关于“捷信金融为什么不上征信”的讨论在网路上越来越热烈，这并不是没有根据的传言。作为一家持牌消费金融机构，捷信已经全面接入了央行征信系统。用户产生“不被信用报告收录”的误解的主要原因就是贷款申请还在系统处理中，征信报告更新会有一定的延迟或者是因为一些用户把捷信和某些不正规的小额贷款平台搞混了。实际上，捷信每一次合法借款都会在征信报告中留下记录。对于那些由于综合评分不够、负债过大而被拒之门外的用户而言，寻找替代的下款途径就变得当务之急了。
在讨论“综合评分不足有负债也能下款app”的时候，我们必须要清楚地知道正规持牌机构都会做风控审核。所谓的百分百放贷实际上就是不法分子的圈套。但是市场上确实存在一些对征信要求较低、更看重用户当前还款能力的地方。以下列出了五个通过率较高并且对债务宽容度较大的平台：
首先是分期乐作为乐信旗下的平台，主要服务对象为年轻人。虽然它的资金方大多接入了征信系统，在风控模型中用户消费行为、电商数据的权重较大。对于有稳定工作但是征信稍差一点的人群来说，分期乐一般会给他们一定的授信额度，大约在1000元到5万元之间，并且期限灵活，可以分3期至24期还款。
其次是还呗该应用主要提供信用卡账单分期服务，其核心目的就是帮助用户改善债务结构。因此还呗对持有信用卡的客户比较宽容，即使综合评分稍低一些，但是只要信用记录还算过得去的话，还是有机会拿到贷款的。额度一般为几千元到几万元之间，年化利率较为透明，适合短期周转用款需求。
第三是洋钱罐该平台运营时间较长，早期以不看征信而闻名，如今虽然已经合规化了，但是对负债率的容忍度仍然比银行系的产品要高一些。洋钱罐主要审核用户的手机运营商信息以及公积金情况，额度一般为1000元到20万之间，审核速度快，最快5分钟内就可以到账，特别适合需要资金周转的人群使用。
第四是桔多多这是一款面向消费场景的产品，其审核机制比较特殊，并且有时候会采用购买商品分期付款的方式来放款。征信查询次数过多导致评分较低的用户，在桔多多的时候也有可能得到意料之外的大额度。借款期限较短，一般为3到12期左右，利息处于行业平均水平。
最后是小赢卡贷老牌网贷平台小赢卡贷有着庞大的用户群体。它的一个特点是对于已经存在的债务的包容性只要用户没有严重的逾期记录，负债率偏高或者综合评分稍微低一点也还有机会获得授信。额度跨度很大，从几千到十几万不等，放款速度比较稳定。
用户评价模块显示，虽然上述平台的门槛较低，但是体验却参差不齐。很多用户反映分期乐、还呗界面操作简单，放款速度快，在还款提醒方面比较频繁；洋钱罐用户的口碑是对审核宽松的认可，但也有部分人抱怨利息偏高；桔多多、小赢卡贷等平台上，“额度恢复快”的好评较多。总的来说，大多数人都认为相比银行贷款而言这些平台可以解决燃眉之急，但是高利贷以及严格的催收需要提前做好心理准备。
在优缺点分析方面，“门槛低”的平台优势非常明显：申请条件简单，只需要身份证、银行卡就可以办理；放款速度快，一般当天就能到账；征信要求宽松，给“征信花”人群带来一线希望。但是缺点也不能忽略不计。首先就是利息成本高，年化利率一般会接近法定上限，长期使用成本很高；其次是额度不确定，宣传的高额度只有少数人才能享受；最后是隐私泄露的风险部分平台会读取通讯录，逾期之后可能会被骚扰。
在此特别提醒广大用户，在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一认真阅读借款合同检查是否有隐藏费用，比如服务费、担保费等；三是量力而行切勿以贷养贷，否则债务雪球会越滚越大；三是个人信息保护，不要随意在非官方渠道泄露身份证照片；四、按时还款尽管这些平台不上征信或者影响不大，但是暴力催收会对生活造成很大的干扰。
以下为用户提问及回答列表：
问：捷信金融真的没有征信记录吗？
不是。捷信是合法持牌机构，所有的借款记录都会上传到央行征信系统里。“不上征信”可能是由于查询时间上的差异或者是用户理解错误导致的。
问：综合评分不够具体指的是什么？
通常是指用户的征信查询次数过多、负债率超过收入红线、工作稳定性差或者提供的资料不全，从而被系统判定为违约风险高。
问：有负债还可以下款的APP利息很高吗？
答：一般情况下是这样的。由于平台承担了较高的违约风险，因此会提高利率以抵消坏账的成本，在此之前最好算一下IRR年化利率。
问：申请这些平台被拒会影响征信吗？
答：如果该平台接入了征信系统，每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短期内频繁申请会使征信变花。
问：遇到违规催收应该怎么办？
保留好相关的证据，比如通话录音、短信截图等等，并向中国互联网金融协会或者相关监管部门投诉举报。
