深夜资金短缺让人措手不及，征信不良又给借贷之路添了一层阴影。很多用户急切地想要找到门槛很低、流程很简单的融资途径来避开传统的风控手段。那么有没有不考虑黑白户的小额贷款渠道呢？哪里有五个可以不用审核就借钱的软件啊？这些平台真的不需要经过审查就可以放款吗？使用该类工具会有哪些潜在的风险呢？
在众多借贷产品中，借款人很容易被各种各样的手段所迷惑。所谓“黑白户无视”、“不用审核”的意思就是指申请门槛低、审批流程简单的贷款平台。“虽然完全零审核从金融合规的角度来讲是不存在的”，但是确实有一些产品用大数据风控代替了传统的征信查询方式，在短时间内就可以完成审批。目前市场上关注度较高的五类借款渠道及其详细信息如下所示。
首先，同程取现旅游它是很多用户周转的好选择。该平台利用同程旅行的大数据，对于经常出行、订票的用户比较友好。其额度一般为500元到20万元之间，新用户的首笔借款金额通常在两千元左右左右。使用条件比较简单，只需要实名手机号码、身份证以及银行卡号就可以申请了，并且即使征信上有轻微瑕疵也不会影响很大，在没有重大逾期的情况下通过率也很高。可以分3-12期还款，审核很快，一般半小时之内就能到款。
其次，分期乐老牌消费金融平台的下款率一直比较稳定。分期乐接入了央行征信，但是它的风控模型对于年轻群体和白领人群有特定偏好。额度跨度很大，在1000元到5万元之间都有可能。该网站的特点是审核流程自动化程度高，基本不需要人工干预，只要申请材料填写正确的话就可以自动通过审批。借款期限可以选为3期、6期或者12期等，适合还款能力较强的用户。
第三，洋钱罐也是一款比较宽容非严重逾期用户的借款软件。主要面向有消费习惯的人群，起额较高，一般从一万元开始批放款。申请条件只需年满18岁并且具有完全民事行为能力即可。洋钱罐关注的是申请人工作是否稳定以及收入来源情况，在征信上有“花”但收入稳定的用户依然有机会获得借款。期限为6个月到24个月之间，还款压力较小。
第四，小赢卡贷主要提供信用卡账单分期和现金借贷服务。该平台的一个优点就是审批速度很快，额度可以循环使用。一般为2000元到10万元不等。对于有信用卡并且用卡情况还可以的用户来说，小赢卡贷通过率很高，并且被看作是“黑白户”的救命稻草。审核主要关注的是对信用卡使用的了解程度而不仅仅是征信报告的内容。借款期限最长可以达到36期，适合需要长期资金周转的人群。
第五，360借条（现奇富借条）依靠互联网巨头背景，拥有庞大的用户基数。额度从500元开始借款，最高可以达到20万元左右。该平台最大的特点就是下款速度快，在最短的时间内就可以到账，最快只需要五分钟就能完成支付。申请门槛较低，年满18周岁且非学生的人也可以尝试一下。虽然它会查征信记录，但是对于没有或只有一笔信用卡历史的“白户”或者只是有少量不良信用信息但未被纳入失信名单的“灰户”，系统也会根据用户的互联网行为数据来进行综合评价，并给出相应的授信额度。
用户评价方面反馈出现两极分化的情况。正向评价主要集中在“下款速度快”、“操作方便”和“门槛低”。用户张先生说：“征信有点乱，银行贷款不了，在某平台上申请了十分钟就到账了，解决了我的燃眉之急。”但是负面的评论也不能忽略掉，有些用户的投诉是综合年化利率偏高、提前还款会有违约金以及催收方式比较频繁。提示借款人在申请之前要认真阅读费率说明。
优缺点分析：这些软件的优点很明显，就是申请门槛低、审核速度快、资金到账快，很适合应急周转。缺点是比银行贷款利息和手续费要高一些，并且有些平台会收取“砍头息”或者隐形费用。另外逾期后罚息计算方式比较严格并且会对个人信用造成更大的伤害。
注意事项：申请所谓的“无视黑白户”的贷款时，用户要保持警惕。首先不要提前付款正规平台在放款之前是不会收取手续费、工本费的。其次要仔细核对借款合同中约定的年化利率，防止被高利贷所欺骗。最后量力而行不要用贷款来偿还债务否则就会出现越借越多的情况最终导致无法还清欠债
用户提问与解答：
1. 问：黑户真的可以百分之百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“黑户可贷”就是审核标准比较宽松，但是如果有未结案的严重违约或者欺诈记录的话还是会拒借。
2. 问：这些软件借款会把征信记录吗？
大部分正规持牌机构都会上报征信。按时还款可以修复信用，逾期就会留下不良记录。
3. 借款之后能不能提前还款？
答：大部分平台都可以提前还款，但是有些会收取一定的违约金，具体要看借款协议。
