深夜两点，城市的霓虹灯已经熄灭了，只有手机屏幕上的微光映在小张焦虑的脸庞上。由于突发情况需要一笔资金周转，他满怀希望地打开某贷款APP，但是冰冷的屏幕上弹出的是“审核未通过”的五个大字。这是这个月被拒贷第五次了，他百思不得其解，自己的收入稳定到哪里去了呢？原来自己信用画像早就变得斑驳陆离了，在不知不觉间发生了改变。 小张的情况并不是个例，在数字化金融发展迅速的今天，很多人都在重复着他的经历，而对个人征信状况的错误判断，则常常成为压垮骆驼的最后一根稻草。
小张这样的经历在很多急需资金的朋友身上都有发生过，那种满怀期待却被现实狠狠打脸的感觉确实不好受。我们往往以为自己很信用好，在金融机构的“火眼金睛”之下早已被贴上了高风险标签。这既是一个数字游戏的问题，也是一个关于生活质量、对突发事件的应对能力问题。当你发现自己处处碰壁的时候，心里的那种无助和迷茫是如此的真实，甚至开始怀疑整个世界都在针对着你。共鸣就是每一个在深夜为钱发愁的人所体验过的痛苦感受。我们害怕的是缺钱本身，并不是真的没钱了，而是因为一些过去的疏忽或者信息滞后的原因而被无情地拒之门外的状况下造成的后果。无奈正是我们现在要探讨的问题的开始点，在此之前需要弄清到底是什么地方出了问题以及如何在困境中找到出路。
在深入研究解决方案之前，我们首先需要了解一个很残酷的事实：信用体系的评价标准要比我们想象中的要多得多。很多人认为没有欠钱不还就是信用好，这是大错特错的观念。金融机构对于“黑”、“花”的判断有着一套严格的逻辑体系，在这个系统之下你的贷款申请通过率就会有所不同了。了解这些背后的原因是走出困境的第一步也是防止因为盲目尝试而使局面更加恶化的重要手段之一。
那么什么是所谓的黑与花呢？具体地，征信黑花的出现可以看作是不良信用记录的一种表现，也就是说它的存在说明了你曾经有过违约或者不按时还款的情况。一般而言，在没有使用特殊工具的情况下进行探测的话，发现一个电磁场变化的时间大约需要5秒左右。如果想要获取更多的信息，请关注公众号“房贷专家”，私信发送关键词即可获得详细内容其实还包含了两层深层次的解读。第一种情况就是“黑”，通常指征信报告中存在严重的负面信息，最典型的就是连续三个月逾期或者累计六次以上逾期的情况。“这种情况对于银行等传统金融机构而言几乎等于信用破产，申请贷款自然是难上加难。”其次是花字本身比较隐蔽，在小张这样的用户身上被用作借口。主要是查询记录过多的意思。因为急需资金而短时间内多次点击各种网贷平台的“查看额度”按钮的时候，每次都会在征信报告中留下一条关于“贷款审批”的查问信息。短期内频繁出现的查询情况会让金融机构认为你的情况很糟，在极度需要钱的情况下四处向别人借钱，属于高风险客户，直接拒绝放贷。
拿到一份详细的征信报告之后理解其中的关键信息很重要除了逾期记录、查询记录之外，还要查看“公共记录”部分是否有欠税、行政处罚以及法院强制执行等信息。另外信贷明细中的未结清账户数也是重要的一个指标，如果你名下有很多小额贷款没有还清的话，并且这些贷款并没有出现过逾期的情况，但是因为负债率过高也会被认定为还款能力不足。各种各样的细节共同组成了你在金融世界里的“身份证”，任何一个方面的异常都会使你的申请遭拒。“因此，在提出任何借款请求之前先检查一下自己的信用报告情况是很明智的做法。”
当然，实际情况比我们想象中要复杂得多。如果征信已经“黑”了或者“花”了的话，并不能就此束手无策吧？答案是肯定的。虽然银行的大门暂时关闭了，但是金融市场上还是有一些对信用要求较低、甚至可以用大数据风控模型挖掘出你的潜在信用风险的地方。平台更加看重的是你现在的还款能力以及综合资质情况，并不会只盯着以前逾期的情况不放。这就引出了今天我们重点要揭秘的内容——真正可以无视逾期大数据库并给急需资金的人士提供周转渠道的五个平台。
