，利息高一点也行，只要按时还就好。”但是更多的用户的反馈则是无奈的。“借款2000元，到手1400元，还款还要再还2000元，这就是典型的高利贷。”还有用户抱怨，在还款之后又出现恶意扣款的情况，或者是在不知情的情况下被强制下卡。这些负面评价说明了该类平台风控不到位、催收行为不当以及费用不公开的缺点。
在优缺点分析中，缺点非常明显：利息很高、有隐私泄露的风险、催收方式很野蛮。优点就是下款快并且不用查征信。对于急需用钱且信用记录已经不好了的用户而言，这是唯一的选择。但是要注意的是，频繁申请这样的网贷虽然不会上央行征信系统，但是在第三方的大数据征信当中会有相应的记载，比如网贷大数据之类的平台就会留有相关的信息。如果大数据评分较低的话，在将来想要通过正规金融机构获得车贷或者房贷的时候也会受到阻碍。另外一些非法网站存在诈骗行为，在提出请求时要小心防范“先收费”的陷阱。
下面是用户常见的问题解答列表：
1. 问：这些平台真的没有上征信吗？
答：大部分此类平台没有接入央行征信，但是会共享网贷黑名单数据，并且在监管政策收紧之后，部分合规的小贷公司也会逐步接入征信。
2. 问：申请被拒后，多久可以再次提交？
一般情况下建议间隔一个月以上。频繁申请会被系统判定为极度缺钱，直接拉黑。
3. 问：遇到714高炮或者强制下款怎么处理？
答：切莫惊慌，对于超过法定利率的部分利息，并无法律保护。遇到暴力催收时要保存好证据并向互联网金融协会或者公安机关报案。
因此，寻找像魔借这样的借钱口子虽然可以解决一时之需，但是并不能作为长久之策。建议用户合理安排财务，不要通过非法渠道融资来维持资金运转，在出现还款困难时一定要找到正规途径寻求帮助以免陷入“以贷养贷”的恶性循环中。
