深夜，手机屏幕幽暗的光芒照在一张焦虑的脸庞上，在银行贷款被拒的消息里格外刺眼。对于征信“黑花”群体来说，资金周转常常陷入绝境。很多人急切地想要找到征信黑花了借款的口子，试图抓住最后的一点希望。市场上到底有没有黑户也可以借款的网贷APP？这些平台真的可以贷款吗？本文将对五个声称不考虑信用记录的借款渠道进行揭秘，并分析其真实性以及风险。
在金融借贷领域中，征信记录常被看作个人的“经济身份证”。但是生活中总会有一些意外造成信用变成花或者黑。所谓的征信黑花一般征信报告中存在大量逾期记录、多头借贷查询记录，因此传统金融机构会拒之门外。在这种情况下，在市场上出现了许多声称“不用看信用报告，黑户也可以申请”的网贷平台。这些网站通常以门槛低、放款快为卖点来吸引需要资金的人群。正规持牌的金融公司基本都会接入央行征信系统，完全不考虑个人信用记录的借款渠道很少见，并且更多的都是根据大数据风控而不是单一的信贷报告来进行审核。
以下是五个在网络上流传比较广、征信要求相对宽松或者有特定借款性质的渠道分析：
1. 360借条（现更名为奇富借钱）
360借条作为知名的网贷平台，拥有正规的网络小贷牌照。虽然它接入了征信系统，但是它的风控模型除了依赖于征信分数之外，还重视用户在互联网上的行为数据。对于有征信“花”但不是严重逾期“黑”的人来说仍然有一定的下款几率。额度最高可达20万元，期限可选择3-12期还款。用户的普遍反馈是审核速度快、到账快，并且利率会因个人情况不同而有所变化，信用状况越差，则额度就越低，利息就越高。
2. 还呗
还呗主要提供信用卡账单分期、现金贷款等服务，其运营方和很多持牌消费金融公司有合作。该平台对于持有信用卡的用户比较友好。如果征信只是查询多次（花），但是过去的信用卡还款记录还可以的话，那么通过率就比较高了。额度一般为几千到几万元之间，最长可借12期。用户认为它的优点是操作方便，缺点是有服务费，综合借款成本要仔细计算一下。
3. 极融借款
极融借款是近几年来下沉市场表现活跃的平台之一，主要服务银行拒贷次级信用人群。其审核机制比传统银行更加宽松，并且对于征信有瑕疵的人群也予以开放。额度一般为5000元到五万元之间，还款周期灵活可调。很多用户反映在其他地方很难借到钱，在这里能成功下款了，但是又抱怨说利息比较高并且还有担保费之类的附加费用存在，借款之前一定要看清楚综合费率。
洋钱罐
洋钱罐最初面向的是高端白领群体，后来转型为大众借贷平台，并且对征信的容忍度较高。该平台主要依靠大数据风控来判断征信情况，对于轻微逾期造成的信用记录不好的用户还可以尝试着提供服务。额度范围大，最高可以达到20万，期限在一个月到一年之间都有可能。用户的评价中认为它的界面很友好、客服响应很快是优点之一，但是催收方式比较积极，在出现欠款的时候需要承受较大的催收压力。
5. 分期乐
分期乐是乐信旗下的公司，主要服务年轻人，提供商品分期、现金借贷等业务。正规但是风控逻辑中对于“白户”、“花户”的包容性较强。特别是对有消费需求的用户而言，购买商品后用分期的方式得到资金也是一种途径。额度根据个人情况而定，期限方面比较灵活。大多数人都认为它的通过率还可以用来应急，并且可以适当帮助缓解一下经济压力但是分期手续费换算成年化利率比较高。
用户使用评价及优缺点分析：
根据用户的反馈可知，这些平台在一定程度上解决了征信有瑕疵用户燃眉之急的问题，并非完美无瑕。优点门槛低、全线上办理速度快，适合急需资金的人。但是缺点同样突出的是：实际借款利率一般高于银行贷款，综合年化成本较高；二是部分平台有隐形费用，比如担保费、服务费等；三是逾期催收力度大，并且都会上报征信，在此之后再次违约就会雪上加霜。
注意：
在申请这些贷款口子的时候，用户要保持高度警惕。首先远离套路贷、高利贷凡是要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的，基本可以确定是诈骗。其次量力而行，在申请借款之前要先算好自己的还款能力，不要把贷款当作收入来源陷入债务陷阱中。最后注意任何声称“黑户百分百下款”的宣传都是虚假的，请勿轻信非法中介正规平台都有风控审核请务必核实信息不可相信非法中介。
用户提问、回答：
问：征信黑名单的人能借到钱吗？
答：完全意义上的“黑户”，也就是征信报告中存在严重的逾期、呆账等情况，在正规的网贷平台上借款难度很大。上述提到的平台主要是为了解决征信有瑕疵或者轻微逾期的情况所设立的。如果是严重黑户的话，建议先把征信不良记录处理掉，再找亲友借钱周转比较好一些，并不能病急乱投医。
问：申请这些网贷会对自己以后买房买车造成影响吗？
答：会。由于大部分平台都接入了征信系统，频繁申请或者逾期都会在征信报告中留下痕迹，从而增加银行拒贷的风险。建议资金周转开之后要养成良好的还款习惯，并且慢慢修复自己的信用记录。
问：借款利息过高是否合法？
法律规定，民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍（目前大约在13%-15%之间）。网贷平台综合年化率超过36%，超出部分不受法律保障。用户借款的时候要仔细比较费率，在发现有违规高息的情况下可以向监管部门投诉。
