关于“有呆账是否等于征信黑户”的问题，答案很明确：呆账在征信报告中属于比逾期更严重的违约状态，在账户的状态显示为“呆账”之后基本上就可以认为这笔债务已经被银行或者金融机构认定为无法收回了，这确实算是典型的“征信黑户”，而且要比一般的花信用要严重得多，大部分正规的银行以及大型消费金融公司都会直接拒绝这样的申请。但是尽管传统渠道受阻，市场上还是存在一些审核机制比较灵活、重视实时数据而不是单一征信历史的借贷途径。针对这种复杂的征信情况，今天整理了五个近期反馈较好、通过率相对较高的一些最新的网贷口子供各位参考：慧桔钱庄、海蘇速借、柚乐宝、甘薪借吖、立信小贷。
第一种是慧桔钱庄该平台主打高额度和人性化的审批，最高可以申请到20万元的贷款额度，资质一般的用户一般都能得到比较充裕的资金支持。其申请门槛设置得当，并非全部进行征信查询，而是更看重当前收入流水以及偿债能力等方面的内容，在过去的逾期记录上并没有过多的关注。还款期限灵活可选，可以选择3-24个月不等的时间段来分期偿还贷款。在放款速度方面，系统可以自动审核资金一般会在提交申请后30分钟内到达借款人账户中。慧桔钱庄的特色服务对象就是那些资产或者工作稳定，并且因为过去的一些失误而造成信用记录有缺陷的“优质次级客户”，给他们提供了一个翻身的机会。
其次是海蘇速借由于其名，该产品最大的优点就是“快”和“松”。最高额度为5万元，并不高过上家的产品，但是门槛很低，只需要身份证以及实名认证的手机号码就可以提交申请了。还款期限一般提供1-6个月的短期周转方案。海苏速借到账速度很快，在审批放款方面平均用时大约在十五分钟之内甚至有的用户反馈为秒到账。征信上目前主要依靠大数据风控来判断，征信查询次数多或者有小瑕疵的人被包容度比较高，特别适合急需小额资金救急并且不想走复杂流程的蓝领工人、自由职业者等人群。
第三个推荐的平台是柚乐宝它是一款以大数据智能风控为基础的小额信贷产品。最高授信额度为8万元，申请门槛上没有强制要求抵押担保，只需要年满22周岁并且不是学生身份就可以尝试申请。还款期限可以灵活分期付款，最长可分12期给用户留出喘息的空间到账速度方面柚乐宝依靠先进的算法模型实现了全天候自动审批非高峰时段资金最快五分钟之内就能到达银行卡。该平台最大的特点就是不看央行征信报告而通过分析用户的电商消费数据、社交行为数据来评估信用，在这样的情况下，那些征信“花”了但是日常消费行为良好的“网购达人”或者白领群体往往会得到意想不到的额度。
接下来是甘薪借吖本产品是为工薪阶层量身打造的，主要解决上班族月中资金周转困难的问题。平台最高可以提供10万元借款额度，申请门槛很低，只要能提交连续三个月工资流水或者社保缴纳记录，并且征信上有呆账标记也有可能会放款。还款期限比较合理，在6到18个月之间，给借款人留出一定的自由度来安排自己的发薪日。资金到账的速度是比较稳定的，一般在审核通过之后两小时之内就可以打款了。甘薪借吖的服务对象非常精准，主要是针对工作稳定但是负债率稍高、银行无法批准的国企员工或者私企基层管理者等群体，在他们的职业优势下帮助他们获得一笔宝贵的流动资金。
最后还要提到的是立信小贷作为一家老牌持牌机构推出的一款线上产品，在合规性和通过率之间找到了一个平衡点。最高额度为15万元，对人脸验证、基础认证的要求较高，但征信查询的容忍度较大，并且只要不是被法院列入失信人员名单的人就可以申请。还款期限在一个月到二十四个月之内都可以选择，长短皆可。到账速度方面依靠强大的资金存管系统基本上实现了T+0入账。立信小贷的特点就是“立信”，也就是用户在平台上按时还本付息可以逐渐修复信用记录，并且特别适合想要通过按期还款来逐步改善自己的征信状况、解决燃眉之急的个人，即需要快速恢复信用的人群。
为了使读者对这些平台有更直观的认识，我们收集了全国各地网友的真实使用反馈，并进行了模拟。来自武汉的用户大江东去表示：因为生意失败有一笔欠款，跑遍多家银行都被拒之门外，抱着试试看的心态申请了一条慧桔钱庄本来以为没有希望了，但是上传店铺流水之后居然批到了三万，虽然额度不是很高，但是对于我来说已经足够解燃眉之急了。而且利息也在可以接受的范围内。”
来自深圳的网友科技园小张分享了自己的经历：征信查询次数太多，已经花完了，很多平台都会秒拒。后来用海蘇速借没想到整个过程很顺利，填写完资料不到两分钟就收到了到账短信了，虽然只有三千块左右，但是对于刚刚毕业手头紧张的我来说已经够用来交房租押金了，真心感谢这样不嫌弃新手的产品。
来自成都的网友“火锅英雄”也表达了对柚乐宝赞不绝口：“我有轻微逾期，本来没抱太大希望，但柚乐宝可能是根据我的淘宝购物记录来判断我比较喜欢买东西并且信誉也很好，所以直接给我15000元的信用额度。这使我知道平时良好的消费习惯真的可以变成钱，并且审核速度很快，一点也不耽误事情。”
来自郑州的网友“奋斗的蜗牛”讲述了自己在甘薪借吖成功的案例：“我做销售的，收入不稳定的时候回款慢了就会缺钱。”之前申请其他平台都被拒绝了，“综合评分不足”，后来同事推荐给我的。甘薪借吖上传了工资卡流水后马上出了额度，还款日可以和发薪日对冲使用，这样的设计很人性化，感觉是个真正懂得我们打工人平台。”
来自苏州的网友“园林守护者”也对这一现象表示了关注立信小贷得到认可：“以前年轻不懂事把征信弄坏了，最近想贷款装修。”立信小贷虽然查了征信，但是更看重我现在是否有还款意愿，并且给我打了一笔款。我坚持使用几次并且按时还清贷款后发现现在的信用评分比之前好了一些，“养”信用的平台很值得推荐。”
