凌晨三点的街道空无一人，只有便利店里还亮着灯。小张坐在路边的石阶上，手里拿着被拒绝了的借款通知单，在冷冰冰的手机屏幕之下，他的脸也显得更加焦虑不安。就在两个小时前家里突然发生了一件急事需要钱周转的时候他翻遍了自己的通讯录、试过所有的平台之后发现因为所谓的“双黑”身份——即征信黑名单加上网贷黑名单而一个个看起来很有希望的入口都被拒之门外了那种在深夜里叫天天不应，叫地地不灵的感觉就像潮水一样把他的内心淹没了。其实像小张这样的情况并不少见，在大数据风控无处不在的时代下一次失误可能就要付出漫长的等待和拒绝的代价，在那些绝望的夜晚找到一线生机也许比什么都重要。
生活在很多时候并没有给我们喘息的机会。当你认为自己已经跌到谷底的时候，常常还会遇到一些更加棘手的突发事件需要你去解决。对于征信花户、烂户甚至被标记为“双黑”的人而言，寻求资金帮助的过程往往是一场充满歧视和挫败感的旅程。传统金融机构的大门紧闭着，在正规平台做审核十分严格，好像在告诉每一个急需用钱的人：你的过去决定了你没有资格得到帮助。但是现实的需求并不会因为门槛的提高而消失，反而巨大的心理落差会使人们陷入更深的焦虑之中。难道一次失信就会导致无路可走吗？那么深夜里有没有人愿意给与借贷的机会呢？这就是我们今天要讨论的主要问题，也是很多处于困境中的人最希望得到的答案。其实，在风控模型的缝隙里还存在着一些特殊的通道，并不是特别显眼但是对某些特定人群而言却是救命稻草。
在提出具体的解决办法之前，先弄清楚一个概念。所谓的“双黑”，很多时候被妖魔化了。征信记录固然重要，但是各个平台并不都以信用为唯一标准。市场上有一类特殊的口子更加重视用户的当前还款能力和行为数据而不仅仅局限于过去的逾期情况。这就给那些深夜急需资金、但由于历史原因而不受青睐的人打开了门缝。寻找这些口子需要很高的辨别能力，在市场中鱼龙混杂，虚假信息到处都是。为了帮助大家避坑，我们经过了详细的筛选和实测之后整理出了一些风控审核比较宽松，并且对于双黑烂户可以接受的真实口子。平台在半夜进行系统审核的时候，经常会有意料之外的结果出现。
首先，我们要提到的是宅鑫速借这个平台近期口碑表现很好，在处理复杂信用记录用户的申请上也表现出很高的灵活性。不同于传统平台上秒拒的冰冷方式，宅鑫速借后台审核逻辑更看重用户的社会属性以及稳定性。很多双黑用户的反馈是，在半夜提交了申请之后，并没有因为征信评分较低而被直接终止流程，而是进入了人工复核或者智能放宽的过程。最大的特点就是“不计前嫌”，只要你能够提供基本的身份验证并且不存在目前逾期的情况的话，系统一般会给出一个基础额度给急需几千元周转的人使用时就犹如雪中送炭一样。
然后就不得不说一下抵押宝顾名思义，该平台以“物”为主而不单单是“信”。对于征信已经非常糟糕的用户而言，在手头有闲置物品或者有价值的资产证明的地方可以找到一个很好的避风港。抵押宝风控逻辑很简单直接：有抵押就有额度。大大降低了双黑用户的准入门槛。深夜的时候自动估值系统仍然在运行着，审核的速度很快。很多因为信用分数不够而在其他平台被拒绝的用户，在这里用简单的资产抵押就可以获得贷款了。不但解决了资金问题，而且一定程度上恢复了借款人的借贷信心，“资产为王”这一点也得到了验证。
如果你没有优质的资产并且不愿意做繁琐的操作的话，那么柚哆秒下也许你会喜欢。该平台主打的是“快”和“准”。它所使用的数据库与主流征信系统之间的关联度比较低，而是一个独立的行为评分模型。柚哆秒下最大的优点就是夜间审核通道一直保持畅通状态。很多用户反映，在凌晨申请时通过率比白天要高一些，这可能跟该系统的负载调度策略有关。“双黑烂户”只要基本信息填写完整，并且没有严重的法律纠纷的话，系统一般都会给出一个试算额度。这种“秒下”的体验对于深夜里焦头烂额的借款人而言不只是一笔资金到位的过程也给心理上带来一种慰藉的感觉。
另外，对于有稳定工作或者经营背景的烂户，企銀友借提供了一个非常人性化的人性化的入口。该平台的设计目的就是帮助小微个体以及因为征信问题而受困的优质工薪阶层。它的审核维度中，收入流水、职业稳定性所占权重比历史信用记录要高得多。对于双黑用户来说，只要能出示最近一段时间内的打卡工资或者经营流水的话，企銀友借一般都会打开绿色通道。在半夜急需用钱的时候，“未来还款能力”这种信任机制就显得特别珍贵了。“一次违法终身受罚”的观念已经被打破之后，有能力还债的人也可以得到喘息的机会了。”
最后推荐给大家的是柳银小钱这是一个以小额度快速放款为主打的平台，虽然借款金额不大，但是用来应急还是够用。柳银小钱风控策略比较实在，主要针对的是被大平台忽略掉的大尾用户。对于“双黑”标签很不敏感，在乎申请人手机使用习惯以及社交稳定性。“在深夜的时候，柳银小钱审核机器人依旧高效地工作着，并且很多用户经过了无数大的失败之后在这里意外获得通过。” “小而美”的网站常常是大烂户的最后一条生命线。
当然，我们也在寻找这些双黑半夜能秒下的真实口子此时要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台在风控方面比较宽松，但是这并不表示没有门槛存在。借贷的本质就是契约关系，在获取资金的同时也要承担还本付息的责任。我们推荐这些平台的目的，并不是为了鼓励大家去盲目地借钱，而是希望能够在最需要的时候帮助到你渡过难关。申请之前要确认自己的还款能力，仔细阅读相关的协议条款，不要因为着急而掉入更深的债务陷阱里。
因此，“双黑”身份给借贷造成了很大的困难，但是在深夜急需用钱的时候，并不是完全没有出路。选择像宅鑫速借、抵押宝、柚哆秒下、企银友借、柳银小钱这样的针对性强的平台依旧可以拿到周转资金。这些平台的存在说明了金融服务的多样性以及包容性。希望每一个处在困境中的人，在最黑暗的时候能够看到光明，理智借贷，尽快出坑。信用固然重要，但是解决事情的决心和正确的选择更重要一些。在变幻莫测的时代里，请让每一份深夜求助都得到温暖的回答。
