在讨论具体的平台之前，我们要理性看待“黑户”这个概念。一般所说的黑名单是指征信报告中有严重逾期或者被执行记录的人群。传统的金融机构对这样的用户是拒之门外的，迫使他们只能去网络借贷了。所谓714网贷早期的短期高息贷款期限为7天或者14天，而“12月能贷到的钱”则是指分期时间较长、比较正规的消费金融产品。对于黑户来说想要申请长达一年期的贷款难度很大一般需要有较强的资产证明或者是找人担保但是信用贷款通过的概率很低
对于市场上流传的渠道，我们整理了几个征信要求相对宽松的平台类型以及额度情况。首先是消费金融公司的产品马上消费金融、捷信消费金融等虽然接入了央行征信，但是部分产品有特殊的审批模型。对于非当前逾期的历史黑户仍然可以拿到几千元到万元不等的额度，并且支持12期分期付款。其次是持牌小贷APP洋钱罐、小赢卡贷等平台在审核时会综合考虑用户电商数据和运营商数据，如果用户的日常消费情况良好，并且征信存在一些问题的话，也有可能获得借款的机会，额度一般为3000元到5万元之间，还款期数可选三至十二个月。
除了上述持牌机构之外，还有一些助贷平台也值得重视。这类平台本身不放款，而是充当中介的角色来撮合资方和借款人之间的交易关系。360借条、度小满等虽然门槛较低，“连三累六”的严重黑户拒贷率依然较高。但是有些助贷机构推出了极速版或者专享版产品给特定的白名单用户更加宽松的要求。在使用这些平台的时候，要考虑到借款期限的选择。12月贷款意味着还款压力被分散开来，但是总的利息支出会相应地增加。用户在申请的时候一定要认真核对借款合同里的年化利率，并且要小心高利贷陷阱。
关于用户评价，网络反馈褒贬不一。成功下款的用户一般认为虽然额度没有以前那么高了但是放款速度很快可以缓解燃眉之急。一位用户的经历是：之前因为逾期使得征信变黑，在经过多家平台尝试之后，在洋钱罐借到了5000元，分12期还款，尽管利息比银行要高出很多，但还是解决了当下的问题。然而也有大量的用户抱怨审核非常严格，“黑户通道”其实只是一个营销噱头，并不会真正地起到帮助的作用；即使提交了资料也还是会马上被拒绝。“还有人说有打着“黑户可贷”的平台实际上并不允许申请贷款。”714高炮软件借款七天后要还高额利息，稍不注意就会被暴力催收。
为了使用户更容易做出选择，我们对这些贷款做了简单化的解释优缺点分析优点为：一是门槛较低，给征信受损的人群提供了一条融资途径；二是放款速度快，大部分平台可以实现全线上操作，并且最快几分钟就可以到账；三是还款方式灵活多样。但是缺点也不能忽略掉：第一利息成本较高，综合年化利率一般会接近24%到36%，甚至更高；第二额度不稳，黑户获得的授信金额通常较小；第三风险大，在网络上有很多诈骗平台存在，个人信息泄露或者财产损失的风险很高。
在申请的时候，有几点注意事项要牢牢记住。第一，坚决抵制非法“714”平台，“714”是指日息七厘、月利十四分的高利率贷款机构，它们通常没有放贷资格，并且利息非常高而且有砍头费。第二，保护好自己的隐私不随意上传身份证照片到不明链接里去。第三要量力而行，在申请了12期贷款之后就意味着一年内都要承受还款的压力，一定要保证自己有一定的收入来源才可以考虑接受这个方案。第四种“洗白征信”的骗局要注意防范，任何声称付费可以修复征信的行为都是诈骗行为。“正规借贷就是积累信用的过程”，按时还贷才能使个人的信贷状况得到改善。
最后，对于用户在搜索和申请过程中经常遇到的问题，我们整理了如下答案：
- 问：黑户申请贷款会遭到拒绝吗？
答：不一定。虽然通过率低，但是部分平台看重用户当前的还款能力而不是过去的记录，如果能够提供社保、公积金或者房产证明的话，还是有下款的机会的。
- 问：714网贷和正规的12期贷款有什么不同？
答：714网贷一般期限很短（七天或者十四天），利息很高并且通常不合法；正规的12期贷款期限长，利率符合国家规定，还款压力小。
- 问：申请贷款时出现“综合评分不足”的提示应该怎么办？
一般情况下，这说明您的信用状况不符合当前平台的要求。可以完善个人资料或者尝试使用其他征信要求较低的助贷机构。
- 问：黑户贷款成功之后，按期还款可以修复征信吗？
按时还款可以积累良好的信用记录，但是过去的逾期记录一般需要五年的时间才能自动消除，并不能通过一次还清就实现“洗白”。
