深夜里，手机屏幕上的微光映照着李阳焦虑的脸庞，银行贷款被拒的短信如同判决书一样冰冷。资金链断裂的时候，在传统借贷渠道上，“征信花户”的大门已经关上了。很多和李先生一样的人，在绝望之中开始疯狂地去寻找“无视芝麻分必下口子”，希望能找到最后一根救命稻草。到底有没有不看负债、不查信用的门路？号称鼎力推荐的五个渠道额度有多少呢？申请条件是否严格？本文将对借贷问题中的争议话题做详细的分析和探讨。
在目前的借贷市场中，对于征信有瑕疵的人群来说，寻找资金支持就相当于大海捞针。所谓的“无视芝麻分必下口子”，一般指的就是没有接入央行征信系统或者风控模型主要依靠非征信数据的小额信贷产品。该类产品往往被寄予很高的期望值，并且存在较多的不确定因素。正规金融机构几乎不会完全忽视个人信用记录的存在，因此我们讨论的重点是那些审核较为宽松、以用户行为信息为主要依据进行放款的平台。
第一个推荐的渠道就是某某极速贷秒批秒到的特点该平台主打的是“秒批秒到”，额度一般在500元至5000元左右。最大的特点就是不查征信申请的时候只需要身份证以及实名认证的手机号码即可。根据用户的反馈，该平台审核机制主要看的是手机使用时长、通讯录的质量，并且芝麻分并没有什么要求。借款期限比较灵活，短期周转可以是7天到30天之间的一种方式来解决资金短缺问题；但是其综合年化利率比较高，适合急需小额借贷的客户群。
第二个需要关注的平台是无忧花呗（非支付宝花呗）。这是一款面向年轻群体的消费信贷产品，额度最高为10000元。该平台声称“黑户也可以申请”，风控的重点是用户的电商交易记录而不是征信报告。用户需要授权淘宝或者京东账户信息才能使用条件方面。期限上可以选3期、6期分期付款的方式。从用户的评价来看，这款软件下款的速度比较稳定，在逾期催收的时候力度比较大，建议大家按时还款以免影响到生活。
第三个推荐的“口子”是信用飞该平台以“门槛低”闻名，在业内享有盛誉，额度为1000元到8000元左右。其主要特点就是对负债的容忍度很高，只要申请人的当前逾期记录不存在就可以被批准。不看负债因此它被多头借贷用户所选择。借款期限最长为12个月，减轻了还款压力。但是用户要小心高额的“会员费”或者“加速审核费”，这是很多用户的抱怨点。
第四种渠道是人人贷的备用金紧急。这是老平台的一个衍生产品，主要面向征信较差的用户群体开放。额度比较小，一般不超过3000元。该产品的优点就是流程简单到不需要做人脸识别就可以用银行卡直接申请了。期限一般是14天左右，属于典型的“救急”口子类型。大部分人都觉得这个网站下款率很高但是续贷比较困难，而且逾期的话会收取很高的罚息。
第五个推荐的是2345贷款王虽然属于大平台旗下的产品，但是风控策略比较独立，并且征信要求也相对宽松一些。额度为500元至10000元之间。申请条件比较简单，年满十八岁就可以。该平台使用期限提供多种选择，从一个月到十二个月都有。用户评价中正规性受到认可较多，但是部分用户反映提现时因为“额度不足”而失败，在非高峰期申请可以尝试一下。
关于用户评价根据各大论坛、社群的反馈，这些口子确实一定程度上解决了燃眉之急。用户“风雨无阻”说：“征信花了半年时间才给我额度，虽然利息比较高一点，但是解了我眼下急需的资金问题。”但也有人吐槽称，“负债前行”的说法其实是忽略债务存在的情况下的结果，并且还会进行大数据的查询，在申请三个之后才能获得一个，整个过程很痛苦。总体上来说这些平台都是优点在于门槛低、放款快、不查征信；而缺点则主要表现在利息高、催收严以及存在隐形费用等方面。
在使用这些口子的时候，需要注意些什么注意事项必须记住。第一，不要轻信“必下”的承诺，正规或者非正规的平台都有风控底线。其次要认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款内容以防止被高利贷所欺骗最后合理地安排还款能力来避免陷入债务泥潭而越陷越深保护个人信息安全也非常重要，在没有得到官方确认的情况下不要把身份证和银行卡信息泄露出去。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：大部分这样的平台并不会查询央行征信，但是会查第三方征信数据或者大数据风控评分。如果大数据质量不高的话仍然存在被拒的可能性。
问：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷？
答：如果平台没有接入征信的话，理论上不会造成影响。但是产生逾期纠纷被起诉之后就会变成法院失信被执行人，严重影响日常生活和金融活动。
利息太高了还不起怎么办？
建议第一时间跟平台客服沟通延期或者分期付款，不要采取暴力催收的方式。另外超过法定利率上限的部分（年化24%或36%以上）用户可以拒绝偿还。
