金融借贷灰色地带、正规边缘的“烂户”，一般指的是征信报告多次逾期，频繁申请造成查询记录多，并且被列入失信被执行人的群体。这类用户在银行以及持牌消费金融机构的风险控制模型中几乎会被直接排除掉。但是市场需求也产生了特定类型的贷款产品，在这些平台上为了争夺细分市场而降低了对用户的信用要求，转而去审查用户的电商数据、运营商数据或者公积金社保缴纳情况。“烂户”有了希望，前提是借款人要有还款能力，并不是纯粹的“骗贷”，也不是真的无法偿还债务。
一、五大靠谱的借钱软件深度解析
对于烂户群体而言，以下五款软件在通过率以及下款稳定性方面表现较好，但是需要注意的是，“必下”的宣传要警惕，实际额度和成功率会因人而异。
极融借款
该软件由合法持牌机构运营，是很多征信花户的首选“急救包”。额度范围一般在3000元到5万元之间使用期限灵活，可以分3到12期还款。最大的特点就是对征信的要求比较宽松，并且只要不是目前的严重逾期情况并且有稳定的收入来源的话通过的概率就比较大了。系统审批速度很快，在半个小时之内就可以完成转账手续。用户普遍反馈其“下款速度快”，但是利息比较高，适合短期周转用钱。
2. 洋钱罐
老牌助贷平台洋钱罐与多家持牌金融机构有合作。额度最高可以达到20万元，期限最长为24期。征信有瑕疵但是工作稳定的用户，它一般会匹配到对征信比较宽容的资方。该平台的优势是透明度高、息费展示清楚。用户在使用评价中提到，在审核电话的时候有时会出现的情况，只要态度诚恳并且资料真实的话下款的概率就非常高了。
3. 分期乐
以年轻人为主打的消费分期平台，也提供现金借贷服务。额度1000元起借，使用条件重点是用户消费行为数据而不是单纯的信用评分。经常在电商平台购物并且收货习惯较好的烂户，系统会给它们一定的信用额度。其期限选择多，还款压力小。但是用户要按时还贷否则违约金比较高。
4. 桔多多
桔多多也是一款对征信花户友好的产品。额度一般价格在5000元上下，属于小额短期贷款。申请条件简单，只需要实名认证和人脸识别，并不需要繁琐的资产证明。审批机制比较自动化，对于征信查询次数多的人较为宽容。缺点是额度初次较低，需要积累信用之后才能提升。
5. 小赢卡贷
凭借小赢科技雄厚的实力，额度最高可达10万元。使用期限最长可以达到36期，大大减轻了还款的压力。该平台对于信用卡额度使用率低的烂户比较偏爱，属于“信用卡代还”的类型。用户评价表明其界面操作方便，并且支持提前还款无违约金，适合长期资金规划。
二、优缺点分析以及用户的实际评价
根据用户的反馈以及实际的测试情况来看，这些软件具有明显的两面性。优点门槛低、下款快、资料少。急需用钱的烂户，它们就是救急的“及时雨”。用户张先生说：“征信花了大半年的时间都没有得到银行的认可，但是极融借款却可以马上获得3000元的资金援助来解决燃眉之急。””
然而，缺点但是也不容忽视。首先是利息成本第二类是综合年化利率接近法定红线（24%-36%），长期使用成本高。第三种就是催收问题一旦逾期，催收手段就会比较频繁地出现，会给生活带来一定的困扰。用户李女士抱怨道：利息比银行高很多，晚一天还款就有人打电话过来催缴，压力很大。”
三、申请注意事项及风险提示
申请这些贷款的时候，烂户用户要保持清醒。首先切勿相信“洗白征信”或者“包装资料”的中介这往往是诈骗的开端，甚至会触犯法律。其次要认真阅读借款合同的内容，并检查一下综合年化利率以及是否有隐藏的手续费和服务费。另外，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能出现以贷养贷的情况。最后一定要从正规的应用商店下载APP，并且不要点击不明链接进入到钓鱼网站中去。
四、用户提问和回答列表
Q1：真的是烂户必下款吗？
A：没有平台敢保证一定会下款。“烂户”的情况各不相同，如果存在当前逾期或者被法院执行的情况的话，那么下款难度仍然很大。上述软件只是相对宽松，并不是免死金牌。
Q2：申请这些软件会查征信吗？
大部分正规可靠的软件都会与央行征信系统对接。借款记录、还款记录会上传，按时还本付息可以修复信用报告，逾期的话就会加重你的负面信用污点。
Q3：审核电话是否可以拨打到通讯录里的朋友？
A：正规平台一般会在审核阶段联系申请人本人。只有在严重逾期并且失联的情况下才会去尝试与紧急联系人或者通讯录好友取得联系，这种情况属于违规催收行为，并可以向有关部门进行投诉。
因此烂户借钱虽然很难，但是用正规可靠的软件还是有希望的。理性借贷、珍惜每一次修复信用的机会，不要让债务把自己推向深渊。