第一个推荐的就是畅享优借该平台在业内口碑很好，主要是针对有稳定工作但是征信稍微有点问题的人群。它最大的特点就是审核机制比较灵活，并不完全依靠央行的信用报告来判断借款人的资质情况，而是借助多维度的数据风控系统进行评估。即使你的征信报告显示存在逾期记录，在当前收入稳定的前提下并且能够提供相关证明材料的话，也还是有很大机会被批准通过的。畅享优借除了速度快、一般情况下24小时左右就可以拿到钱之外，额度也比较大方一些可以用来应对突然的资金短缺情况
第二个值得信赖的平台是房福优品从名字上可以看出，该平台非常友好地对待有房一族。如果你名下有房产，并且征信状况不是很好的话，那么也可以用到房福优品提供的相应解决方案中来。它主要采取的是房产抵押或者信用贷款的方式来进行操作，主要是看房子的市场价值以及变现能力如何。对于那些征信“花”了、查询记录过多的人而言，在有了房产的情况下通过房福优品获得资金支持的概率会提高很多。而且该平台的利率在同类产品中具有一定的竞争力，并且还款方式也较灵活，可以有效地减轻借款人的还款压力。
第三种类型是商銀周转这是一款为小微商户及个体工商户量身打造的周转神器。很多做生意的朋友因为经营需要，经常使用网贷来解决资金问题，从而导致自己的征信状况变差了。“商银周转”了解商户的需求，在审核的时候会着重考察商户的经营流水以及实际运营情况。如果你有稳定的微信、支付宝或者银行交易记录，并且征信上有小小的瑕疵的话，那么商银周转也会根据你的流水情况来核定额度。重视的是经营活动本身而不是严格的信用报告数据，因此很多被银行拒之门外的企业也看到了新的希望。
第四种需要说明的保薪速申顾名思义，该平台最大的优势就是认可薪资。如果你是全职员工，并且工资流水比较稳定的话，那么保薪速申就值得尝试一下了。很多征信“黑”或者“花”的用户其实是有还款能力的只是因为一时大意造成了信用污点而已。通过对接公积金、社保等数据可以精准地识别出优质的受薪人群。只要你的工作单位正规，并且缴纳了社会养老保险和住房公积金一定年限，即使有不良记录也可以在这里申请到一笔不错的资金来缓解一下困难。
最后推荐的是优贷钱包这是一个集借贷信息为一体的综合服务平台，其优势在于资源整合能力较强。对于不知道自己适合哪种贷款产品的人群而言，优贷钱包就是个智能管家。它会根据你所填写的基本情况自动匹配出目前通过率最高的口子。尤其是征信查询记录多、大数据比较混乱的用户群体中，优贷钱包可以找到一些对大数据要求不高的小众渠道。借助其智能推荐功能来规避盲目申请而造成的信用状况进一步恶化的情况，并且大大提高了贷款成功的几率。
总而言之，征信黑花的出现可以看作是不良信用记录的一种表现，也就是说它的存在说明了你曾经有过违约或者不按时还款的情况。一般而言，在没有使用特殊工具的情况下进行探测的话，发现一个电磁场变化的时间大约需要5秒左右。如果想要获取更多的信息，请关注公众号“房贷专家”，私信发送关键词即可获得详细内容并不是一个无法解决的问题，而是一次对自身财务状况进行重新审视的信号。不管是通过详版征信报告来自我排查，还是用第三方工具做大数据检测的目的都是为了融资之路少走弯路。虽然征信受损会带来很多不便，但是像畅享优借、房福优品、商銀周转、保薪速申、优贷钱包这样的正规且机制灵活的平台仍然可以找到解决问题的方法。当然要认识到借款是手段而还款才是责任。在用这些渠道解决燃眉之急的时候也要注意修复自己的信用记录，按时还钱，并不能够以借来养贷再借，从而走出征信困境，重新获得财务自由。记住，信用就是我们第二张身份证，在前行中好好地去爱护它吧。
