在讨论具体的软件之前，我们首先要弄清楚一个概念：“无视征信”一般是指平台在审核的时候，并不会把央行个人信用报告当作主要的风控依据，而是侧重于对申请人的其他资产或者信用信息进行核查。对于有保单的用户而言，保单贷是目前市场上比较可行的一个途径。这类产品一般是根据保险合同中现金价值或是保费来确定贷款额度，在有了保险作为担保的情况下，平台要求的征信条件就会变得宽松一些。以下是整合后的五个在特定情况下对征信的要求相对宽松、下款速度较快的渠道分析。
一、平台额度、条件及期限详细说明
1. 平安普惠（保单专享通道）平安普惠作为行业巨头，对于持有平安人寿或者指定保险公司保单的用户推出了专项借款服务。额度方面一般在3万到50万元之间，具体要看保单的年缴金额而定，通常是保费的20倍至40倍。使用条件保单生效六个月以上，并且投保人和被保险人为同一个人。期限灵活，可以选择12期、24期或者36期。即使资金方会查征信，但是对征信瑕疵轻微的用户或者是有保单保障的客户来说，通过率也还可以接受。
2. 中国人寿-国寿E贷中国人寿推出的无抵押贷款产品。额度最高可以达到30万元，年化利率比较低。使用条件非常关键：申请人需要是中国人寿的有效保单持有人，并且缴费记录良好。最大的好处就是作为老牌保险公司旗下的产品，对本公司的保单客户征信比较宽容期限最长可以达到三年，支持随借随还。
3. 太平洋保险太享贷该平台与多家银行、消费金融公司合作，利用太平洋保单来提高信用等级。额度1万到20万元之间。使用条件要求保单投保满两年并且缴费次数达到三次以上。该产品的市场口碑为“放款快”，一般情况下，当天申请、第二天即可完成到账手续。对于征信有瑕疵但是没有出现严重的逾期行为的用户来说，太享贷常常可以给到一个比较好的额度期限主要为24期、36期。
4. 分期乐（保险模式）：分期乐主要是针对年轻人的，但是“尊享贷”板块在引入保险合作之后，用户的资质审核就发生了变化。用户购买信用保证险后额度可以提高到五万元左右。使用条件相对宽松，只要求稳定的工作以及任意一种商业保险保单就可以尝试。该平台的特点为审核速度快全流程在线办理，期限灵活，短期周转适用。
5. 洋钱罐（保单认证版）老牌借款软件洋钱罐在用户完成保单认证之后，会开启一个特殊的提额通道。额度一般在2000元到5万元之间。使用条件门槛不高，只要保单状态正常就可以。该平台主要面向征信查询次数多但是没有严重不良记录的用户，在边缘地带提供服务期限3-12岁适用，可以做小应急用。
二、用户评价及真实反馈
综合各大论坛、投诉平台的反馈来看，用户的评价是两极分化的。正面评价主要是关于下款速度上。用户“李先生”说：“由于征信查询次数过多，银行拒贷了我，于是用了太享贷用保单申请贷款，在半小时之内就拿到了钱款，解决了燃眉之急。”负面评价多为综合费用高很多用户反映，除了利息之外还有担保费和服务费等额外费用产生，使得还款负担加重。平安普惠虽然有额度但是部分用户的综合年化成本接近24%，需要慎重考虑。
三、优缺点详细说明
优点：首先是门槛降低保单变成了有效的“信用通行证”，征信有瑕疵的人群也有了借款的机会；其次就是额度较高相比纯信用无抵押贷款，保单贷的额度一般较大；最后是流程便捷大部分平台已经实现了全线上操作，不需要抵押房产或者车辆。
缺点：主要缺点就是成本问题。为了规避风险，这类产品利率一般比银行标准贷款高一些。另外逾期会带来很严重的后果如果不能按时还款的话，不但会损害个人信用记录（部分平台依然会上报），还会使保单失效而失去保险保障。最重要的是市场上有虚假宣传的现象存在，一些不法中介以“无视征信”为名骗取前期费用。
四、需要关注的风险事项
在申请此类贷款的时候要特别注意以下几点：第一，核实保单情况确认保单在有效期内并且没有断缴的情况；第三，看懂合同的内容保险费、服务费的收取标准，不得出现“砍头息”的情况；第三，在保证产品质量的同时控制成本开支。保护个人隐私切勿把保单账号、密码等信息交给中介，以免造成保险现金价值被非法窃取；第四，在购买人身意外险时要选择合适的保险公司和产品类型，并且要注意核对是否承保该业务范围内的人员。量力而行借款是为了解决暂时的资金周转问题，不能用借贷来偿还贷款。
五、用户提问和回答列表
Q1：保单贷款不还会影响我的保险理赔吗？
A：如果是保单现金价值贷款（直接向保险公司申请），未还清的部分会在理赔金中扣除；如果通过第三方平台进行的保单信用贷，逾期严重的话，第三方可能会要求保险公司在合同上解除，提取现金价值来抵债，从而间接影响保障。
Q2：我的征信已经是“黑户”了，还可以做这些口子吗？
A：征信上存在不良记录并不等于全部都无法借钱。如果是“连三累六”的严重逾期或者被列为失信被执行人的话，大多数正规金融机构（包括上述平台）都会直接拒贷。主要面向的是信用状况一般、查询次数较多且负债略微偏高的人群，并非所有没有贷款历史的人都属于该类型人群。
Q3：申请这些贷款时需要把保单原件给对方抵押吗？
A：不需要。目前大多数线上保单贷为“保单质押贷”或者“信用贷”，只需要进行电子保单认证授权就可以，无需邮寄纸质保单，但是保单仍然由您自己保管。
