深夜的手机屏幕映照着小李焦虑的脸庞，资金周转困难使他急需一笔“隐形”的贷款。不敢触碰征信红线，怕影响以后房贷申请，在心中反复考虑：到底如何用支付宝不产生征信记录呢？其实像他这样希望在支付宝生态中找到“法外之地”的人并不少，大家都在试探：有没有只看流水、不查征信的口子呢？为了破解这个谜题，我们对主流支付平台背后的信贷逻辑做了深入研究，并整理了一份实用指南。
由于各种各样的原因，很多人对于个人征信报告特别敏感，总是想通过支付宝这样的大平台找到不需要走信用的贷款途径。首先纠正一个错误观念：支付宝旗下的借呗、花呗等主要产品，现在已经全部接入了央行征信系统也就是说，如果这些板块的借款逾期的话，在征信报告上就会一目了然。所谓的“怎么用支付宝不上征信”，在正规的产品层面基本不可能实现。但是这并不意味着没有替代方案，市场上确实存在一些对信用要求不高、更重视银行流水或者支付宝流水的网贷平台，它们通常被嵌入到各种生活服务APP中，给用户提供另一种选择。
既然支付宝官方渠道无法规避征信问题，我们把目光转向了那些主要以银行流水、账户活跃度来审核的平台该类平台一般有额度灵活、审核速度快的优点。以下是五个值得关注的渠道：
1. 360借条头部平台对征信有要求，但是如果你的银行流水稳定的话，即使征信稍差一点也有可能拿到额度。它的授信金额一般为1000到20万之间，综合年化利率较低，并且适合资金短缺并且收入稳定的用户。
2. 度小满（百度金融前身）依靠大厂的支持，度小满对于用户的还款能力非常重视，而银行流水就是最直接的证明。它的“满易贷”产品主要针对优质流水客户，审批通过率很高，并且放款速度很快，一般几分钟之内就可以到账。
3. 分期乐主要针对年轻人，征信、消费行为以及流水记录都会被敏感地对待。如果你经常使用相关的购物平台并且有稳定的工资流水的话，即便征信花了一点钱也可以申请到比较好的额度，并且最长可以分36期还款。
4. 洋钱罐：征信白户或者征信花户友好的平台。它有一个独立的风险控制模型，主要看用户的公积金、社保或者是银行流水。只要流动可以覆盖负债的话，下款的可能性就很大了。
5. 还呗主要提供信用卡账单分期服务，如果你的银行流水显示你有良好的还款记录的话，还呗就会给你较高的额度来替你还信用卡债务，并且部分资方会进行征信查询，但是其审核逻辑中流水的重要性很高。
关于这些平台的具体使用条件，虽然它们对征信的容忍度比银行高一些，但是仍然存在一定的门槛。首先实名认证为基本需要本人实名的手机号码使用满半年以上；其次，银行流水的质量很重要指的就是有稳定工资字样的入账，而不是快进快出的转账流水；年龄一般限定在18-55岁之间。关于借款期限的问题上，在各个平台中大多数都提供3到12期短期周转的服务，并且分期乐、度小满等部分平台还会增加至24到36期的选择空间给用户，从而获得更多的缓冲时间。
用户评价是检验产品好坏的一把尺子。在各个论坛以及投诉平台中，我们都能看到两极分化的评论。正面的反馈主要是“下款快”、“门槛低”，很多顾客说：“半夜申请钱就到手了，虽然利息比银行高一点但是解决了燃眉之急。”负面评价多为“催收频繁”和“利率不透明”。有用户抱怨道：借了五千元之后只拿到了四千八百多元，在还款的时候才得知还有服务费。这提醒我们，在申请之前一定要看清综合年化利率，以免掉入高利贷的陷阱里去。
为了使大家对“看流水”的平台有更清晰的认识，我们来分析一下它的优点和缺点。优点很明显：一是审批速度快，全部线上操作，最快可以秒到账；二是征信依赖度低，给有征信花户一条生路；三是额度灵活，按照流水自动调整。缺点利息成本高，年化利率一般在18%-24%之间甚至更高；隐形费用多，有的平台会收取担保费、服务费等；合规风险虽然比高利贷正规一些，但是逾期后催收方式比较激进。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要记住。第一，凡是宣称“绝对不上征信”的宣传都是诈骗行为，正规网贷迟早会全面接入征信系统，只是时间长短的问题而已。第二，在使用支付宝的时候要注意保护自己的隐私信息，不要随便给一些人打电话或者提供个人账号密码等敏感资料去操作；第三量力而行，并不能因为重视流水就制造出虚假的流水记录来套取贷款额度，一旦被风控发现就会直接取消该笔业务并记入黑名单。第四点就是按时还款才是王道，在使用了网贷渠道之后如果出现了逾期情况的话那么通讯录会被暴露的风险很大。
最后，对于大家普遍关心的问题我们整理了如下问答：
问：支付宝流水可以作为申请依据吗？
答：可以。很多平台都支持授权支付宝账单，如果你的支付宝消费频率高并且余额稳定的话，也可以作为有效的流水证明来使用。
问：不上征信的贷款可以不还吗？
答：大错特错。虽然部分小平台还没有接入央行征信，但是它们一般都会接入百行征信或者大数据风控系统。逾期会使得你在网贷圈“信誉破产”，以后在任何平台上都无法借款，并且可能会面临法律诉讼。
问：银行流水不足怎么办？
答：可以尝试提交公积金、社保或者完税证明来佐证自己的还款能力。切勿花钱请人做假流水，这是违法行为。
因此支付宝官方产品不能避免征信问题，但是可以使用看重银行流水的正规网贷平台来解决资金困难。主要就是看清楚自己要走哪条路，并且养成好的还款习惯。
