深夜里，手机屏幕的微光下是人们焦急的脸庞。由于征信有问题而被银行拒之门外的人们，在急需资金周转的时候开始在互联网上疯狂搜索所谓的“强开技术”或者“特殊渠道”。对于信用受损人群的资金需求催生了众多隐秘的借贷途径。用户习惯性的输入黑户可以下款的地方，或者是花到哪里去借钱才能顺利地拿到钱来使用。那么黑花用信用卡借款真的有吗？哪些平台可以无视征信发放大额资金呢？大额贷款APP到底有没有风险？下款成功率真的很高吗本文将为您详细分析。
在讨论具体的平台之前，需要先弄清楚一点，“黑户”或者“征信花”，对正规金融机构来说都是高风险的群体。市面上标榜可以“黑户下款”的App大多为低门槛网贷公司或助贷机构。这些平台一般用大数据风控来代替传统的信用审核方式，并且借款额度多在几千元到几万元之间，对于急需资金的人群而言，这算是比较难得的一个机会了。以下是根据市场反馈整理出的五个较为宽松的借贷渠道。
第一个推荐平台是极速易贷。该平台以极速审核、门槛极低为卖点。征信有轻微瑕疵或者“花户”的用户，通过率较高。借款额度一般在1000元到5万之间，使用期限灵活，可以分3-12期还款。申请条件很简单，只需要身份证以及实名制手机号码就可以，不需要抵押和担保。根据用户的反馈显示，在线平台审核的速度很快，并且从提交申请开始的半小时之内就给用户发出了额度审批结果，在当天就能收到资金到账通知。
第二个推荐平台：融享钱包。这是一个老牌助贷平台，和很多持牌机构都有合作。它的容错率比较高，在有过逾期记录但是近期还款能力还可以的情况下也可以通过审核。额度最高可以申请到20万元左右，不过黑户的实际下款金额一般在3000元到1万之间。期限为6个月或者12个月，还贷压力不大。该平台会做电话回访工作，接好这个电话就是成功的关键。
第三个推荐平台为分期乐（特定通道）。分期乐虽然是一个知名的平台，但是它对于不同用户群体的风险控制策略也经常会有变化。部分征信较差的用户如果在“乐花借钱”的板块中申请时，加上淘宝、京东等电商平台的信息，还是可以拿到几千元的初始额度。该网站利息公开透明，并且贷款期限较长，适合想要分期付款的人群。但是征信黑得比较严重的话，通过率就会大幅降低。
第四推荐平台：人人贷。由于人人贷是较早的网贷平台，因此它有比较成熟的信用评估体系。征信上存在问题的人可以使用“极速模式”。额度为1000元到10万元之间，期限从3个月到三年都有可能。该平台对负债率的要求不是特别严格，在没有当前逾期的情况下，并且能够提供稳定的收入证明的话，则成功获得贷款的可能性较大。申请过程稍微复杂一些，需要填写详细的个人资料信息。
第五个推荐平台为桔子分期。该平台主要做消费分期业务，同时也有现金贷款服务。桔子分期对“白户”和“花户”都比较友好，初始额度可能不大，但是随着良好的还款记录积累起来的速度很快。借款期限灵活，并且可以随时归还欠款。急需小资金周转的黑户朋友来说是个不错的选择。
用户评价和反馈：从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，上述几个平台用户的评价褒贬不一。正面评价主要为“下款速度快”、“申请门槛比银行低”、“解决燃眉之急”。用户张先生说：“征信花了大半年时间，申请了多家都被拒了，在极速易贷借到5000元利息比较高但是救急有效。”负面的反馈主要是由于“利率高、催收频率较大”的原因。部分用户的综合年化率接近法定上限的时候就会被频繁地打来电话进行催款，逾期的话更甚。
优缺点详细分析：黑户或者征信花户的贷款口子，优势很明显：门槛低、审核快、资料少。它填补了正规银行信贷不能覆盖的空缺，给信用不良的人提供了资金周转的机会。但是缺点也不能忽视：额度较小、利息成本高，还有信息泄露的风险。很多此类APP会收取所谓的“会员费”或者“服务费”，从而使得实际获得的钱数减少。另外，一些非法的网站或平台会出售用户的通讯录信息给借款人，会给借款人的后续带来麻烦。
重要注意事项：申请此类贷款的时候要保持清醒的头脑。首先，坚决拒绝任何形式的贷前收费正规贷款在放款之前是不会收取工本费、解冻费等的。其次，认真阅读借款合同，并且要确认实际利率以防止被高利贷所欺骗。另外要注意量力而行，根据自身的还款能力来决定是否进行借贷操作，不能出现借钱还利息的情况，否则只会加重征信情况。最后注意保护好自己的隐私安全，在不熟悉的链接或者山寨应用里不要随意输入银行卡密码等敏感信息。
用户提问及回答列表：
1. 问：我是纯黑户，逾期很多次了，可以下款吗？
如果是“纯黑户”，即征信报告中存在严重的逾期记录且未结清，或者被纳入失信被执行人名单的话，正规的网贷平台放款的概率很低。上述推荐的平台适合征信花或者是有过轻微逾期的人使用。优先处理已经产生过逾期欠款的情况，在修复掉一部分信用之后再试着去申请贷款吧。
2. 问：这些平台的利息大约是多少？
答：利息根据不同的平台会有所不同，一般年化利率为10%-24%，有些平台还会收取服务费等附加费用，综合成本大约在24%到36%之间。申请的时候一定要看清楚借款详情页上的利率说明。
3. 问：申请失败会否影响到征信？
答：大部分网贷平台在申请的时候都会进行贷款审批查询，会在征信报告中留下相应的记录。频繁申请会使得征信被查次数过多，也就是俗称的“征信变花”，这会影响到之后申请其他的贷款成功率。建议不要短期内冲动地去点击申请。
4. 问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体要看借款协议里关于还款的规定。
