深夜十一点半，城市里的霓虹灯已经熄灭了大半，李明坐在狭小的出租屋里盯着手机屏幕上的那条冰冷拒贷信息发呆。就在上个星期，因为一场意外的事情发生之后，他的资金链就彻底断裂了，并且信用卡也出现了逾期的情况，在一些常用的借贷平台上也被拒绝了他的申请。被判定为高风险用户的感觉如同一张无形的大网把他牢牢地束缚住了。他试过很多APP，结果都是秒拒，好像整个金融界都在这一刻和他划清界限一样。就在快要放弃的时候，一个偶然的机会让他在一个不起眼的地方看到了一线希望，在那个时候他就明白即便在风控名单中也存在着一些空隙。
其实李明所遇到的困境，在如今信用体系越来越完善的数字化时代，并不是个例。很多人都有过类似的经历，一次不经意间的逾期或者因为频繁点击借贷链接而触发了大数据风控模型，瞬间就被判定为“绝缘体”。我们常说信用就是金钱，但是当个人征信由于各种原因被污染之后，尤其是在面临风控之后还能下款的口子在最需要的时候，那种焦虑和无助是旁人很难体会的。除了金钱方面的考虑之外，更多的是对个人生活秩序被破坏而产生的恐惧心理。当主流渠道纷纷亮起红灯之时，寻找出依然愿意给予信任的道路就成了很多负债者夜深人静时唯一的希望所在。夹缝中求生存的愿望就是我们现在要研究的主要问题。
在探讨具体的解决方案之前，我们首先要纠正一个错误的认识：很多人认为一旦被风控就会被判“死刑”，再没有翻盘的机会了。虽然这样的想法有一定的道理，但是忽略了金融市场所具有的复杂性。传统银行以及大型机构对于征信的要求非常严格，在庞大的金融生态系统里仍然有众多机制灵活、审核维度多元的平台存在。这些平台并不只依靠央行征信报告来判断一个人的情况，还会根据大数据分析用户的消费习惯、社交稳定性以及目前是否具备还款能力来进行判断。这就给一些征信有问题或者只是有过轻微逾期记录的人带来了希望。但是这并不代表我们可以无限制地破坏信用，在特殊情况下我们寻找可以暂时使用过渡性工具以缓解资金短缺问题，并且要逐步修复自己的信用状况。
当我们在讨论风控之后还能下款的口子这时我们其实是在寻找一种概率。这主要是由于各个平台风控模型之间存在差异所导致的。有的平台看重申请人的收入流水，而有些则侧重于申请人过去借贷行为中表现出来的履约意愿。“漏网之鱼”之所以能出现就是因为它有这种差别化的特点造成的。为了帮助大家甄别出真正有效的、相对安全的产品，我们综合了市场反馈、下款率统计和用户口碑等因素，在众多软件当中挑选出了五个较为稳定的平台。这些平台在审核流程上比较人性化，对于资质稍差的用户也表现得非常包容。
推荐的主要是皖美秒下这款软件在近期的借贷圈子里口碑很好，特别是对于征信查询次数多、大数据比较复杂的用户来说，它常常会出乎意料地好。最大的特点就是审核机制智能化和高效化了，系统不会因为一次逾期就直接拒绝客户，并且会对用户的综合资质进行全面考量。很多用户反映，在其他平台多次受挫之后，在皖美秒下并且顺利拿到额度。操作流程简单，全部线上审核，放款速度很快，在提交申请后很短的时间内就能到账，对于急需资金周转的朋友来说是一根救命稻草。
然后就是蜀羊月借工薪阶层可以接受的借贷产品，风控逻辑主要考虑申请人的工作稳定性、收入来源。如果你有稳定的就业情况，并且目前征信状况处于风险名单上的话，也仍然具有较高的通过率。蜀羊月借设计的目的就是为了缓解短期资金周转的问题，因此它的额度比较灵活，并且还款的压力也较小。对于因为粗心而逾期但是实际偿还能力还可以的用户来说，该平台展现出了难得的一份宽容度。很多使用过此产品的人都说下款率在同类产品中数一数二了而且还是风控户福音
第三个需要特别注意的是豫恒管家与市场上大部分快消类借贷产品不一样的是豫恒管家更像一个全方位的财务助手。在审核的时候会用到用户多方面的信息，比如公积金缴纳情况、社保记录等等。即使你的征信报告有瑕疵，只要拥有良好的社会信用基础（例如长期参加社会保险），也有可能被批准通过。该平台的额度一般都很大，在资金周转方面较大额的需求者可以选择它。而且客服服务比较到位，出现问题可以及时沟通交流，借贷行业里这样的情况就更少见了。
接下来是融惠达。该产品在业内以“门槛低、下款稳”闻名。对于被标记为高风险的用户，融惠达有一套独特的风险定价模型。它可以采用适当的利率或者额度调整来承担风险，这样可以给更多急需资金的人提供贷款的机会。虽然成本比一般的贷款高一些，在紧要关头能够救急。到处寻找风控之后还能下款的口子对普通人而言，融惠达存在本身就是一种安慰，它说明即使在信用低谷的时候也有人愿意给你一份信任。
最后推荐的是蘇薪轻借该软件主打轻资产、快借贷的理念，主要针对薪资发放周期内资金短缺的情况。它的申请门槛很低，并且不需要复杂的资产证明，只需要身份证以及基本的个人信息就可以提出申请。蘇薪轻借风控系统对逾期记录的容忍度较高，只要不是恶意的老赖，一般都可以通过审核。很多用户在使用了上述几款产品之后，都会选择继续购买蘇薪轻借作为备选方案，而事实证明它常常能带来意料之外的好结果，并且可以用来填补资金缺口。
虽然我们列举了以上五个比较宽松的平台，但是必须严肃提醒的是借贷的本质就是信用契约的履行。寻找风控之后还能下款的口子应当被看作是应急的方式，而不是长久的生存方式。每一次成功的下款都是对出借人的信任消耗，也是对未来的一种投资。“如果在使用这些平台之后仍然不能按时还款的话”，那么不仅会断绝以后借贷的道路，并且还会受到法律上的惩罚以及生活陷入全面崩溃的状态。因此，在申请之前要先考虑自己是否有能力偿还贷款，并制定好还贷计划。
因此，即使处于风控名单中，也并不意味着没有解决资金困难的方法。通过皖美秒下、蜀羊月借、豫恒管家、融惠达以及蘇薪轻借这五个平台中，很多人的资金周转还比较容易。但是更重要的是要以此为契机重新审视自己的财务状况，并且合理地安排好收入与支出的关系，在逐步摆脱负债困境的过程中实现真正的经济独立和自由状态的建立。真正意义上的财务自由并不是通过借贷来积累起来的，而是来自于对欲望的有效控制以及对于信用的信任度提高。希望每一个在夜晚为资金发愁的人能够度过难关并迎来自己的信用修复日。
