深夜里，手机屏幕微弱的光线下有一张略显稚嫩却满是焦急的脸。小杰才刚过完十六岁生日就想要买一款限量版游戏装备了，在家里找不到钱的情况下到处去寻找资金渠道，并且由于年龄问题以及征信记录空白等原因屡次被拒绝。网络上总有那么一些隐秘的地方，声称可以为未成年人或者信用不佳的人提供便利通道，这让他又激动又担心。面对铺天盖地的信息轰炸，很多急需用钱的用户不禁发问：16岁左右的人真的可以使用网贷软件吗？哪里有黑户快速办理小额贷款的口子呢？这些平台是否合法安全？本文将详细列出五个相关的渠道，并对其中的风险和真相进行深入的剖析。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚一个基本的问题，在中国正规持牌的消费金融公司一般不会给未满18周岁的未成年人提供贷款服务所谓的“16周岁网贷软件”，一般指的是两种类型：一种是监管比较宽松的P2P平台，另一种就是违法操作的高利贷或者套路贷款网站。下面列举了市面上流传较广、门槛较低的五个口子分析情况，请大家注意防范。
第一个口子：某分期购物网站该平台最初主要是为手机、电脑等电子产品分期付款服务设计的，审核流程较之传统银行要简单很多。虽然官方规定年龄需达到18岁以上，在实际操作中却有部分用户使用假资料或者利用系统漏洞通过了审核。额度一般在一千到五千之间，期限是三个月到一年半左右。但是利息往往被包含在服务费里边，所以年化利率就很高了。
第二个口子：某小额极速贷APP该类软件主打“黑户可以申请贷款”，用大数据风控代替央行征信。额度一般为500元到2000元左右，期限只有7天或者14天左右。这类平台通常属于“714高炮”的类型，放款速度很快，但是逾期催收手段非常恶劣，并且存在严重的隐私泄露风险。
第三个口子：某生活消费金融平台该平台主要面向年轻人，提供小额消费贷款服务。虽然要求实名认证，但是对于年龄限制的执行上有时会存在“灰色地带”。额度从1000元开始，并且期限可以自由选择。用户的评价显示还款提醒很频繁，在逾期的时候不仅会有很高的罚息，还会导致通讯录被爆的情况发生。
第四位口子：某闪电借款微信小程序利用社交软件，这样的小程序不需要下载APP就可以申请。额度不大，在一千元以下，期限很短。由于监管难度大，这类口子经常更换马甲，稳定性差，并且资金安全得不到保证。
第五个口子：一些民间借贷的网络平台这是线上化的私人放贷行为，主要通过QQ群、微信群等方式传播。号称可以忽略黑白户，只需要提供身份证以及通讯录就可以贷款了。极有可能是诈骗或者非法高利贷，借款1000元实际上到手的只有700元左右，还款却要还出1500多元钱来，风险等级很高。
用户的评价存在很大的两极分化。部分用户表示，在急需用钱而又无处可借的时候，这些口子真的解决了燃眉之急，流程简单、放款迅速。但是更多的用户在使用之后才后悔不已，并且普遍反馈利息很高、催收手段很暴力、个人信息被滥用尤其是16岁未成年人一旦背上债务，就会影响学业和家庭生活。
优缺点分析方面，这些平台唯一的优点就是门槛低、审核快。但是它的缺点却是致命的：第一利息远远超出法律规定的范围；第二逾期后会有暴力催收的行为，并且还会被起诉；第三个人信息的安全没有保障。未成年人因此会留下信用污点，影响以后正规金融业务办理。
注意事项一定要重视起来。不要轻信黑户必下这样的广告语，这是陷阱的开始。在申请之前要核实一下平台是否合法正规，并且要看是否有金融许可证之类的资质证明材料。对于要求提前交纳保证金、解冻费等费用的网站或APP，一律视为诈骗行为，马上停止一切操作。另外也要注意保护好自己的隐私信息，不要随意上传身份证照片以及通讯录等内容。
最后，针对用户常见问题做如下解答：
问：16岁可以贷款吗？
正规渠道不可以。任何给未成年人放贷的行为都是违法的，要小心行事。
问：黑户贷款会对征信有影响吗？
答：这些非法口子一般不上征信，但是会被第三方大数据所收录，在之后的网贷申请中可能会受到限制。
问：逾期了会怎样？
会收到高额度的罚息、电话轰炸、爆通讯录，甚至会被起诉。
因此，尽管网络上出现了很多关于“16岁网贷软件”的广告宣传，但是这些都存在一定的风险。建议年轻人树立正确的消费观，量入为出，远离非法贷款陷阱，并且要保护好自己的信用以及隐私信息。
