深夜的街道上一个人也没有，手机屏幕上的微光映照出焦急的脸庞。还款日到来了，“逾期”二字在征信报告中犹如一道铁闸把急需资金的人挡在外面了。此时此刻，唯一能够解决燃眉之急的方法就是寻找可以忽略过去缺点、快速放款的地方。面对铺天盖地的网络广告，在搜索框里疯狂输入：网贷全部逾期之后还有没有秒下口子？到底哪些平台的利息最低并且可以下款？所谓的“救命钱”背后又有什么看不见的风险呢？
在金融信贷方面，“百分百下款”的说法背后其实隐藏着很大的风险隐患。征信已经全面逾期的用户要想通过正规金融机构审核的话，那这道关卡就真的很难跨过了。但是市场上确实存在一些审核机制比较灵活、以大数据风控为主而不是单一信用查询的产品。一般称作“特殊口子”，可以解决燃眉之急，但借款人要清楚地知道这些规则才行。下面是整合后的五个相对利息较低，并且在某些条件下有可能下款的网贷渠道分析。
首先是洋钱罐作为一个老牌的借贷平台，洋钱罐对于借款人的资质要求比较宽松。最高可贷20万元，期限灵活多样，可以分3-12期还款。征信有瑕疵但是工作收入稳定的人会被系统综合考虑，并不会直接拒绝。年化利率在合规范围内略高于银行信贷，在网贷产品中属于平均水平左右，而且放款速度很快，一般提交申请后半小时之内就能到账。
另外还需要注意的是分期乐虽然分期乐主要面向年轻消费群体，但是其背后的资金方很多，并且风控逻辑也略有不同。除了购物分期外，该平台还提供现金借贷服务。对于逾期记录不是“连三累六”的严重黑户、并且最近信用状况较好的用户仍然有机会被批准通过。额度一般为1000元到5万元之间，利息计算清楚明了，并且可以提前还款，适合短期资金周转使用。
第三是还呗还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借贷服务，它的最大卖点就是利率比较低，并且用“借钱给信用卡还款”作为宣传口号。对于全部逾期的网贷用户来说，如果名下还有未被冻结使用的信用卡的话，那么通过还呗申请小额资金的成功率就会提高一些。平台额度最高可达20万，期限最长为12期，整个流程都是线上进行的，并且对征信的要求比传统银行要宽松很多。
第四推荐的是借呗（支付宝生态）。虽然借呗依托于蚂蚁集团，风控严格，但是对部分支付宝活跃用户而言，即使有外部逾期记录，在支付宝流水大、信用分高的情况下，系统也会给特定授信额度。属于“白名单”的机制，并非普遍现象，但值得一试。其利息为所有网贷中较低的一个梯队之一，日息计算方式可以随时借款又可以在次日归还比较灵活方便。
最后是微博借钱微博借钱更重视用户在社交平台上的行为数据以及活跃度。经常使用微博、账号活跃的用户即使征信花哨，也有可能获得几千元的初始额度。利息不高，在贷款方面比较稳定的一个“大数据授信”类型的网络借贷机构。
用户评价及优缺点分析：根据用户的反馈，上述平台在“下款速度”方面普遍得到了好评，特别是洋钱罐、分期乐等平台，在深夜申请也能实现秒到账。优点为门槛低、流程简单、不需要抵押品。但是缺点也很突出：和银行贷款相比，这些机构的综合年化利率仍然偏高，一旦逾期的话催收手段就比较频繁了。另外一些平台上还有会员费之类的隐形费用存在，并且借款人需要在借款之前仔细核对合同条款。
重要注意事项：所谓的“逾期也可以下款”是有底线的。如果借款人被法院列入失信被执行人名单，或者存在正在进行的重大经济纠纷的话，正规平台是不会放贷给他的。同时借款人的风险意识要高一些，不要相信那些号称可以帮自己搞定信用记录问题、私下的民间借贷或者是非法收取高额利息的行为，并且这些行为都会在征信系统中留下痕迹或是被大数据收录进去的正规渠道是绝对不会出现这种情况的。切勿轻信“洗白征信”或者“强开额度”的骗局，以免造成资金再次遭受损失。
用户提问及回答列表：
1. 问：所有的网贷都已经逾期了，申请这些平台会被马上拒绝吗？
答：不一定。逾期金额不大或者不是恶意违约的情况下，如果当前有还款能力的话，部分大平台的大数据风控模型会给出额度的。但是严重的呆账、连三累六的情况被拒的可能性很大。
2. 问：这些平台的利息大约是多少？
正规持牌平台的年化利率一般为7.2%到24%，具体可以咨询相关金融信息机构。个人资质不同，贷款条件也有所不同，并且会受到市场环境、借款人信用等因素的影响而动态调整，在某些情况下可能会有较高的利息成本。
3. 问：申请这些口子会影响征信吗？
答：可以。正规网贷会查询征信并且在借还款记录中体现出来。频繁申请会使征信查询次数过多，建议根据需要来申请，并且不要盲目点击。
