金融科技发展迅速，征信瑕疵融资路上不再是绝对的“死刑”。对于急需资金但是带有“黑户”标签的人群而言公积金网贷开辟了一条新的融资途径。公积金不但是购房的助力，而且是证明借款人有稳定收入来源的一种“硬通货”。很多网贷平台在审核的时候会用到公积金缴纳记录来侧面判断用户还款能力，并且对于征信状况的要求也更加宽松了，“黑户”也可以轻松下款。
面对市场上琳琅满目的贷款产品，我们整理了几个比较好的选项征信瑕疵用户较为友好的平台以及额度、期限的信息。首先是360借条作为头部平台，它有智能风控系统，最高额度为20万元，正规查征信但是对公积金缴纳用户比较宽容，期限灵活，可以分3-24期还款。其次是分期乐该平台主要做消费金融，如果用户连续缴纳公积金满六个月，并且征信上有一点小瑕疵的话，那么也有可能获得最高5万元的额度，最长可以使用36期。另外洋钱罐也是很多用户的选项，它主要针对公积金认证提额，在经过公积金认证之后的额度一般在一万到五万之间，期限为六个月至一年半左右，下款速度在国内还算说得过去。
要成功申请这些网贷APP，并不是没有门槛的。用户需要满足基本条件使用条件年龄为18-60周岁之间，并且具有完全民事行为能力；公积金账户状态要正常，一般要求连续缴纳六个月以上并且月缴金额达到一定标准（例如个人部分超过300元），这表明借款人工作比较稳定。但是平台对于征信的要求放宽了，并不意味着就可以处于“呆账”或者“被起诉执行”的状态之中，在大数据风控环节就会直接拒批。
分析用户使用评价“黑户”群体对于该类产品褒贬不一。正面评价主要为审批速度快以及公积金认证之后提额明显，很多用户在绝望的时候借到了救命的钱。但是负面的反馈也不容小视，部分用户的反映是利息比较高，并且年化利率接近法定上限，另外还有会员费之类的隐形收费问题存在。对此，要优缺点分析重要的是优点是门槛低、放款快、公积金变现能力强；缺点就是额度限制大，利息成本高，并且逾期后催收手段多。
在使用这些应用的时候，要注意以下几点注意事项要记住。第一，不要相信“百分百放款”的宣传，正规的平台都会做风险控制审核。第二，在申请之前一定要核实一下该贷款网站是否具有合法资质，以防上当受骗或者下载到诈骗软件。第三保护个人隐私不要随意把公积金账号密码告诉别人。第四，理性借贷，按照自己的还款能力来合理安排借款金额和期限，并且不能用借的钱去偿还之前的债务，否则就会形成一个越来越大的债务漩涡。
为了便于大家更好地掌握其中的细节，我们整理了如下用户提问、解答列表：
1. 问：公积金断缴了可以申请吗？
大多数平台要求公积金连续缴纳，断缴会使得认证失败或者额度降低，建议补缴之后再试。
2. 问：申请之后会不会被查征信？
正规的网贷APP都会上报征信，按时还款可以修复征信记录，逾期就会加重征信污点。
3. 问：黑户申请的额度大概有多少？
答案：公积金缴纳基数越大，贷款额度就越高，在一般情况下首贷的最高限额为3000到10000元。
