在急需用钱的时候，很多征信花户或者当前逾期的朋友都会病急乱投医。所谓的“黑户秒下”更多的是一个营销噱头，在实际的借贷市场上也确实存在一些审核机制比较宽松、主要依靠大数据而不是传统的信用报告来进行审批的地方。这类平台一般被称为口子，可以解决燃眉之急，但是其中的门道和风险要清楚了解才行。正规金融机构不会完全忽视风险，“百分百下款”的大多为骗局，在此情况下首先要认识到任何正规金融公司都不会出现这样的情况。不过，以下五个平台或者渠道在某些条件下对于资质较差的人有一定的包容性。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 普惠系小额贷：此类平台多为大型互联网公司或者持牌机构所支持，额度一般在1000元到5万元之间。对于像众人宝这样的贷款口子而言，其特点就是审批速度快，并且不会完全不查征信。轻微逾期或者是征信查询次数较多的话，仍然有机会拿到授信额度的。使用条件比较简单，只需要实名认证、绑定银行卡以及运营商验证即可。期限灵活可选3-12个月左右可以用来周转短期资金
2. 消费金融公司的APP：如马上消费、中原消费等产品。这类平台的额度比较高，最高可以达到20万，但是对“黑户”而言初次获得授信额度大概在5千到一万之间。它们的特点是机器审核对于目前逾期的情况，如果不是在自己机构或者关联的机构中出现的话，系统就只能抓取到多头借贷的数据。需要进行人脸识别操作并且期限一般为6-24个月之间，并且利息是合规的。
3. P2P转型之后的助贷平台：该类平台本身并不放款，而是为资方和借款人牵线搭桥。征信要求各不相同，有些机构只做次级信贷业务。额度从2000元到5万元之间，并且审批速度非常快，号称“秒批”。使用条件一般需要提供淘宝账号、京东收货地址等辅助信息来验证真实性。期限较短，主要为7-14天的短期周转产品，也有分期类产品。
4. 信用卡代还和应急通道：一些支付类APP集成的借贷服务，主要是给信用卡额度不够用的人。虽然不针对黑户，但是如果有未销户的话可以用剩下的金额周转一下来变相融资。额度根据卡面情况而定，期限为借款时起算至还款日为止（可以循环使用）。
5. 特定场景消费贷：如租房贷、医美贷等场景化产品。该类产品把资金直接给到商户身上，变相套现的行为比较突出。审核的重点是看场景是否真实存在，在个人征信的审查上所占的比例减小了。额度固定，并且期限和消费周期一致。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛、投诉平台等地方，用户对产品的评价分成了两派。一部分人说：“这真是救命稻草啊，虽然利息比银行高一些，但是没有人在借钱的时候能下款就是件好事了，大概半小时左右就到了账。”但也有人抱怨道：宣传是秒批五万元的力度不够大，在申请后只得到三千元，并且催收非常频繁，稍有延误就会爆通讯录。从整体上讲，用户对于下款速度普遍满意，但是对高额利息和催收手段缺点很多。黑户可以被审核通过，但是需要付出更多的资金成本。
三、优缺点分析及风险提示
优点：审核门槛低，适合征信逾期的用户；放款速度快，在半小时之内就可以到账；操作简单，整个过程都是在线上进行。对于急需资金周转但是不能从银行获得贷款的人群而言，类似众人的宝之类的借款渠道可以提供一条可行的资金来源途径。
缺点：利息和手续费都比较高，综合年化利率接近法定上限；有些平台有隐形收费项目比如会员费、担保费等；催收手段比较极端会影响个人生活安宁；部分非正规渠道存在泄露用户信息的风险。
注意事项：在申请之前，一定要核实该平台是否有合法的放贷资质或者助贷资质。不要相信洗白征信、强开额度之类的广告。签订电子合同时要仔细阅读利率条款以防止落入高利贷陷阱。另外还要根据自己的还款能力来借款，并且不能把借钱当作生活中的支出去用，以免出现债务越积越多的情况。
四、用户提问和回答列表
问：黑户目前逾期了，真的可以马上拿到五万吗？
答：此说法有夸大之嫌。虽然部分平台审核较宽松，但是5万元属于大额借款，一般需要较好的资质或者抵押物。黑户首次借款额度一般是几千元，在还清之后才可以提高额度。秒下五万多是虚假宣传。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分正规持牌平台都会上征信。借款之后不还的话，就会使自己的信用记录恶化。但是部分小贷公司暂时还没有接入央行征信系统，但会接入百行征信等大数据系统。
问：申请被拒之后还可以再申请吗？
建议间隔一段时间，比如三个月之后再试。频繁申请会被系统判定为极度缺钱而自动拦截。期间要提高自己的资质水平，降低负债率比较好。
因此，寻找类似于众人宝的贷款口子虽然可以暂时缓解燃眉之急，但是并不能作为长久之计。在选择的时候要擦亮眼睛、权衡利弊，并且选正规透明的平台，不能为了小的利益而失去大利益。
