深夜里，手机屏幕上的微光映照着年轻人的脸庞，在刚刚满十八岁的年纪中，渴望独立和现实的拮据之间常常产生激烈的碰撞。面对突然出现的资金需求时，人们通常会想到自己手中拥有的信用资源来解决这个问题。18岁以后可以怎样贷款借钱呢？刚成年不久的用户在搜索引擎中经常遇到的问题。尤其是对于信用记录为“白纸”的年轻人而言，芝麻分作为敲门砖或许是最便捷的方式了。到底有哪些软件可以通过芝麻分数来实现秒贷？各个平台额度最高是多少呢？审核条件是否严格？本文将为您详细列出五个可以使用芝麻信用借钱的软件，并且会深入分析其中存在的机会以及风险。
对于刚满18岁的年轻人而言，由于没有央行征信记录的存在，传统的银行贷款一般门槛较高。此时依靠大数据风控的互联网借贷产品就成为首选了。以下是5个与芝麻信用深度合作，并适合年轻朋友尝试的借款平台：
1. 借呗（支付宝内置）
借呗是支付宝旗下的一款消费信贷产品，知名度最高。它主要根据用户在蚂蚁花扣的使用情况以及信用状况来判断，并且芝麻分一般作为重要参考标准。芝麻分600分以上的用户有获得开通邀请的机会。额度范围一般在1000元到3万元之间，对于刚满十八岁的用户来说，初始额度大概为一千至五千元左右。使用期限灵活，可以随时还款，最长可分12期。使用条件实名认证过支付宝并且状态正常的话，系统会不定期地审核开通资格，并不会主动申请，只能等待邀请。
2. 有钱花（度小满金融）
原百度金融旗下的产品虽然独立于支付宝，但是在部分合作场景或者特定入口中会参考芝麻信用分来进行风险评估。主打满易贷、有钱花两款产品。额度范围最高可达20万元，最低起始额度一般都比较大。期限提供3期、6期、12期等多种选择。使用条件要求申请人的年龄为18-55岁之间，并且不是在校大学生。这一点要特别注意，有钱花对于大学生群体有着严格的限制，如果身份认证是学生的话一般不能通过审核。
3. 分期乐
这是一个主要面向年轻人消费分期和借款的平台，与芝麻信用有深度的数据共享。分期乐对于刚满18岁的用户比较友好，如果能提供良好的消费记录或者芝麻分的话，通过率就比较高。额度范围一般在1000元到5万元之间。期限灵活，可以分期付款。使用条件需要年满18周岁，并且持有有效的身份证件以及银行卡。该平台除了可以申请现金贷款外，还可以进行商品分期付款购买，在年轻消费者中有一定的市场基础。
4. 360借条（现更名为奇富借条）
头部借贷平台360借条在风控审核的时候也会参考第三方的信用评分体系，其中就包括芝麻信用。其下款速度口碑很好。额度范围最高20万元，新用户注册一般会赠送免息券。期限最长为24期。使用条件年满18周岁，不限制行业。征信小白更易被360借条的大数据风控模型所捕捉到消费能力，并因此获得一定的额度。
5. 招联好期贷
招商银行和中国联通联合成立的持牌消费金融公司，正规可靠。招联好期贷曾经长期入驻支付宝生活号，在芝麻分达到一定标准（比如600以上）的情况下可以直接申请。额度范围500元到20万元。期限支持3-24期。使用条件年龄在18-50岁之间，有稳定的工作或者收入来源。持牌机构利息比较合规，并且可以上征信，适合资金安全性要求较高的用户。
为了使大家更容易地做出选择，我们整理了部分用户的实际使用评价：
用户“风一样的少年”对借呗的评价是：刚满18岁的时候用支付宝比较频繁，有一天突然就有了借呗额度，虽然只有1500元，但是应急真的特别方便，按天计息，用几天付几天利息，并没有套路。”
用户“小白”评价分期乐：额度增长得很快，开始时只有2000元，按时还款几次之后就涨到了8000元。但是要提醒大家的是，一定要及时还清贷款，逾期的费用比较高，并且客服催收比较积极。
用户“金融民工”对招联好期贷的评价是：利息算得上是较低的了，毕竟它是持牌机构。审核电话的时候可能会打过来核对信息，刚成年的朋友接电话的时候要讲清楚借款用途，不能说是投资炒股，否则一定会被拒绝。”
在选择这些软件的时候，了解它们的优点和缺点是很重要的，可以帮用户避开一些风险：
优点分析：
1. 门槛较低：对于没有央行征信记录的“白户”，芝麻信用分可以作为一个有效的信用背书来解决首贷难的问题。
2. 操作简单：全流程在线办理，无需抵押担保，最快几分钟可以到账，很好地解决了急需用钱的问题。
3. 信用积累：按时还款可以建立良好的信用记录，为将来申请房贷、车贷做准备。
缺点分析：
1. 利息差别很大：不同的平台、不同用户之间的利率差别很大，部分平台的综合年化利率甚至可以达到24%以上，在这里借款的成本是很大的。
2. 过度消费风险：借款很容易使年轻人产生“钱来得容易”的错觉，进而陷入以贷养贷的困境。
3. 隐私泄露风险：申请借款一般会要求授权通讯录、定位等功能，存在个人信息被过度采集的风险。
对于刚满18岁的新手借贷者，有几点注意事项要始终记住：
首先，认清利率陷阱很多平台宣传的日息万分之几，看起来很低，但是换算成年利率就不是那么便宜了。在借款之前一定要看清楚合同中关于“年化利率”的那一项。其次个人信息保护切勿把验证码、密码透露给他人，注意防范“强开额度”、“内部渠道”的诈骗。正规的平台绝不会在放款之前收取任何费用。最后量力而行借款就等于负债，要量力而行，每月还款额度最好不要超过月收入的30%。
关于18岁贷款的问题，常见的问答如下：
满18岁但是还是在读大学的学生，可以申请这些软件吗？
答：按照监管要求，正规持牌金融机构不能给在校大学生提供互联网消费贷款。因此像借呗、有钱花这样的主流平台一旦发现是学生身份的话一般都会拒绝申请的。分期乐等部分平台有针对大学生特定场景下的消费分期（比如购买电子产品），但是现金贷方面通常受限。
芝麻分只有550，可以下款吗？
答：虽然芝麻分不是唯一的审核标准，但是550分属于较低分数段，说明信用状况一般。此时申请贷款的话通过率很低或者额度很小。建议先完善支付宝个人信息、多用支付宝消费来提高自己的信用得分之后再尝试一下吧。
问：申请贷款会查征信吗？
正规平台如借呗、招联好期贷、有钱花等已经接入了央行征信系统。每一笔借款记录和还款记录都会被上传上去。按时还本付息可以累积信用，如果逾期会影响个人征信状况，并且以后买房买车会受到限制。
问：逾期了会有怎样的结果？
答：逾期会产生很高的罚息，平台会进行催收（电话、短信），严重的话会被起诉。同时逾期记录也会被同步到征信报告中，并留下污点，保存五年时间。
