凌晨两点，阿强因为手机屏幕上的蓝色光线而感到焦虑不安。面对着堆积如山的账单以及即将到来的通讯录风暴，在搜索框里疯狂地输入每一个可能救他的“口子”，就像是溺水的人抓住稻草一样。在这样的极端紧张状态下，用户往往会查找：最近大额贷款口子好下吗？或者“哪里有黑户逾期必下的网贷app？”大家都想知道有没有不需要看征信的平台？下款的速度到底有多快呢？额度真的如宣传中所言那么高吗？这些问题背后都有许多像阿强一样急需资金周转的真实人物。
在考虑具体的平台之前，必须先浇一盆冷水：市面上根本没有绝对的“黑户必下”凡是打着“必下”、“无视黑白”的旗号进行宣传的，一般都有很强的营销色彩，并且存在一定的诈骗风险。正规贷款机构都会接入征信系统或者采用大数据风控的方式。所谓的黑户可以做通常是指对征信要求比较低的小额信贷产品，主要根据用户的其他资产或流水来判断。对于需要资金的朋友而言，在这些平台的真实性辨别上就显得尤为关键了。以下推荐的几个渠道是在目前市场环境下风控相对宽松、通过率较高的选择，但是要保持理性。
第一推荐的是薪享借主要服务对象为收入稳定、有固定工作的人群，额度一般在3000元到5万元之间。它的最大特点是审批速度很快，全部在线上进行，并且不需要提供任何抵押物。征信上有小瑕疵但是没有“连三累六”的严重逾期的用户通过率比较高。关于使用条件而言只需要实名认证手机号、身份证以及半年以上社保或者公积金缴纳记录（部分地区可以申请公积金授权）。借款期限灵活，可选3-12期还款方式，年化利率一般在10%-24%之间。大多数用户的反馈是下款速度很快，在半小时之内就能收到钱了，但是催收力度比较大，逾期一天就会有电话提醒你。
第二个可以尝试的是易得花该平台主打小额分散，初次申请额度一般为2000-10000元之间，但是随着信用积累可以提高提额空间。它对征信的要求很低，并且会接纳一部分“网黑”用户，只要求当前没有逾期就可以申请。申请流程很简单，只需要身份证和银行卡即可，在部分用户的交易记录中还需要补充淘宝或者京东的购物信息来辅助验证。期限方面支持随借随还、日计息的方式，日利率一般为0.05%左右。缺点是额度小且前期会有一些会员费之类的隐形费用出现，所以在申请的时候要仔细查看合同内容。
第三个平台惠民贷（某大型商业银行旗下的产品）。虽然属于银行系，但是“惠民”系列产品的风控模型是独立于传统的信贷。特别是它的线上版对征信查询次数比较宽容。额度最高可以达到20万，年化利率最低为3.6%，在网贷中很有竞争力。条件就是要有该行的储蓄卡，并且最好还有代发工资或者按揭买房的历史记录。用户反映这个平台正规、利息低而且不会乱收费，是“黑户”洗白前最好的过渡选择。但是它的审批逻辑比较严格，一旦系统判断风险大了就会立刻拒绝。
第四个是桔多多这是一个老牌的消费分期平台，除了购物分期之外还有现金借贷服务。额度为1000到5万之间，期限是3个月至24个月不等。桔多多风控比较“保守”，主要依靠用户网购行为数据以及手机运营商的数据来判断，并不太看重央行征信的情况。因此对有信用花但是网络消费较多的客户十分友好。注意事项：桔多多实际还款金额中包含服务费的话，那么综合年化成本就会接近36%，在借之前一定要算清楚账。
最后推荐的是分期乐作为乐信旗下的平台，资金来源正规但是对年轻人比较友好。额度在几千到几万之间都有可能，并且最长可以分24期。它的一大特点是经常会有提额活动，并且按时还款能够积累信用。申请条件比较简单，学生（需要特定入口）、白领都可以试一试。用户评价普遍认为该产品的界面设计很好、操作简便，在逾期后所收取的违约金较高并且会将用户的征信信息上报给相关部门，因此大家不要存有侥幸心理。
从整体上看，各个平台都有其优点和缺点。优点因为门槛低、放款快、操作简单，所以解决了燃眉之急。对于征信较差的人群也给与了资金周转的机会。但是缺点利息一般比银行贷款高，有的平台还有隐形费用，逾期会很严重，可能会被爆力催收或者征信变差。因此，在申请之前一定要考虑好自己的还款能力。
在使用这些“口子”的时候，有几个关键点注意事项第一，任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗行为，在正规平台下款之后再还款；第二，不要频繁申请，每次申请都会被记录到征信或者大数据中，从而降低通过率；第三，量力而行，不能够用贷款来还贷，否则就会陷入债务的深渊。
以下为用户常见的问题及回答：
问：真的只有黑户才会下吗？
答：不存在绝对必下的情况。所谓的黑户必下是营销噱头。征信存在当前逾期或者被列为失信被执行人的，通过率很低。上述平台比较宽松，并不是来者不拒的。
问：申请失败会否影响到征信？
答：平台接入征信系统后，每次贷款申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使信用报告变成花脸状态，并且会影响到以后的房贷、车贷等金融操作。
问：逾期会有什么后果？
答：轻则产生高额罚息、被催收电话骚扰，重则上报征信、被起诉至法院。一旦成为“老赖”，就会受到高消费限制以及资产冻结等法律处罚。
总而言之，贷款只是一种工具，并不是救命稻草。从点击“确认借款”的那一刻起就承担起了相应的责任。希望这份名单能帮助你度过难关，但是更希望你能早日脱困、重建信用。
