深夜的街道上一个人也没有，李阳看着手机屏幕上显示出来的“审核拒绝”的字样，额头上的汗水慢慢变大。作为典型的信用卡黑户，在传统的金融机构门前多次碰壁之后急需资金周转的人把最后的一点希望寄托在了网络之上。他手指颤抖着输入自己心中所想的需求到搜索框里去寻找一线生机。
信用卡黑户真的可以申请贷款吗？有什么可以通过支付宝花呗来借钱的应用程序呢？很多像李阳这样的征信受损的用户都有过类似的体验。为了解决这个问题，本文收集了支付宝花呗贷款的五款APP并且对它的额度、门槛以及真实的下款率进行详细的分析，帮助你避开风险区域找到适合自己的周转渠道。
在目前的金融科技环境下，所谓的“信用卡黑户”一般是指征信报告中存在严重逾期、呆账或者被银行列入黑名单的人。这样的群体想要从正规的金融机构那里获取贷款几乎是不可能的事情了，所以他们把目光投向了网贷领域。特别是可以利用支付宝花呗分或芝麻信用分来获得授信的服务平台由于手续简单并且放款速度快而受到人们的关注。目前市场反馈较好的、和支付宝生态有关系的五个借款渠道如下：
首先是借呗支付宝生态中最重要的一个产品。虽然它的征信要求比较高，但是对一些征信问题比较轻的用户，系统会不定期地进行评估。额度一般为1000元到30万元之间，期限可调，可以随时借款、还款。其次是网商贷主要针对小微企业以及个体户，如果支付宝流水较大，并且存在轻微的征信问题，仍然可以申请到额度，日利率大概在0.02%-0.05%之间。
第三款是招联好期贷作为招联金融旗下的产品，芝麻信用也被用作一个参考维度。查征信的话，“花呗党”如果使用得当，即使征信有点问题也还是有一定通过率的。最高可贷20万、最长36期额度。第四款是马上金融该平台在支付宝生活号上有一个入口，审核比较宽松，并且主要依靠用户的消费行为数据来决定额度大小，在几千元到几万元之间浮动，适合短期内使用。
最后是分期乐虽然主打乐卡消费，但是它的借款功能也接入了支付宝支付渠道。分期乐会根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上过去的购物记录来决定是否给用户放款，并且对于曾经有过逾期的黑户如果现在没有逾期的话也可以尝试申请。额度可以从几千到几万不等。虽然不能保证一定下款，但是相比其他杂牌口子正规性和稳定性更高一些。
用户评价方面，市场的反应褒贬不一。部分用户反映，在征信很差的情况下借呗、网商贷但是确实是一道难以逾越的高墙，对于那些只有少量逾期记录的用户来说，多用支付宝付款、完善个人信息也能够获得提额的机会。而招联好期贷被用户称赞利息透明，但是催收力度比较大；马上金融则需要关注反馈审核电话多，要保持电话畅通。
在做优缺点分析的时候，我们要清楚地知道，在用花呗或者支付宝的数据来贷款最大的好处就是便捷性和数据互通无需复杂的纸质材料。但是缺点也很明显：利息比银行贷款高，逾期后支付宝系统会对你的信用分造成很大的影响，并且会关闭花呗、借呗等服务。另外市场上有很多号称“黑户必下”的说法都是骗局，要小心提防。
申请之前，用户要确认该平台是否有正规的金融牌照。不要轻信那些以“强开技术”、“内部渠道”的名义收费的服务。同时根据自己的还款能力来借贷，并且不能够借债还贷，否则就会造成债务越滚越大。正规平台不会在放款前收取任何费用。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：征信黑户的人申请这些app能下款吗？
答：正规的贷款平台不会保证黑户可以下款。所谓的“黑户贷款”一般比较宽松，要根据你逾期的程度以及当前整体资质来判断。
问：贷款之后会影响个人征信吗？
答：文中所提及的借呗、网商贷、招联好期贷等正规产品均已接入央行征信，按时还款可以促进信用修复，逾期会加大征信污点。
问：被拒绝之后应该怎样做？
答：建议隔段时间再试，期间多用支付宝消费、转账，并且完善学历、社保等个人信息来提高账号活跃度。
