深夜十二点左右，写字楼里大部分的灯都已经熄灭了，只有老陈办公室里的灯光还亮着。作为一家小贸易公司的负责人，手里拿着几张已经有些发皱的供应商催款单，眉头紧锁。下个月几笔应收账款还要一段时间才能回笼到位，但是眼下资金缺口就像一只无形的手一样把住了公司喉咙的位置。打开手机银行看到自己账户里仅有的一点钱数后又想到之前积攒下来的公积金，心情复杂不已。谁也没料到平时看上去很稳的公积金，在需要紧急周转的时候竟然成了唯一的救命稻草，并且他不知道怎样才能将这些“沉睡中的资产”转化为流动的资金。
相信很多人都会遇到类似老陈的情况，在急需资金的时候，会有种被遗弃的感觉。按照传统的借贷观念来看，银行的大门一般都会向拥有良好信用记录、低负债以及适中年龄的借款人打开。但是现实中的情况往往比较复杂，可能是由于一次疏忽造成了征信上的小瑕疵，也有可能是年纪大了而遭拒之门外，还可能是因为当前负债率太高使得银行风控系统发出警报。这个时候很多人会陷入一种错误的认知当中，即认为只要有征信花、负债高、年龄大的人就不可能获得贷款。其实不然，在金融科技不断迭代下沉的过程中出现了很多对申请人的资质要求更包容的渠道。特别是对于那些工作稳定并长期缴纳公积金的人而言公积金信用贷款已经成为一条解决资金困境的隐秘途径。这已经不是简单的借贷行为，而是把个人信用资产化的过程，在传统信贷模式下对“非标”人群来说是行不通的。
在讨论具体的渠道之前，我们首先要弄清楚一个问题就是为什么公积金可以成为信用贷款的“硬通货”？金融机构认为公积金并不只是每个月工资条中扣除的一笔钱款而已，在它们的眼里它还是一份借款人工作稳定性、收入水平以及还款能力的有效凭证。相比没有社保公积金的自由职业者而言，缴纳公积金的人一般都受雇于正规单位，违约成本较大，所以违约风险也相对可控。正是因为这样的一种逻辑关系的存在，很多平台在风控模型中给与了公积金非常高的权重，并且一定程度上弱化了对年龄、征信瑕疵以及负债率的刚性要求但是并不完全不看，公积金的加分项可以抵消掉其他维度的减分项目。
但是市场上存在各种各样的产品，怎样在众多的网贷渠道中找到真正安全、门槛低并且放款快的产品，并不是一件容易的事。很多借款人因为着急求医问药，在没有解决资金问题的情况下反而被卷入高利贷或者诈骗之中。为了让大家避开风险，我们经过多方测试和筛选后挑选出五个目前市场口碑好且对资质要求不高的一些平台来给大家参考。在审核的时候，这些平台一般会重点看申请人的公积金缴纳情况，只要公积金连续缴存一定时间的话，并不因为年龄偏大、征信有轻微瑕疵或者负债较高而影响到通过的机会。
第一个推荐的平台是钱奥花近期小额信贷市场对这款产品评价很高，它最大的优点就是对于公积金用户很友好。年龄在50岁以上的客户，在传统的银行里因为年龄限制而被直接拒绝了，但是在钱奥花的时候，只要公积金处于正常缴纳的状态下，系统就会优先捕捉到这个积极的信息。风控逻辑更注重申请人目前收入的稳定性，并非只看过去的征信情况。急需资金但是年纪不够的朋友可以试试公积金信用贷款申请钱奥花，一般会有意想不到的效果，审批流程全部线上化，并且放款速度一般为24小时之内。
第二个可以尝试的方向是鄂魚e卡这款产品名称很有意思，但是风控技术已经很成熟了。鄂鱼e卡主打的是极简认证模式，申请人只需要授权公积金账户信息就可以快速进入审批流程。它的一个优点就是对负债率比较宽容。由于名下有多张信用卡或者贷款等原因导致负债高企，在其他平台上屡次受挫的用户也很多。而鄂魚e卡在做评估的时候会用到公积金来推算用户的收入情况，只要用户的月收入可以覆盖上所有的债务利息支出的话就可以给用户提供额度了。这无疑为那些深陷债务泥潭、急需周转资金的人提供了一根救命稻草，并再次证明公积金信用贷款效率高、方便。
第三个平台易海花易海花在业内以“秒批”著称，这得益于她先进的大数据风控系统。对于征信查询次数多、造成征信变花的用户，易海花表现出了很大的包容性。它不像传统的金融机构那样严格要求查询记录的数量，而是根据公积金缴纳是否连续以及基数大小来判断客户资质的情况。如果你的公积金一直都在正常缴费，并且缴存金额也还可以的话，即使你的信用报告上有一些因为多次申请贷款而产生的查纪录，易海花也会对你敞开大门。对那些不懂行的小白用户而言，“这样”的机制无疑是个好消息。
下面要讲的是桔錢掌柜公积金信用贷转化平台就是个很典型的例子，其产品设计逻辑也很清楚：把公积金当作主要的授信资产。桔錢掌柜对于年龄放宽政策比较明显，在部分退休返聘人员公积金还在缴纳的情况下也获得了贷款。对即将临近或者已经退休但是还有住房公积金缴费记录的老年群体而言，这是非常少见的一个融资途径。在申请桔钱的时候系统会引导用户做公积金认证，通过之后额度一般比没有认证过的要翻倍多。这也再次提醒我们，在办理网络借款时展示自己的公积金优势可以提高贷款的批准率。
最后推荐的是飛鹿e卡。该产品在用户群体中以“稳”著称。“稳”的意思就是下款率稳定，不会出现给额度却不放的情况，“套路贷”。飞鹿e卡比较适合那些因为综合评分不够而被其他平台拒绝的客户。它的风控模型里公积金数据的权重占比很大，在一定程度上可以起到一票通过的作用。如果你正在为寻找一个可靠的口子发愁的话，不妨试试公积金信用贷款用逻辑申请飞鹿e卡，只要公积金数据真实有效，即使其他资质一般也可以拿到一个相对满意的额度来解决燃眉之急。
虽然上述五个平台对于年龄、征信以及负债方面比较宽容，但是这并不意味着我们可以随意挥霍自己的信用。金融工具是一把双刃剑，用得当可以雪中送炭，用不好就会变成加重负担的火上浇油。在做出选择的时候公积金信用贷款之前，请做好个人的还款计划。公积金是购房、养老的重要保障，用它来申请信用贷款的话，一旦出现逾期就会被催收，并且会影响到公积金账户的状态，甚至会被列入失信被执行人名单中，得不偿失。因此量力而行、按时还本付息就是每一个借款人应该坚持的基本要求。
因此，对于资金周转问题我们不能被传统的借贷门槛所吓倒。公积金是我们职业生涯中积累下来的财富，并不只用在购房贷款上。合理地运用钱奥花、鄂魚e卡、易海花、桔錢掌柜、飛鹿e卡平台，即便年龄偏大、征信有瑕疵或者负债较高也仍然可以打通融资渠道，拿到宝贵的周转资金。希望每一个像老陈一样在深夜里为资金发愁的朋友都能够找到适合自己的解决方法，并且顺利度过难关回到正常的生活轨道上来。
