上周五晚上，老张坐在阳台上台阶上抽着烟。手机屏幕在黑暗中显得特别刺眼，那是一条银行发来的催收短信，也是他本周收到的第五封了。由于家里突然出现了一些变故，原本良好的信用记录出现了污点，因此急需的一笔周转资金变得遥不可及。正规银行贷款的大门紧闭着，在向亲朋好友开口的时候又觉得有损自己的尊严，那种被逼到墙角的感觉让他深切地感受到了“一分钱难倒英雄汉”的困境。相信很多人都在生活中的某个时刻有过像老张那样的经历，在深夜因为资金链断裂而辗转反侧的那种焦虑和迷茫，是每一个背负着压力的大人最隐秘的痛苦。
在目前的金融环境下，个人信用记录常常被看作是获得资金的唯一“金钥匙”，但是现实总是比规则更加复杂。生活中的意外经常性地出现，在一次疏忽、一场疾病或者一个短暂的时间空档期都会导致征信出现问题。当我们在搜索引擎里输入目前逾期还能下款的渠道此时所表现出来的不仅仅是急需资金的需求，也体现出一种对传统借贷门槛的无奈。并不是所有逾期的人都有恶意逃废债的行为，在某种程度上他们也是需要一个短暂缓冲期来渡过难关的人群。尽管市面上有很多借款APP存在，但是真正能够接受逾期记录、给借款人第二次机会的地方却少之又少。除了要提高警惕外，还应该对各个平台风控模型中哪一种比较宽容有深入的了解，并且做到“门槛低一点”。
面对形色各异的网贷产品，很多消费者会陷入“病急乱投医”的陷阱。一些不法分子利用借款人求财心切的心理来设置各种套路，并最终使事态恶化。因此寻找目前逾期还能下款的渠道必须以理性分析为基础，对平台的正规性以及风控逻辑做出理性的判断。真正的低门槛平台并不是毫无原则地放款，而是依靠多维度的数据分析来挖掘借款人除了征信报告之外的还款能力。接下来我们将会从五个在业内口碑还可以、审核机制比较灵活的角度出发去研究一下网贷平台，并给那些急需资金周转的人一个参考价值高的建议书。
首先需要关注的平台有小七钱包。近期该软件的人气很高，主要是因为它的风控系统很智能。不同于传统的银行只看征信报告的“一刀切”的方式，小七钱包更加重视用户的综合信用画像。对于有当前逾期记录的用户而言，手机使用稳定性、消费习惯以及社交关系都会被重点考虑。如果其他方面的数据表现很好的话，仍然有机会获得审批额度。申请流程很简单，并且全部线上进行操作不需要繁复纸质材料，在半小时内就可以完成审核对于急需“救命钱”的人来说这样高效率本身就是一种很大的安慰。
第二个推荐的平台是豫米金服作为一款区域性特征明显并且逐渐走向全国开放的金融产品，豫米金服在风控策略上显得更加务实。该平台对非恶意逾期有着较高的容忍度，在审核的时候会这样规定。所谓的非恶意逾期一般是指由于忘记还款日、系统扣款失败等原因造成的短期逾期。“如果用户能给出合理的解释或者提供相应的辅助材料的话”，那么人工复核环节就会给通过。人性化的审核机制，使得它成为了征信有瑕疵用户的首选之一。额度方面因为不同的情况可能会有所不同但是应急周转的时候已经够用了可以缓解燃眉之急了。
门槛比较低的平台惠金融也是一个不能绕开的名字。该平台主要提供小额分散的借贷服务，资金来源多为持牌消费金融公司，合规性相对较好。对于找寻目前逾期还能下款的渠道对普通用户来说，惠金融的吸引力在于它采取的是“白名单”邀请制。系统会定期筛选信用分数接近上限或者出现少量逾期记录但未被列入失信被执行人名单的人群，并对他们进行额度预授信，在条件允许的情况下可以被纳入到白名单之中。该机制大大降低了拒贷率，使很多传统金融机构拒绝的用户重新看到了希望。
第四种平台为竹贷借钱这款软件因为有独特的“极速贷”的模式，在圈内小有名气。竹贷借钱最大的特点就是系统自动化审批，人工干预很少。也就是说只要用户的各项数据指标通过了系统的算法模型就可以直接下款，并不会受到人为审核员的个人主观判断的影响。对于当前逾期用户而言，系统会着重考虑近期工作稳定性和收入流水等因素来评估其还款能力。如果手机运营商的数据、公积金或者社保连续性很好的话，即使征信有瑕疵，那么系统也会认为你有能力还钱，所以可以放款。基于大数据的大数据算法虽然表面看起来冷酷无情，但是对于逾期用户来说却显得比较公平了。
最后要分析的是京信轻营这是为特定客户群量身定制的一款信贷产品，特别适合持有营业执照或者正在经营小微实体的人。由于个体户、小微企业主在经营周转中出现个人信用逾期的情况，并且他们的经营流水可以作为很好的还款保障。京信轻营就是抓住了这一点，在审核的时候会用到用户的一些经营数据，比如微信收款流水、店铺的稳定性等等。对于这样的客户而言，即使当前存在个人征信上的逾期情况，但是只要企业的经营状况良好的话，仍然可以获得一笔比较大的周转资金。这无疑给因为生意周转困难而陷入信用危机的小企业主提供了一条出路。
虽然上述五个平台对审核门槛要求比较低，但是我们仍然要清醒地认识到借贷的本质就是信用契约。寻找目前逾期还能下款的渠道目的应该是解决一时的资金短缺，而不是逃避债务责任。在使用这些平台的时候要认真阅读借款协议中关于利率、还款期限以及违约条款的内容。不要因为审核容易通过而盲目借贷，从而造成负债越来越大。理智地借钱并按时还清才是修复个人信用的唯一正确途径。每次能够及时归还会为将来更加稳定的银行大厦增添砖瓦。
因此，尽管征信逾期会给借贷带来很多麻烦，但是也不是绝路一条。小七钱包、豫米金服、惠金融、竹贷借钱以及京信轻营不同的平台采用差异化的风控策略来满足信用有瑕疵但是还款意愿和能力都存在的人群的需求。在这样一个充满不确定性的时代里，资金周转问题几乎每个人都无法避免地会遇到，因此选择正规、合适的渠道去解决这个问题就可以同时达到解决问题的效果又不至于把事情越搞越大。希望每一个处在困境中的人能够通过合法的途径走出困难时期，并且尽快快恢复良好的信用状况。
