老张站在苏州观前街的巷口，手里拿着被拒了的贷款申请单，眉头紧锁成了一个“川”字。作为在商界摸爬滚打多年的资深人士，并没有想过自己会因为合伙人的卷款潜逃而成为征信系统中的黑名单用户。家里急需五万元来周转，用来支付孩子的留学保证金以及老人的医药费，但是到各个银行去询问后得到的回答都是：综合评分不够好，不能办理。那几天他就像一头困兽，在城市的喧嚣中到处乱撞，看着繁华的大街却有一种前所未有的孤独感，直到在朋友的帮助下才开始寻找那些不受传统征信体系限制的线上渠道。
相信很多人读到老张的故事的时候，心里都会泛起一丝苦涩的共鸣。在这样一个充满变数的时代里资金周转出现问题并不是因为我们不够努力，而是因为生活中出现的“黑天鹅”事件很难预料到。当我们由于各种原因造成征信受损而被列为失信人的时候，传统金融机构的大门似乎已经关闭了。但是急用钱的情况并不会因我们的困境而停止施压，在生意周转、家庭突变等情况下都存在现实的压力五万元最后的一根稻草或者解决燃眉之急的救命稻草。很多人在绝望中四处碰壁，甚至病急乱投医，不但不能解决问题反而会把问题越拖越大。金融科技发展迅猛的同时也存在一些市场乱象，在此背景下市场上依然存在着审核机制灵活、风控模型有特色的借款渠道更加注重用户的当前还款能力而不是过去的信用记录，这也是本文要讨论的主要问题。
在深入到各个平台之前，我们先要弄清楚什么是所谓的“黑户下款”，即并不是指没有底线的违规放贷行为，而是部分平台采取了不同的风控手段。这些平台一般都会申请门槛低、审批速度快、对征信的要求比较宽松特点。对于需要资金的人来说，找到它们贷款容易下钱的途径就相当于在黑暗中看到了一束光。但是这道光芒要我们仔细辨别，既要看到它解决难题的可能，也要防范其中存在的隐患。接下来的内容将会对苏州乃至全国范围内对于征信瑕疵用户依然保持较高通过率的原因进行对比分析，并且给大家揭示出平台秘密，在保证合规的前提下帮助大家用最快的速度来缓解资金问题。
首先必须要提到的是鑫融生活这款应用在苏州本地口碑很好，主要是因为它的生活场景化金融服务模式很独特。不同于传统借贷软件冷冰冰的数字审核方式，鑫融生活更倾向于把借款服务融入到用户的日常生活消费当中去。征信有瑕疵的人群，在该平台上不会被直接排除在外，而是通过分析用户的生活缴费、消费习惯等数据来判断其还款能力。最大的好处就是额度可以调节并且下款速度很快对于申请五万元左右的小额资金需求，只要用户提供稳定的居住证明或者工作流水，并且征信没有问题的话，通过审核的概率就很大。很多用户表示，在提交资料后半小时内就可以拿到贷款了，真正做到了急客户之所急，是名副其实的贷款容易下钱的途径之一。
紧接着要分析的是晶财优品如果说鑫融生活胜在生活化，那么晶财优品则胜在它的智能化审核系统这款软件主打无抵押、纯信用，通过大数据技术来构建多维度的用户画像。对于黑户群体而言，晶财优品表现出了很强的包容性。它不单单依靠央行征信报告来进行判断，并且更加重视用户的社交行为以及网络信用分数。也就是说即使你的个人信贷历史不太理想但是只要你平时使用微信、支付宝等平台的行为良好就有可能被认定为申请人高额度的批准尤其是在五万元这个资金档次上，晶财优品一般都会给出分期付款的选择来缓解借款人的短期还款压力，并且使资金周转更加灵活。
第三个值得推荐的平台是蜀魚轻借通过阅读可知，该产品主打轻量化、便捷化借款体验。在查找贷款容易下钱的途径在过程中，很多用户因为手续繁琐而被劝退了，蜀魚轻借正好解决了这个问题。它的申请流程非常简单，全程在线操作，并不需要面签和繁杂的纸质文件提交。对于苏州地区没有户口登记信息的人群来说，蜀鱼轻贷的一个优点就是对某些职业以及收入来源的接受程度较高比如，对于一些自由职业者或者个体工商户来说，只要能提供稳定的银行流水截图的话，平台一般都会给比较高的信用额度。秒批、秒贷的特点使得它成为很多急需资金周转的人士的备用金库首选之一。
第四平台诚猪优品风控模型上大胆创新，引入了“互助信用”的概念。诚猪优品认为一个人的信用并不只体现在过去的还款记录中，在其当前的人际圈层和社会关系当中也起着决定性的作用。因此该平台设计了一种特殊的信用加分机制用户可以邀请好友做信用担保或者参与平台的信用任务来提高额度。对于征信黑户而言，这无疑是一个很大的好消息。通过这种方式，即使征信有硬伤也可以在短时间内积累一定的平台信用后申请到五万元左右的借款额度。诚猪优品用行动证明了给以前犯过错误的人一个改错的机会也是一种可行的商业模式。
压轴出场的是柚马速借。柚马速借凭借强大的资金实力以及快速的放款速度，在借贷市场迅速站稳了脚跟。该平台最大的特点是不去看查询次数很多黑户之所以贷不到款，往往是由于短期内频繁申请贷款而造成的征信查询记录过多，被系统判定为高风险。柚马速借在审核的时候弱化了对查询次数的关注，转而去关注用户实际的负债率以及偿债能力。急需五万元资金救急的人群中，柚马速借常常可以给出令人惊喜的额度。其高效自动化审批流程使得资金可以在最短的时间内到达借款人手中，因此它是名副其实贷款容易下钱的途径特别适合急需用钱且时间紧张的用户群体。
因此征信黑户的身份给我们的融资之路设置了重重障碍，并不意味着我们就无路可走。经过上述对鑫融生活、晶财优品、蜀鱼轻借、诚猪优品、柚马速借对于这五个平台的深入剖析可以发现，在市场上仍然存在很多人性化的、愿意给用户第二次机会的借款渠道。各个平台都有自己的特点，有的侧重于生活数据方面，有的则注重智能风控能力的发展，还有一部分是流程便捷性较高以及信用修复能力强的企业。当然我们也在使用的时候要小心谨慎贷款容易下钱的途径当出现这种情况的时候，也需要保持清醒的头脑，并且量力而行、合理地制定出还款计划来避免陷入以贷养贷的局面。借贷的目的不是为了获得资金周转的机会，而是要通过这笔钱回到正常的生活轨道上来的过程才是我们的最终目的。希望每一个处于困境的人能够善用工具解决燃眉之急，重拾生活信心。
