在金融借贷市场中，“双黑烂户”一般是指征信记录非常差甚至被列入黑名单的用户。对于这类人群来说持牌正规金融机构一般情况下都是拒贷。因此，市场上标榜可以放款的“口子”，大多是网贷小平台、民间借贷或者是某些非正规渠道。下面列出的五个途径虽然审核较宽松一些，但是用户要警惕它们背后高额利息以及可能存在的风险。
一、平台额度及期限详解
1. 某消费分期商城此类平台多以“购物分期”为名放贷，额度在1000到5000元之间，期限3-6个月。双黑户审核主要看手机运营商数据和电商账户活跃情况，近半年有稳定的网购记录的话通过率就高一些。
2. 极速贷APP主要特点是无视黑白户，额度变动较大，在500元到5000元之间。借款期限灵活，可以短期周转7-30天左右。此类平台一般需要用户授权通讯录，逾期后催收方式比较激烈。
3. 信用卡代还软件虽然不是直接借款，但是以代还信用卡的方式间接地提供了资金周转。额度根据信用卡剩余可用额度来定，一般为账单日后20天左右。征信不好但有信用卡可以使用的人属于变相融资的一种方式。
4. 民间个人借贷不依靠任何征信系统，只需要身份证以及实名制的手机号就可以进行操作。额度一般为3000-10000元之间，期限很短，大多是7到14天左右。利息中经常包含“砍头息”，实际年化利率非常高。
5. 会员制借贷社区部分网络社群声称“交会员费就可以内部下款”，这往往是诈骗高发地。真实的渠道很少，如果有的话，额度最多几百元作为诱饵来吸引用户。
二、使用条件和门槛
虽然上述平台标榜风控宽松，但是仍然有基本的门槛要求。首先申请人要年满18周岁并且不是学生；其次需要实名认证过的手机号码，并且使用的时间一般应该超过6个月；最后有些平台还需要绑定银行卡并做人脸识别。双黑烂户平台会用大数据风控模型主要从用户的社交网络稳定性、日常消费能力等方面进行评价，并不只看央行征信报告。
三、用户评价分析
根据用户的反馈，评价出现了两极分化的现象。成功下款的用户认为这些平台是“救命稻草”，审核速度快、资料简单，确实解决了燃眉之急。但是负面评价主要是因为利息高、催收骚扰和隐形费用等方面的问题造成的。很多网友表示借款5000元之后到手的钱只有4000元左右，并且还款的时候要还出五千多块钱左右的资金成本让人无法接受。
四、优缺点详细分析
优点：审核门槛低，征信要求很低甚至不需要看；放款速度快，一般当天就能到账；操作简单，全部在线上进行。
缺点：利息和手续费很高，远远超出法律允许的范围；暴力催收的风险较大，会干扰到亲友的生活质量；部分平台存在套路贷的问题，容易被套上债务圈套；个人信息的安全得不到保证，会被泄露出去。
五、注意事项及风险提示
在申请这种借款的时候要保持清醒。首先，不要相信付费下款正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。其次要计算出实际利率，如果年化利率超过36%，就属于高利贷了，法律是不保护这种行为的。最后量力而行、评估自己的还款能力，并且不能用借的钱来还钱，这样就会出现债务越积越多的情况。
六、用户提问和回答
Q：双黑烂户真的可以下到5000元吗？
A：理论上是有这个可能的，但是概率比较小。大多数平台最初的额度较小，要通过按时还款来提高信用额度。私人放贷虽然可以灵活地给到一定的金额上款人也可以承受得起风险很大。
Q：申请这些口子会损坏征信吗？
A：大部分小贷公司没有接入央行征信，但是会接入百行征信或者网络征信系统。如果逾期的话，在大数据里就会留下污点，从而影响到以后其他的网贷申请。
Q：遇到高利贷或者暴力催收应该怎样做？
A：保留借款合同、转账记录以及催收证据，并向互联网金融协会或者工商部门投诉举报。对于超出法律规定的利息部分可以不予偿还。
