一、五大平台额度及使用条件详细解析
征信花完了之后，传统银行的大门一般都会关得很严实了，但是部分持牌的小贷公司或者助贷平台由于风控模型不同，并不是没有机会。以下是五个比较典型的渠道分析：
1. 某消费金融的“应急贷”该平台以高通过率而闻名，最高额度一般为5万元左右。征信花但是没有当前逾期的用户比较宽容。申请条件只需身份证以及实名手机号码，并且这个手机号必须使用满六个月才有效。使用期限灵活，提供3-12期的分期付款方案，但是年化利率一般接近监管红线24%，要慎重考虑。
2. 某助贷平台的“极速版”主打“无视黑白户”的宣传口号，实际上还是依靠大数据风控来筛选。额度在2000元到5万元之间。核心条件申请人要有稳定的电商购物记录或者公积金缴纳记录。期限一般为短期周转，比如7-30天或者是三个月到六个月不等，并且适用于短期内的紧急使用需求，但是逾期会收取较高的罚息。
3. 某分期购物平台：虽然以购物分期为主，但是提现功能可以满足现金需求。额度一般为一万到五万之间。审核重点收货地址稳定。征信没有逾期，只是查询次数多一些的话通过率就很高了。最长可以贷款24个月来减轻每个月还款的压力。
4. 某互联网大公司的小额贷：依靠庞大的生态数据，对征信花的用户有着一套自己独特的评价体系。只要不是“连三累六”的严重逾期额度大概率在1到5万之间。期限最长为36期，利息比较透明，性价比较高。
5. 某担保系贷款产品：引入了第三方担保机制，用支付少量的担保费来降低风控门槛。最高额度为5万元使用条件比较宽松，但是综合成本包括利息和担保费，在实际支出上较高，期限一般为6-12个月。
二、用户的实际使用评价及反馈
在各大投诉平台以及论坛里，用户对于这些“不管三七二十一”的口子褒贬不一。
正面评价：很多用户表示，在急需资金并且征信查询次数达到20次的时候，还是在“应急贷”以及“助贷平台”中成功下款。下款速度快，半小时到帐”好评中出现频率最高的一个词就是它，解决了燃眉之急。对于期限较长的平台而言，用户反馈分期压力较小，给与了喘息的空间。
负面评价：争议主要集中在高额的总费用上。有用户反映，宣传中称利息低，但是放款时却加收了服务费、担保费等附加费用，导致年化利率远远超出预期范围。另外催收问题也是投诉的重灾区，一旦逾期就会被频繁地打电话来催促还款，在生活中给带来了很大的困扰。“极速版”平台额度减少的现象存在，并且申请五万元实际只能拿到五千块钱。
三、优缺点分析及风险提示
优点：门槛低，征信花的用户也能接受；下款速度快，全线上操作；还款方式灵活多变，适合不同的客户群体。
缺点：利息和隐形费用高企，加大了还款压力；部分平台存在套路贷的风险，合同条款模糊不清；逾期会有严重的后果，可能会被暴力催收或者征信进一步恶化。
风险提示：所谓的“不闻也不问”很多时候都是营销噱头。正规的金融机构都会做风控审核工作。征信花费虽然可以贷款，但是要付出更多的资金成本。一定要注意那些要求你先交纳“工本费”、“解冻费”的平台，因为这很可能是诈骗行为。
四、注意事项
在申请的时候一定要保护好自己的隐私，不要随便给通讯录授权仔细阅读借款合同中有关利率、违约金和手续费的内容。建议优先选择持牌金融机构，不要被非法高利贷所骗。同时要量力而行，根据自己的还款能力来定夺是否贷款以及申请额度大小，并且不能出现以贷养贷的情况，否则征信记录就会变成不良信用历史了，到时候寸步难进。
五、用户提问和回答
Q1：征信查询次数多，但是没有逾期记录可以贷款5万吗？
A：可能性很大。部分平台认为“查询多”是资金饥渴的表现，但是如果没有实质性违约的话，通过助贷平台或者消费金融公司仍然有很大的机会拿到5万元的额度，只是利率会有所上升。
Q2：这些平台会查征信吗？
A：大多数正规持牌平台都会如实上报给中国人民银行征信中心。按时还款可以修复信用记录，逾期就会留下不良信用污点。在申请之前可以咨询客服进行确认。
Q3：申请被拒之后多久可以再次提出申请？
A：建议间隔三个月以上。频繁申请会进一步弄花征信报告，而且系统会认为申请人资金链断裂，风险很大。
