个人征信报告因为频繁申请贷款或者信用卡而变得“花”了之后，中介帮助办理贷款就成为一种常见的情况，但是其中的风险以及门道都需要清楚地认识。所谓的“征信花”，一般指的就是硬查询记录太多正规金融机构会认为借款人资金短缺，从而拒绝贷款。中介所说的“可以申请”，其实是利用了信息上的优势，在查询次数比较宽松的银行或者网贷平台之间寻找机会。
中介收费也就是大家所关心的“每人交多少钱”，这部分没有统一的标准。正规助贷机构一般会收取贷款金额的1%到3%作为服务费，但是遇到黑中介的时候会用“包装费”、“渠道费”的名义收取高额费用，并且有的高达10%-20%。需要注意的是有些不良的中介机构会让借款人签一份金额远远超出实际需要的借款合同这就是所谓的套路贷因此在办理之前一定要弄清所有的收费项目拒绝任何贷款前的要求。
对于征信花的用户来说，市场上有一些门槛较低的服务平台存在，并且下面是五种常见的渠道以及它们的额度、期限信息：
1. 消费金融公司的产品马上消费金融、招联金融等。该类平台一般额度为1000元到20万元之间，期限灵活可选3-24期。相比银行而言它们对于征信查询次数的容忍度稍高一些但是年化利率通常在10%-24%左右审批速度较快最快可以当天放款
2. 大型互联网平台借贷入口比如借呗、微粒贷、京东金条。该平台利用大数据风控，虽然要求用户有较好的征信记录，但是活跃度高的用户即使稍差一些也可以拿到额度。额度一般为500元到30万元之间，可以随用随还或者分期付款，利率根据个人情况而定，优质客户可以获得更低的费用。
3. 持牌小贷产品度小满、360借条等。该类产品的额度一般为500元到20万元之间，期限多在三至十二期左右。它们的特点是审核机制较为自动化，在没有重大逾期记录的情况下征信查询次数稍微高一些也可以通过，并且适合急需小额资金周转的用户。
4. 银行系的“消费贷”特批通道部分银行为特定客户群体（公积金缴纳稳定、有房贷的人）推出消费贷款业务。虽然银行审核严格，但是中介如果能准确找到符合“白名单”的银行的话，通过率就会提高一些。额度一般较大，最高可以达到三十万人民币，期限在一到三年之间，利率比较低，但是对于中介机构的专业性要求很高。
5. 线下抵押贷款名下有车、房等资产的人，通过中介办理抵押贷款的成功率很高。由于有了抵押物做担保，金融机构对征信查询次数的要求就会大大降低。额度一般为评估值的50%-80%，期限较长，最长可达10年。
用户评价及反馈：很多通过中介申请贷款的人表示，虽然最后放款了，但是实际拿到的钱会扣除一些费用。有用户说：“中介承诺下款十万，但扣取服务费、保证金后只剩九万，还款还是按十万元算。”也有正面评价称：自己多次申请都失败了，但是中介帮我在几家银行找到可以办理的贷款，并且收取了一定的服务费，虽然有点贵，但是对于解决燃眉之急很有帮助。可见，中介的作用主要是信息匹配，而不是洗白征信。
优缺点分析：找中介贷款的优点是省时省力，他们对各个平台的风控偏好比较了解，可以提高匹配效率，并且能够避免用户盲目申请而造成的征信记录更加糟糕的情况。缺点就是成本高、行业鱼龙混杂，很容易遇到诈骗或者高额利息借贷。对于声称“百分百包过”、“黑户也可以贷款”的中介来说基本就可以判断为骗局了。
注意事项：在寻求中介帮助的时候，一定要核实其营业执照以及从业资格。不要把手机、银行卡和密码都交出去给中介操作，以免个人信息被泄露。最重要的是贷款资金要用于合法的地方，并且不能用作还贷的来源。
用户提问和回答：
问：征信花了之后，中介说可以做“AB贷”靠谱吗？
答：不可靠。所谓的“AB贷”就是用你的身份信息为别人贷款，或者让你做担保人来承担债务的风险很大，并且可能会触犯法律，请坚决拒绝。
问：中介收取的服务费应该控制在多少以内才算是合理的？
答：正规助贷服务费一般为贷款金额的1%到5%，属于市场常见范围。如果超过这个比例，或者要求提前支付“验资费”、“疏通费”，要小心谨慎。
问：贷款下来之后，中介要求我先把钱给他再转给我怎么办？
答：绝对不可以答应。这是典型的“截流”诈骗，一旦钱汇出就很难追回了。贷款资金应当直接转入借款人的账户中去，不能要求借款人将款项转给第三方。
