深夜的台灯下，林浩望着桌上堆积如山的注会复习资料，手机屏幕却亮着刺眼的“综合评分不足”。为了周转资金而点了很多网贷，在征信方面已经出现了问题了，并且连备考所需要的费用都凑不齐了。更加让人担心的是这污点可能会阻碍他考证的道路。焦虑并非孤例，当资金链断裂的时候人们就会问：征信黑花可以考注册会计师证书吗？既然报名马上就要开始了，那怎么才能尽快筹到钱呢？网上流传不看负债秒下款的网贷软件真的有吗？哪些平台的额度高、审核宽松？本文将会为你揭开面纱。
首先，对于标题中所提出的核心问题我们要弄清楚的是：征信状况与取得注册会计师（CPA）证书之间不存在直接的关系注会报名条件主要考核考生是否具备完全民事行为能力以及学历背景（高等专科以上学校毕业，或者具有会计或相关专业中级以上的技术职称），不涉及个人征信审核。因此即使征信“黑了”或者“花了”，也可以正常参加报名和考试。但是要注意的是，在未来打算进入大型会计师事务所或者是金融机构工作的时候，严重的信用污点会在入职背景调查环节成为障碍，所以修复信用、合理借贷仍然是长远之计。
既然考证不受限制，那么解决目前的资金问题就迫在眉睫了。市面上号称“不看负债”的软件大多是指审核机制重视用户的活跃度和还款能力，而不只是依靠央行征信报告的平台。以下是五款对负债容忍度较高、下款速度快正规网贷产品：
1. 借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，借呗的授信逻辑很大程度上取决于用户在阿里生态中消费行为。如果花呗、淘宝购物记录好，并且外部负债较高的话，系统也会根据你的行为数据来决定额度大小。它的信用上限一般为1000元到30万元之间，期限灵活可选，可以随时借款再进行还款操作，日利率大约在0.015%到0.06%左右。
2. 微粒贷依靠微信支付的白名单邀请制，微粒贷采取了“白名单”管理模式，并且未被邀用户不能申请。特点为无抵押、无需担保审核速度非常快，一般几分钟之内就能收到钱。虽然会查征信报告，但是风控模型对微信支付分高的用户比较宽容，额度范围较大，适合急需小金额资金周转的客户。
3. 京东金条京东金条对于经常在京东购物、使用白条的用户来说，是一个很好的选择。该平台与很多持牌机构合作，在负债率方面有些资方比较宽容。最高可以申请到20万元额度，年化利率最低为9.1%，并且常常会推出借款优惠活动，还款方式也多种多样。
4. 度小满百度金融以前叫，有很强的技术背景。度小满的“有钱花”产品主打满易贷，对于优质客户放款速度快一些智能风控是其特点之一，在审核时会综合考虑用户过去的经营流水或者工作稳定性等因素，并且对固定负债比较敏感性较低，最高可以达到20万元。
5. 360借条作为360数科旗下产品，其以通过率高而闻名。该平台采用纯线上自动审核的方式，并且对于征信上有小瑕疵或者负债较高的用户来说，只要具备基本的还款能力（比如稳定的工薪收入或工作），依然有机会拿到额度。额度为500元到20万元之间的新客户通常会有免息期。
用户使用评价及优缺点分析：
根据用户的反馈可知，这些平台的优点为流程简单，放款很快。例如，借呗、微粒贷用户的反馈大多为“秒到账”，有效缓解了燃眉之急的问题。但是缺点也很明显：频繁借贷会使得征信查询记录激增，“弄花”征信报告的情况也会因此而增加。有用户抱怨说：“虽然下款很快，但利息有时候比银行还高，并且一旦逾期催收就会变得很严重。”所以理性借贷比寻找“不看负债”的平台更重要。
注意：
申请网贷的时候要确定该平台有没有牌照正规金融许可证切勿轻信“洗白征信”、“无条件放款”的虚假宣传。正规贷款都会在合同中写明利率，任何贷前收费的行为都是诈骗行为。另外要结合自身收入情况合理安排还款计划以防止出现过度借贷而陷入债务困境的情况发生。
用户提问、回答：
Q：征信花了，申请网贷会被拒绝吗？
A：不一定。征信“花”一般指查询次数多，而不严重逾期。“如果收入稳定的话”，上述平台仍然可以放款，但是额度会受到一定的影响。
Q：这些平台借款是否会上传征信？
A：会的借呗、微粒贷、京东金条等正规平台已经接入央行征信系统，借款记录会被如实上报，在还款时及时偿还可以提高信用分数。逾期会产生不良影响，并且会影响个人信誉度以及在未来的借贷申请中被拒的可能性增加。
负债率超过多少会被认为是高风险？
A：一般个人负债率大于50%即月还款额为收入的一半，就会被风控系统识别成高风险客户，建议在申请之前适当降低负债或者增加资产证明。
