在借贷市场中，“黑户”一般指的是征信记录很差或者被列为失信被执行人的客户。对于这样的群体，正规的银行以及持牌消费金融公司基本上都会拒绝他们。因此市场上出现的一些“黑户分期比较长”、“无视逾期”的说法，常常处于监管边缘，并且属于非法放贷的行为。本文所选取的五个所谓的高炮口子实际上大多是审核很宽松、利息很高、期限不长的小额贷款机构。用户在申请之前应该清楚地知道正规的平台不会完全忽略征信风险这些口子一般会带来很大的还款压力以及潜在的法律风险。
目前网络上流传比较广泛、声称对黑户友好的几种平台情况汇总如下。需要注意的是，这些信息是根据网上的用户反馈整理出来的，并不代表推荐，而且平台的政策随时都有可能发生变化。
一、平台额度、期限及使用条件概况
1. 极速贷类口子：此类平台多自称“秒批秒到”，额度为500元至5000元左右。条件十分容易满足但是，只要提供身份证、银行卡就可以，不需要运营商认证。然而期限极短多为7天或者14天，也就是所谓的“七一四高炮”。虽然名义上可以分期付款，但是几天的宽限期对于资金周转来说无济于事。
2. 抵押类民间借贷：部分线下小贷公司或者典当行，对于有资产（汽车、房产、贵重电子设备等）的黑户提供贷款。额度较高可达资产评估价值的50%-70%。期限比较长可以分为3到12个月，甚至更长。但是该类平台的利息一般都远远超过法律规定的上限，并且一旦逾期就会有资产被强制处理的风险。
3. 部分违规网贷APP：网络上经常会出现一些不知名的贷款APP，它们利用应用市场审核漏洞或者私下分发链接的方式存在。这类口子宣称不管黑白额度为1000-10000元之间，期限可以分为3到6期。但是实际上这些平台常常存在“砍头息”的情况，即借款一千块钱的时候实际到账只有七百元左右，还款时却需要还上全部的一千甚至更多。
4. 信用卡套现中介：虽然没有直接的贷款通道，但是很多黑户会通过中介用虚假交易来获取信用卡剩余额度。这种方式期限灵活取决于信用卡账单日，但是手续费很高并且触犯了非法经营罪，法律风险很大。
5. 熟人之间的借贷或者高利贷：这是最原始、也是风险最大的“口子”。依靠熟人关系或者线下高利贷团伙下款速度快可以商量一下期限。但是常常伴随着暴力催收，一旦被卷入其中就会产生利滚油的速度远远超出想象，并且会带来家破人亡的悲剧后果。
二、用户评价和真实的反馈
用户对于这些口子的评价两极分化，但是负面评价占据绝对多数。
有用户说：“确实下款很快，当时急用钱没想那么多，身份证一传钱就到了，救了急。”一般第一次接触或者非常缺钱的人群会认为“能下款”最重要。
但是更多的评价带有悔恨之情：“这就是一个无底洞，借了3000元到手2100元，7天之后要还给3000元，还不上只能去借钱还款。”催收非常恐怖，在亲戚朋友面前抬不起头来。所谓的分期长都是骗人的，签合同的时候没有看清楚，实际的利息很高。”大多数用户在使用之后都会建议后来的人不要用资金周转问题得到缓解后，精神上的折磨以及由此产生的债务深渊就会逐渐显现出来。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛很低：几乎不用查征信，对于黑户而言就是唯一的“救命稻草”。
2. 放款速度快审核流程简单，一般当天或者几分钟之内就可以到账。
缺点：
1. 利息过高：年化利率一般都在1000%以上，远远超过法律规定的24%-36%，属于典型的高利贷。
2. 期限陷阱：所谓的“分期长”大多是宣传噱头，实际上多为短期高炮，给用户带来很大的还款压力，并且很容易造成逾期。
3. 暴力催收：逾期之后一般会用到爆通讯录、恐吓、骚扰等软暴力的方式，严重干扰借款人的正常生活以及亲友的生活。
4. 信息泄露风险：申请时提交的身份证、银行卡号以及通讯录等个人信息很容易被泄露，从而给用户带来诈骗的风险。
四、注意与风险提示
对于想要找这样的口子的用户来说，需要注意以下几点：
首先，识别出砍头息法律规定，借款本金应该按照实际出借的金额来计算。如果借款合同中的借款数额和你最终收到的实际款项不一致的话，请一定要保存好相关的证据。
其次，防范“套路贷”有的平台故意制造违约，使你不知不觉中签下了虚高的借条，并以此恶意垒高债务来非法占有你的财产。
再次，保护个人隐私不要随便下载来历不明的贷款软件，也不要随意给通讯录授权。
最后，量力而行如果无力偿还的话，就要和家人坦白或者寻求法律帮助了。
五、用户提问和回答
问：黑户真的可以拿到正规分期贷款吗？
基本不可能。正规金融机构接入了央行征信系统，黑户就等于信用破产，在风控系统的拦截下很难通过审批。任何声称“黑户可以正常分期”的广告大概率是诈骗或者高利贷陷阱。
问：如果借了高炮口子不还会有怎样的结果？
答：由于高炮口子本身属于非法借贷，所以其债权不受法律保护。但是借款人会受到催收人员的疯狂骚扰，包括电话轰炸、辱骂亲友等。保留好催收证据之后报警处理比较好一些。对于超过法律规定部分收取的利息，借款方可以拒绝支付。
问：逾期记录要多久才能消除？
答：按照《征信业管理条例》的规定，不良信用记录从不良行为或者事件终止之日起保留五年。也就是说，在还清欠款之后的第五年，征信才有可能恢复到“干净”的状态。在这个时间段内想要通过黑户子借钱的话就相当于饮鸩止渴了。
