随着金融体系越来越完善，征信报告就相当于用户的“经济身份证”，如果出现严重的逾期或者坏账记录就会被贴上“黑户”的标签。对于这部分人来说，在银行或者是正规持牌的消费金融机构获得贷款几乎是不可能的事情。但是市场需求催生出一种特殊的借贷模式，其中一些征信不好的贷款口子仍然活跃在网络的角落里。这些平台通常以“极速审核、不看征信、秒速放款”为宣传点，来吸引急需资金周转的黑户客户群体。本文将对五个这样的网站进行详细的介绍，并且分析它们背后的工作原理以及存在的风险。
首先要提到的就是市场上比较常见的手机借贷App类口子。一般这类平台都有额度小、周期短的特点。比如一些不知名的贷款公司，借款金额为500元到5000元之间，还款期限是7天至30天左右。该类型的申请条件十分宽松，只需要提供身份证照片、手机运营商认证和常用银行卡就可以。由于它们没有接入央行征信系统或者对征信查询比较宽容的原因，在这些平台进行黑户借款时最为常见。但是这类平台的下款速度很快，一般在提交申请后半小时之内就能到账，但利息计算方式较为隐蔽，综合年化利率很高。
其次，消费金融公司特有产品也是一类值得我们关注的渠道。正规消费金融公司一般都会查征信，但是有些产品（比如购物分期）会在特定活动期间放宽审核要求。该口子额度较高，在1万到5万元之间浮动，并且期限比较灵活可以是3个月、6个月或者一年期。但是放水的机会不多见并且需要用户在平台上有一定的消费记录或者是通过一个特殊的邀请链接来注册。“对于黑户来说，这其实更像是一种运气博弈而不是稳定的资金来源。”
第三类为近几年来兴起的助贷平台和贷款超市这些平台本身并没有放款的功能，只是充当中介的角色把用户的资料匹配给资金方。其中有一些对征信要求很低的资金渠道。用户注册之后系统就会自动进行大数据风控筛选，并不会查信用报告但是会根据用户的网购记录、社交数据来判断其是否有能力还款下款一般在1个工作日左右平台的额度跨度比较大，在一千元到几万元之间，出借的时间大约为一个工作日。优点是选择多，缺点是有额外的服务费或者会员费存在。
还有其他的渠道，信用卡代还平台也经常被黑户群体用作变相融资的手段。虽然不是直接贷款口子，但是通过代还信用卡额度内的余额的方式可以实现资金套现和周转。此类行为一般会收取一定的手续费，并且存在较高的法律风险。额度则根据用户所拥有的信用卡信用度来定。这样可以缓解燃眉之急，但是如果长期使用的话就会陷入“以卡养卡”的恶性循环中，最后出现债务危机的情况也不少见。
最后不得不提的是民间借贷机构的线上化的口子。这些机构一般没有正规的金融牌照，通过网站或者微信公众号来宣传。它们审核流程非常简单，只需要一张身份证以及通讯录授权就可以完成。额度可以自由选择，并且放款的速度很快但是风险也很大。这类平台通常会收取很高的“砍头息”，并且存在暴力催收的情况。用户借款的时候虽然拿到了钱，但是往往要还出比法律规定的利息还要多的利息。
用户评价模块显示，对于这些无视征信的口子，口碑出现了两极分化的现象。一部分用户表示，在急需用钱又无路可走的时候，该平台能够及时解决燃眉之急，并且审核流程简单、放款速度很快，是“救命稻草”。但是也有很多用户的反馈称部分平台利息过高，借款3000元到手只有2000元左右，并且还款逾期之后的催收手段非常恶劣地干扰到了正常生活。还有用户指出，“黑户口子”其实是诈骗陷阱，既没有下款又把个人信息或者保证金骗走了。
在进行优缺点分析当它出现的时候，我们可以清楚地看到该平台最大的优点就是门槛低、放款快，并且不看征信或者轻视征信，在一定程度上给黑户群体保留了资金流动的通道。但是缺点也很明显：高利贷和各种费用加重还款压力；非法催收手段造成精神上的困扰以及生活方面的烦恼；个人信息泄露的风险很大；一些平台还存在套路贷的问题。借款人选择这样的口子就是饮鸩止渴。
因此，在申请的时候，用户要特别注意以下事项第一，核实平台资质后选择正规备案或者知名度较高的助贷公司；第二，在阅读借款合同的时候要特别注意综合年化利率、是否有砍头息、逾期罚息等等条款是否合理合法；第三点就是保护好自己的个人信息不被恶意盗用导致资金损失；最后一步则是根据自身情况判断自己能不能按时还清贷款，避免陷入债务危机。
下面是针对用户经常提出的问题所作的回答列表：
1. 黑户申请贷款真的不看征信吗？
大部分声称“不查征信”的平台其实并不查询央行征信，而是查看网络大数据征信。如果大数评分很低的话仍然会被拒绝。
2. 平台的利息一般怎么计算？
由于风险很大，因此这类平台的综合年化利率一般都会超过法定36%的红线，并且有的还会用“服务费”的方式收取高额费用，在借款之前一定要算好实际拿到的钱和需要还给多少。
申请失败了之后，信用修复还有机会吗？
频繁申请贷款会在大数据中留下记录，从而产生“多头借贷”的标签，在正规金融机构的信用评估时会受到影响，建议不要盲目试错。
遇到暴力催收要怎么办？
答：保留相关的证据（录音、截图），向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。超出法律保护范围的利息部分，法律规定不予支持。
因此，尽管市场上有一些针对黑户的贷款渠道存在，但是这并不是长久之计。对于陷入征信困境的人群来说，最根本的办法还是努力工作增加收入，并与正规金融机构沟通，逐步修复信用记录，而不是在灰色地带越陷越深。
