深夜里，阿强的脸色很不好看，在手机屏幕的微光下更甚。由于生意失败，他的征信早就被黑了，并且负债累累，压力很大。就在他陷入绝望的时候，“黑户也可以贷款”的一条广告弹窗引起了他的注意。资金已经用尽的情况下，他就想问一下能不能办信用卡？市面上真的存在可以为五名黑名单客户提供大额借贷口子吗？这些渠道是不是都是骗局的伪装呢？
金融信贷方面个人负债率一直是银行审批信用卡的重要依据。一般情况下，申请信用卡都会严格审核负债情况，如果负债过高的话就容易被拒绝。但是征信受损的“黑户”群体却很难进入传统的商业银行大门，在这种情况下，并不意味着资金渠道就此关闭。“市面上有一些门槛较低、以用户还款能力为主的产品。”由于人们对于数据安全越来越重视，因此很多公司都在研究如何加强数据的安全性。以下列出一些常见的借贷途径以及它们的特点。
首先，一些消费金融公司小额贷款类产品负债容忍度比较高。比如“安逸花”这样的知名平台，虽然接入了征信系统，在审批的时候会综合考虑用户的电商数据以及行为偏好。对于负债高但是有稳定的流水的用户来说，仍然可以拿到几千到几万不等的资金支持，并且还款方式为3-12期选择之一比较灵活。其次是互联网大厂旗下信用支付抖音月付或者花呗本质上是消费贷款，但是日常周转非常方便，即使有轻微逾期记录的部分用户如果经常使用的话也可以恢复额度。
除了正规军之外，还有一些P2P借贷平台或者助贷机构也是黑户关注的热点。这类口子一般号称“不查征信、秒批秒放款”，额度在1000-5000元之间，期限很短，大多为7天到14天左右。虽然下款速度快，但是实际年化利率很高，并且有砍头息的情况发生。用户评价里有人称赞它的救急效果好，也有人说它催收手段比较强硬。而后者则更加注重细节上的把握以及对客户心理的把控抵押物幸运的是，典当行或者车辆抵押贷款对于征信黑户没有限制条件，并且资产价值达到一定的程度后可以申请到几十万的借款额度，这也是解决大额需求的一种方式。
用户在使用这些渠道的时候，评价褒贬不一。优点为门槛低、放款快，解决了燃眉之急；缺点是利息高、额度小并且容易陷入以贷养贷的恶性循环。特别要注意的是，市场上标榜“黑户做大额”的口子，很可能是诈骗陷阱。正规机构在贷款前是不会收取手续费的，如果要求缴纳解冻费或者保证金的话，请提高警惕。
因此黑户融资虽然有希望，但是成本和风险都有。建议先用正规的消费金融产品试试看，在自己能承受范围内就好。
用户提问与解答：
1. 问：黑户申请贷款会对家人造成影响吗？
正规贷款属于个人债务，不会影响到家人的情况发生违规催收的话就会骚扰亲友。
2. 问：所有的贷款都要看负债吗？
绝大多数正规贷款都会看，部分高利息的民间借贷或者抵押贷可能不会看，但是风险比较大。
3. 如何辨别贷款机构是否合法？
答：检查是否具有放贷资格，利率是否在法律规定范围内（年化24%以下），是否存在其他隐形费用。
