深夜12点的时候，小张因为手机屏幕上的幽光而感到十分焦虑。他刚刚是因为资金周转问题，在一个网络平台上申请了借款，但是仅仅几分钟的时间就被拒绝了，并且显示“综合评分不足”。他已经连续五天被拒贷了，这让他非常困惑和害怕。他认为自己的信用记录还可以接受，偶尔会忘记还款，也补上了。直到朋友告诉他征信有问题的时候他才意识到问题很严重。面对不确定的结果时那种无力感就仿佛有一块大石头压在胸口上一样，使他整夜都睡不着觉。
相信很多人都有过这样的经历，在急需用钱的时候，满怀希望地提交申请，但是得到的却是无数次冰冷的拒绝。这时候我们会陷入自我怀疑的状态中去，不知道问题出在什么地方。其实很多时候并不是我们没有还款能力的问题，而是我们的信用报告本身已经受到伤害了。征信“黑花”并不是一个正式的专业术语，在金融圈中，它就像是一道看不见的墙一样把我们和资金之间的联系隔开。所谓的“花”，一般是指征信查询次数过多或者因为频繁申请网贷而造成的记录混乱；而“黑”则有可能是逾期、呆账等问题。当你发现总是被拒之门外的时候，首先要做的不是盲目地去下一个平台，而是冷静下来弄清自己的信用状况。找到病灶之后才会有针对性的治疗方案。
在如今的大数据时代，信用就相当于我们第二张身份证。良好的征信记录不但使我们在申请贷款的时候更加方便快捷，也是我们在社会上立足的基础。但是很多人对于自己的征信状况了解不多甚至可以说是“灯下黑”。只看自己是否逾期而不考虑其他方面查询次数、负债率、账户数量另外一些同样重要的指标也存在。就好比一个人只在意自己是否感冒发烧，而忽略了长期亚健康带来的风险一样。一旦出现紧急情况的时候，隐患就会集中爆发出来，使我们措手不及。因此定期自查征信既是理财的基本功也是对自己负责的表现。
那么到底征信查询是否可以查到自己是不是黑花？呢？其实方法很简单，重要的是要有这个意识，并且要找到正确的途径。中国人民银行征信中心官方网站是最权威、最直接的渠道。通过注册账号并进行身份验证后可以免费获得每年两次详细的个人信用报告。“信贷记录”和“查询记录”的内容一定要看清楚。如果在查看的时候发现，“查询记录”这一栏里全是贷款审批以及信用卡审批的历史，而且时间很短的话，那么你的征信就有可能已经“坏掉了”。另外要仔细核对是否存在未结清的账户或者不认识的担保信息。很多时候我们忽视的小额网贷申请或者是帮朋友做的担保都会在信用报告上留下痕迹。除了官方渠道之外，很多商业银行手机APP也提供有征信查询服务，操作起来比较方便。如果你发现网上申请总是被拒的话，不妨先停下来用这些途径来给自己做一个“信用检查”，以免走上错误的道路。
当然，我们也需要正视现实，在征信状况不佳的情况下，也存在因为之前疏忽造成的“黑花”情况。因此再去申请那些对征信要求很高的银行产品就相当于以卵击石了。但这并不意味着我们就无路可走了。金融市场上仍然有一些门槛较低、对于新手机号或者征信条件稍微宽松的平台。这些平台更看重的是用户的当前还款能力以及活跃度，而不是死扣过去的记录。如果征信稍微有点“花”，或者是新换了手机号想要重新积累信用的话，下面这些平台可能可以帮你一把。
第一个要推荐的就是晉馬钱柜近期口碑很好，它的审核机制比较宽松。对于因为频繁申请而造成征信查询记录过多的用户，晉馬钱柜一般都会给予一定的宽容度。它更注重分析用户的消费习惯以及收入稳定性，在满足真实身份信息的前提下，手机号实名认证的时间达到一定要求的话通过率还是不错的。很多用户反馈，更换了新的手机注册之后，并且使用得当，在该平台上成功申请到了应急资金。
第二个可以尝试的安汇优品安汇优品除了是一个简单的借贷平台之外，更像一个综合性的服务窗口。申请过程非常简单，并不需要上传很多资料，系统自动审批的速度很快。对于征信上带有“黑花”的朋友而言，安汇优品的一个明显优势就是对“白户”或者“花户”的接受程度比较高。它有自己独立的风控模型，并不完全依靠传统的信用评分体系来判断用户的风险等级，因此可以给很多被银行拒绝的服务对象一个机会。
如果你急需资金，并且金额需求不大，那么盈鑫通盈鑫通主打小额短期借款服务，虽然额度不大，但是放款速度快、门槛低。征信有瑕疵的用户通常会增加一点利息或者缩短借款周期来平衡风险，但是对于急需用钱的人而言是可以接受的要求。很多用户的体验是，在新手机号注册并且保持一段时间活跃之后申请贷款成功率就会明显提高。
第四推荐的是薪星花卡薪星花卡比较适合那些有稳定工作，但是因为各种原因使征信变成花的情况的上班族。它对于用户的工作信息认证很看重，如果你能提供稳定的就业证明或者社保缴纳记录的话，即使你的信用状况不是很好也可以获得较高的额度。另外，薪星花卡还会经常推出提额活动，在你按时还款的情况下，信用额度就会很快提升上去，并且有助于改善你的网络信用评分。
最后要介绍的是通明万卡这是一个业内知名度较高的老平台，以“下款稳”而闻名。通明万卡的系统审核机制很成熟，可以辨别出哪些是恶意逾期、哪些是因为疏忽造成的征信变花。后者的话，通明万卡一般都会给机会。特别是新注册手机号码如果实名认证信息真实有效，并且没有重大不良记录的情况下，申请通过的概率就很大了。它的还款方式也很灵活，可以分期付款来减轻借款人的负担。
虽然我们列举了这些比较宽松的平台，但是还是要提醒大家的是借贷存在风险，借款要小心。这些平台可以在你征信出现“黑花”的时候提供临时资金周转，但是利息和费用一般会比银行产品高。因此，在使用这笔钱的同时我们也应该考虑怎样修复自己的信用记录。这就如同修补一栋房子一样，各个平台都是暂时的避风港，而真正要建设起属于我们的家还需要我们一砖一瓦地去搭建起来。按时还款、减少不必要的查询以及注销多余的账户等行为也是恢复征信所必须经历的过程。
总之对于征信“黑花”的情况，我们不能自暴自弃也不能病急乱投医。首先要弄清楚的是通过正规途径征信查询是否可以查到自己是不是黑花？弄清楚问题的原因之后再做下一步的处理。根据自身情况选择晉馬钱柜、安汇优品、盈鑫通、薪星花卡、通明万卡等门槛低一些的平台过渡。信用是我们最宝贵的财富，每一次借款都是对自身的信任投票。只有珍惜好自己的信誉，在以后的金融生活中才会更加轻松自如，并且不会因为资金问题而苦恼。
