深夜两点，手机屏幕的蓝光映在李阳焦虑的脸庞上，这是本月第三次正规借贷平台拒绝他了。征信逾期记录犹如一道无法逾越的大墙，把急需资金周转的人挡在外面，在他几乎要绝望的时候搜索到“黑户必下”时，几个陌生的贷款名词突然出现在眼前。面对无处不在的网络广告轰炸，用户最关心的是最近黑户好下款的口子真的存在吗？所谓的“714高炮”到底有没有征信污点？那些声称可以秒下款的渠道背后隐藏着什么样的门槛和风险呢？真的能够解燃眉之急又不会留下后遗症吗本文将对灰色地带的真实情况作深入分析。
在讨论具体的渠道之前，需要先弄清楚一个概念：所谓的“黑户好下款”，一般是指那些不用查征信、不要看大数据小额网贷口子。该类平台多以“714高炮”形式存在，即借款期限很短（一般为七天或者十四天）、利率很高并且审核比较松懈的贷款产品。征信已经严重逾期或者是被列入黑名单的人们来说，这还是可以考虑融资的方式之一了，但是其中所付出的成本以及承担的风险都是很大的。
目前市面上流传比较广泛的几种口子，大多存在于各种贷款超市或者社交软件的隐秘推广之中。首先是小额极速版该类平台的额度一般为500元到2000元左右，申请条件很低，只需要身份证、银行卡就可以办理，并且不需要手机运营商认证。对于黑户来说，这类口子通过率比较高，但是往往要付出很高的“砍头息”。借款1500元的话，实际到账最多只有1000元，在七天之后还要还给对方总共十五百块钱。其次就是分期商城的额度部分购物商城提供的“先享后付”服务，实际上是变相的现金贷，“口子”的审核比较宽松，但是商品的价格虚高得很厉害，折算后的年化利率吓人。
有关使用条件方面，“无视逾期秒下”的口子几乎门槛很低。一般情况下，申请人只要年满18岁、拥有半年以上实名制手机号并且能提供基本的身份信息就可以申请。征信不查、网贷大数据不过关就是它的主要卖点。但是这并不意味着没有风险控制措施。平台会通过读取通讯录、手机设备信息等手段来进行风控，逾期之后最主要的催收方式就是爆通讯录。关于借款期限的问题，“714”之名一般为七天或者十四天左右的情况较多，并且极少提供一个月的贷款时间，在这种情况下借款人面临着很大的短期周转压力。
用户评价方面，反馈出现了极端的两极分化。一部分人说：“确实下款快，征信烂成渣都能下，救急用一下还是有用的。”但是也伴随着大量的负面声音：利息太高了根本还不起逾期一天就会轰炸通讯录连累家人朋友在各大投诉平台上关于这种口子暴力催收、高利贷、阴阳合同投诉事件不断出现。很多用户在获得第一笔之后，为了还款不得不再借第二笔、第三笔甚至更多次地借贷出去，最后陷入了债务越滚越大、无法偿还的境地。
优点很明显：门槛低、放款快、不管征信对于急需资金而无处可借的黑户而言，它是唯一的“救命稻草”。缺点就更严重了：利息非常高（综合年化利率一般都在1000%以上），借款期限很短，催收手段也很恶劣，并且存在信息泄露的风险。另外此类平台大多处于法律法规边界之内，在出现争议的时候用户权益很难得到法律的保障。
在使用注意事项上，用户要保持清醒。首先不要过度借贷在借款之前要算好实际拿到的钱和需要还给银行的钱，再考虑自己是否能承受得起。其次要注意保护个人隐私，通讯录等敏感信息一旦泄露后果严重。最重要的是遇到违规收取高利贷或者暴力催收的时候一定要保存证据并到有关部门投诉举报。虽然黑户身份很尴尬，但是法律仍然对合法的借贷关系予以保护，超过法定利率上限的部分借款人可以拒绝偿还。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：黑户口真的完全不管征信吗？
绝大多数这样的口子都不会接入央行征信，也不会查询个人的信用报告，主要依靠手机运营商的数据或者内部风控模型来进行放款。
2. 问：借款之后如果逾期会有怎样的后果？
答：逾期后果很严重，包括高额的罚息、电话轰炸通讯录、P图催收等软暴力手段，严重影响正常生活。
3. 问：这些口子是否合法？
答：很多“714高炮”平台没有获得正规的金融牌照，利率也远远高于国家规定的上限（36%），属于非法经营的高利贷产品。
4. 问：借了不还会被记入征信吗？
答：由于它们本身不查征信，一般也不会上报给央行征信系统，但是会把逾期记录上传到第三方大数据平台，从而影响以后在其他网贷平台上借款。
因此黑户下款口子虽然可以解燃眉之急，但是却等同于饮鸩止渴。建议用户只有在万不得已的情况下才使用，并且要尽早上岸、远离高利贷陷阱。
