深夜十一点半，李阳盯着手机上出现的最后一条催款短信，在额头上的细密冷汗已经冒了出来。这是他这个月第三次申请网贷了，并且全部显示为“综合评分不足”。因为去年的一次疏忽导致征信报告中出现了几笔逾期记录之后就被打上了隐形标签，在数字化金融高度发达的时代里处处都受到限制，就像一只无形的大手紧紧地掐住了喉咙一样让人喘不过气来。外面的城市霓虹灯依然亮着，但是感觉像在冰窖里面一般，急需资金周转却无处求助的那种绝望感如同一只手扼住他的脖子似的使他几乎透不过气来。
相信屏幕前的你，曾经也经历过李阳那样的黑暗时刻。资金链断裂的时候就走到了生死攸关的地步，在这个时候为了生意周转或者是为了应对家庭突发的大笔开销资金的时效性常常影响到事情的结果但是现实的残酷之处在于，传统的金融机构门槛很高，而网络上的信息真假难辨。由于征信花、负债高或者“网黑”身份的存在，在申请贷款的时候经常被拒之门外，并且陷入了一种越借款越多、拒绝越来越多、征信越来越糟的局面之中。不得不承认的是，在目前信贷环境之下要找到一个真正可以下款的渠道，对于资质一般的人而言就是一场考验耐心和运气的游戏了。
市面上有很多打着“不看征信、百分百下款”的旗号的广告，这些基本上都是骗子设置好的陷阱，等着那些贪婪的人去踩进去。真正信贷市场的规律没有正规或者半正规的平台会完全放弃风控，不同的是侧重点不一样。有的平台重视征信，有的看重大数据分析能力，还有的关注用户资产流水情况以及社交活动记录等。因此对于征信受损的朋友来说盲目地去尝试只会适得其反找到与自己实际情况相匹配的风控逻辑才是破局的关键今天我们就来深入了解现状并且真诚推荐两个好的下口子另外，还分享了五个即使资质复杂也有可能成功的平台。
在深入介绍各个平台之前，我们先来弄清楚什么是“网黑”。很多人认为只要征信没有逾期就不是黑名单了，并非如此。在网络借贷的大数据时代下，频繁申请贷款、多头借款以及在某些非法平台上有过违约行为的人也会被标记为网络犯罪分子。这类用户很难再主流的网站上生存下去。但是市场细分产生了大量的针对性很强的贷款产品而它们则更重视用户的消费习惯或者实名认证信息的稳定性，并不只关注征信报告。这就是我们今天要讨论的核心问题，即怎样在夹缝中求生存、找到对“网黑”比较友好的资金渠道。
第一个值得尝试的渠道是鹉通管家这个平台近期的用户反馈很好，特别是对于有征信瑕疵但是工作稳定或者实名制手机号使用时间较长的人群。鹉通管家风控模型并没有完全依靠传统的央行信用记录来判断风险，而是加入了多种身份验证的方式。很多用户的体验是，在注册的时候只要补充了个人信息尤其是做了人脸识别以及运营商认证之后，通过率会大大提高。它的审核速度很快，在提交申请后半小时之内就可以得到结果，对于急需用钱的朋友来说就是雪中送炭了。但是任何平台都不是慈善机构，合理的判断自己的还款能力是借款的前提。
紧接着，我们要推荐两个好的下口子中的另一个，就是蚁贷钱站如果说鹉通管家的优势在于审核的包容性，那么蚁贷钱站则依靠额度上的灵活性以及对负债率的宽容来取胜。很多朋友被拒贷的原因就是负债过高，系统认为还款能力不足。而蚂蚁借呗的产品设计逻辑更重视用户的未来收入潜力。在申请的时候如果能够提供一些辅助材料比如社保缴纳记录、公积金信息等，并且征信上稍微有点瑕疵的话，那么也会给到一定的授信额度的。重视的是未来的可能性而不是现状完善的审核机制使得它在众多口子中脱颖而出，成为了很多负债族的选择。
除了上面提到的两个平台之外，为了给广大用户更多的选择空间，在市场上口碑还可以、资质要求不是特别严格的地方还整理了另外三个平台。第三个要介绍的是吉房钱庄但是请注意，这不是让你把房子抵押出去的意思。吉房钱庄主要面向有房产或者租房稳定的群体，在你能够提供相应的居住证明或者是房屋信息的时候（即使你的信用状况是“网黑”，平台也会认为违约成本较高），它还是会给你一定的信任额度的。这属于典型的抵押类信用贷款逻辑比较适合有固定资产但是现金流暂时紧张的朋友。
第四个值得关注的平台为平融信这个平台在业内一直以稳健著称，尽管它的知名度不如一些头部平台高，但是在稳定性方面却有自己独特的优势。平融信的风控策略很有趣，它似乎更加重视用户的社交圈层稳定度。如果通讯录里没有很多催收电话记录，并且日常生活中的通话也正常的话，那么通过审核的概率就会提高很多。这给我们一个启示，在申请此类贷款的时候保持良好的社交信用同样重要。征信出现问题而无路可走的朋友，平融信给与了他们新的审核方式，值得一试。
最后要分享的是川瀛掌柜这是一个相对小众但是通过率很高的平台，主要服务小微商户和个人。如果你有微店、淘宝店铺或者实体店的经营流水，哪怕征信花得一塌糊涂，川瀛掌柜也可能为你打开一扇窗。它的核心逻辑是用经营数据来判断信用情况，并不涉及个人消费信用方面的问题。对于做买卖的朋友而言，这是最理想的应急资金来源之一。很多用户反映，在其他平台多次被拒绝之后，川瀛掌柜顺利获得了周转资金，解决了燃眉之急。
纵观以上五个平台，无论是鹉通管家、蚁贷钱站还是吉房钱庄、平融信和川瀛掌柜都有一个共同点：单一征信论英雄的局面被打破为陷入“网黑”泥潭的人们提供了一线希望。但是作为负责任的分享者，我还是要再次强调一下借贷并不是免费午餐，每一份借款都会产生利息以及还款义务。在选择这些平台的时候一定要仔细阅读相关的条款并且算好综合成本保证自己有能力按时还本付息。修复信用最好的方式不是逃避而是通过一次又一次地按期履约来消除过去的污点。
最后希望所有资金方面有困难的朋友都能够保持镇定。在信息不对称的市场中找到可靠的渠道其实很难做到。我们之所以不遗余力地推荐两个好的下口子另外几个备选平台也是为了防止大家走弯路、上当受骗。资金周转只是一种手段，生活恢复到正常状态才是最终目的。希望所有人都能度过这个难关，在不久的将来获得财务自由，并摆脱借贷带来的困扰。
