面对四万元的资金需求，很多用户因为征信花或者不想留下银行查询记录而转向了依靠芝麻信用分的大数据风控平台。这类平台一般不会直接接入央行征信系统，而是利用支付宝中的芝麻信用分数来判断用户的资信状况。首先需要指出的是借呗征信部分已经接入，芝麻分在600以上的用户下款速度很快、覆盖面广，四万元额度对优质客户来说并不难拿。其次是网商贷主要面向小微企业和个人，芝麻分越高额度上限就越大，日利率一般为万分之二到万分之五之间，使用期限灵活，并且可以随时借款、还款。
除了支付宝体系内的产品之外，第三方平台也是很多人选择的地方。例如招联好期贷持牌消费金融公司发行的产品对芝麻分的要求一般在550分以上。虽然它是正规金融机构，但是风控审核更看重用户的综合大数据，最高额度可以达到20万人民币，完全可以满足4万元的需求，并且有3个月、6个月、12个月以及两年期还款选项，压力较小。另外来分期老牌的信用贷款平台，主打“借钱不求人”，芝麻分达标后通过率较高，虽然起始额度不大，但是随着信誉积累会很快提高。最后就是安逸花马上消费金融旗下产品也参考芝麻信用分来授信，最高额度为20万，操作简单快捷放款速度快。
在用户评价方面，市场反馈褒贬不一。大部分的消费者认为借呗、网商贷体验最好利息透明、无隐形费用最大的优点就是如此。对于第三方平台而言，用户普遍反映审核电话较少甚至全机审，这对不想被打扰的朋友来说是福音。但是也有用户吐槽某些平台上存在“砍头息”或者实际利率高于宣传利率的现象，在借款之前一定要看清楚合同内容。有关优缺点分析该类平台的优点是门槛低、到账快、不查央行征信（或者查询痕迹少），可以及时解决燃眉之急；缺点就是利息一般比银行房贷利率高，而且一旦逾期催收方式较多，并且逾期记录会上传到网络征信上，影响以后的网贷使用。
在申请的时候，有几点注意事项必须记住。首先，“不上征信”并不是绝对的，部分持牌机构如招联、安逸花等，在借款记录上传到央行征信的时候，并不严格控制查询环节。其次不要轻信网络上所谓的“强开技术”或者内部渠道的信息，否则容易被电信诈骗所害。最后量力而行，四万元债务需要稳定的还款来源，不能够借债还债。
以下为用户常见的问题及回答：
问：芝麻分多少可以借到四万？
答：一般需要650分以上，而且支付宝使用频率高、资产证明充足的优质用户更容易获得批准。
问：这些平台逾期后会怎么样？
会产生高额罚息，并且会受到催收，严重的会被起诉，建议按时还款。
问：审核要多久才能完成？
答：系统自动审批一般只需要几分钟，最快可以实现秒到账。
