深夜，手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞，在家发生的事情需要一笔钱来周转，但是传统的借贷流程很麻烦而且耗时长，并不能及时得到解决。此时一条关于“芝麻分贷款口子36期”的搜索结果浮现在眼前，好像溺水的人找到了救命的稻草一样。面对网络上铺天盖地的信息的时候到底哪一种是正规可靠的？有没有不需要繁琐抵押就可以凭信用分数快速获得贷款的地方呢？为了帮助大家解决疑惑，在这里整理出了五个必下小额贷款APP，并且对它们背后的操作进行详细的说明。
目前金融科技市场的情况是芝麻信用分已经成了很多网络借贷平台判断用户信用状况的重要依据。对于急需资金周转而又不愿意向亲友开口的人而言，找到一个可以分期还款、门槛较低的网站就很重要了。尤其是对还款压力较大的人群来说36期超长分期付款选项可以大大减轻每月的经济压力。以下五个平台中，均会参考芝麻分来决定是否授信，并且下款率比较高。
首先必须要提到的是蚂蚁消费金融旗下有借呗的产品。依托支付宝生态的信贷产品，对芝麻分看重的程度是不言而喻的。一般情况下，芝麻分在600以上就可以申请开通了。额度范围较大，在1000元到30万之间都有可能被借款人的需要所覆盖。借呗的优点有随借随还由于其灵活度高、到账速度快，所以默认分期期数为3、6、12个月，在部分优质用户界面中已经可以提供更长周期的分期服务，并且利息计算公开透明，综合年化利率较低。
第二个推荐平台是度小满（百度金融）。度小满与多家持牌机构合作，资金来源正规可靠。该平台对于芝麻分在620以上的人比较友好，最高可以批到二十万。度小满的一个特点就是分期灵活并且最长可以提供36期的还款计划，适合资金需求大、希望减轻月度负担的人群。申请流程简单快捷，在线提交资料后一般几分钟之内就能拿到额度，并且提现也很迅速。
第三款应用为分期乐分期乐作为乐信旗下平台，最初主要面向大学生和年轻白领群体，现在已经覆盖到更广泛的用户了。芝麻分认可度比较高，在550分以上，并且有一定的消费能力的话，通过率就很大了。分期乐主打的是分期消费因此36期分期产品已经很成熟了。用户可以申请现金贷款，也可以在商城购物时选择分多次付款的方式。但是要注意的是除了利息之外，分期乐有时候还会收取少量的服务费，在申请的时候要算清楚总成本。
第四平台安逸花马上消费金融旗下的一款产品，有正规牌照。安逸花对征信的要求比较宽松，并且更看重用户的整体情况，在芝麻分方面会起到一定的加分作用。其额度一般在500元到20万之间，可以提现自定义还款期数最长可以分为36期。安逸花的审核机制比较智能，很多时候是系统自动审批，并且避免了人工干预的过程，所以下款速度很快，对于急需用钱的人而言是一个不错的选择。
最后介绍的是洋钱罐这款网贷圈口碑比较稳定的借款APP，主要是针对有稳定工作的人群。洋钱罐的还款期限有很多种选择，并且可以分期36期。它对于芝麻分的要求不是特别严格，而是重视用户的收入来源以及工作的稳定性。它的额度一般在一万到五万之间，正好符合“小额贷款”的定位。洋钱罐利息比较适中，并且经常会有新人免息券等活动来降低首笔借款的成本。
了解了这些平台之后，再来分析一下用户真实的使用评价以及优缺点。从用户的反馈来看，上述五个平台最大的优点就是下款速度快且门槛比较低很多用户表示，在多次被拒绝之后，最终在这些平台上成功借到了救命的钱。特别是36期的设置可以大大减轻每个月还款的压力，并且不会因为短期的资金周转出现问题而产生逾期的情况发生。但是也有它的不足之处。部分用户认为网络贷款相比于银行贷款更为便捷综合年化利率比较高尤其是信用评分较低的用户，会因此产生较高的利息支出。分期乐等平台催收的时候比较频繁，一旦逾期就会影响到生活了。
在使用这些“口子”的时候，需要注意以下几点。第一切勿逾期但是这些平台的门槛很低，而且大多接入了央行征信系统，一旦出现逾期就会对个人信用记录造成很大的影响。其次要防止单独收取砍头息、不规范收费等行为的发生。正规渠道在放款之前不会有任何费用要求交纳保证金或者解冻费之类的大概都是骗局。最后理性借贷量力而行。36期虽然月供少，但是总利息支出多，并且长期负债会影响生活质量，所以建议只在必要时才使用。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
芝麻分600以下可以申请36期贷款吗？
答：可以试试分期乐或者安逸花。这两个平台对于分数的要求比较灵活，更看重用户活跃度以及还款意愿，但是额度会受到一定的限制。
问：平台借款会上传征信吗？
答：会的。文中提到的借呗、度小满、安逸花等都是持牌机构的产品，借款记录和还款情况都会被上报给央行征信中心，按时还本息可以增加信用分数。
问：申请36期贷款需要满足哪些条件？
基本条件为：年满18周岁、有稳定的收入来源或者工作，实名认证的手机号使用半年以上，并且芝麻信用分达到平台要求。部分平台还需要提供身份证正反面照片以及银行卡绑定。
问：如果审核不通过怎么办？
答：审核不通过的原因一般是因为综合评分不够高。建议完善个人资料、保持良好的支付宝使用习惯，或者过一段时间再申请一次，不要频繁提交以免影响征信查询记录。
