深夜街头霓虹灯下影子很长，手机屏幕上的微弱灯光照着一张焦急的脸。由于资金周转出现困难的原因，很多人的目光都转向了网络贷款，尤其是那些征信有瑕疵、被称为“黑户”的人，在绝境之中想要得到一线生机，希望能找到不查征信就能马上获得借款的“救命稻草”。面对各种各样的借贷产品在市面上琳琅满目时用户会有什么疑问？大额网贷软件里哪些可以使用？有没有可以通过五个黑户来拿到大量贷款的APP呢？这些所谓的“黑户贷款神器”是否真的安全可靠？下款成功率到底有多高呢？本文将对各大网贷平台的真实情况做深入分析，并揭示大额网络借贷的内幕。
在讨论可以申请的大额网贷软件的时候，首先要弄清楚一个概念：正规金融机构一般都接入了央行征信系统，在征信黑户的情况下，获得大额贷款的可能性很低。但是市场上也存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的平台，并且它们往往依靠大数据风控来控制风险而不是单一地使用信用报告来进行判断。下面列出了几个在一定条件下可以通过审核的网站以及相应的额度和条件分析。
第一个值得关注的平台就是分期乐虽然它以消费分期为主打，但是在额度上也表现不错，最高可借额度一般为五万元左右。对于资质一般的用户来说，初始的借款金额可能会比较低一些，但是随着信用度的提升，借款额度也会逐渐增加。其使用条件较为宽松，并且要求申请人年龄在18岁以上并且有稳定的收入来源。征信方面略有瑕疵的人群中，分期乐有时候会提高利率或者减少授信额度来放款给这些用户，但是对于逾期严重甚至被列入黑名单（黑户）的“客户”，拒贷的概率仍然很高。借款期限为3个月到24个月之间任意时间。
其次是借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其知名度非常高。借呗的额度范围很大，在1000元到30万元之间都有可能。虽然借呗主要看芝麻信用分以及在蚂蚁花呗上的使用情况，对征信的要求很高，但是部分没有完全被标记为失信的人群如果支付宝流水大、资产证明齐全的话也可以申请小额授信。最长可以持续使用十二个月，在随时可取用方面也成了它的优势之一。但是当系统判定用户属于高风险类别之后，额度就会很快地冻结起来。
第三个平台就是安逸花这是马上消费金融旗下的一款产品，正规运营。最高可贷20万左右，审批速度比较快一些。安逸花对部分征信白户或者资质一般的用户较为友好，但是纯黑户的通过率依然很低。申请条件比较简单，只需要身份证和银行卡就可以办理了，并且可以进行分期付款。在用户的评价里，“下款速度快”经常被提及，而“催收力度大”的投诉也时有发生。
除了上述主流平台之外，还有一些如桔多多、小赢卡贷常被中介宣传为“黑户必下”的平台。桔多多主要面向年轻用户，额度一般在1万到5万元之间，在做审批的时候会用到电商的数据；小赢卡贷则以信用卡代还为主打方向，如果用户的信用卡使用记录较多的话，则通过审核的可能性就会提高一些。这些平台的期限一般是6-12个月左右，利率比银行贷款高得多，并且接近法律规定的上限年化利率。
用户使用评价模块时，反馈出现两极分化的现象。一部分人说，在急需资金的时候这些平台确实帮了忙，比如分期乐、安逸花等，到账快而且操作简单。但是也有另一部分用户抱怨利息过高实际获得的钱少了服务费。还有用户表示，在逾期之后被频繁打电话催收，甚至影响到通讯录里的联系人，给生活造成了很大的困扰。
针对大额网贷软件的问题优缺点分析显得特别重要。优点在于申请门槛比银行低一些，整个过程都可以在线上完成，并且放款速度很快，在征信方面也有一些容忍度较高的情况存在。缺点也很明显：利率高得离谱，综合年化成本常常在24%到36%之间；逾期的话后果很严重，除了要支付高额罚息之外还可能会受到暴力催收的影响；另外一些小平台会侵犯用户的隐私权，并且非法获取用户通讯录信息。
在使用这些平台的时候，注意事项不容忽视。第一，切勿相信“黑户必下”的广告宣传，正规贷款都会经过风险控制审核，并不会存在百分之百通过的情况。其次，在借到钱之前一定要看清楚合同里面的条款内容，尤其是有关于利率、服务费以及逾期罚息的计算方式这些地方要特别注意一下。再次要注意及时还清借款以防止因欠款造成征信被进一步损害或者陷入“借贷维持”的恶性循环之中。最后要做好个人信息安全工作，在正规网站上进行操作，并且不要在非官方渠道中泄露个人身份证、银行卡号等敏感信息。
为了使大家更易懂地了解相关内容，下面列出了几个常见的问题，并对它们进行了回答：
问：征信黑户可以申请大额贷款吗？
答：很难。正规的大额贷款平台都会查询征信记录，严重的逾期（即“黑户”）一般会被直接拒贷。市场上声称可以申请大金额的信用情况，并且很多都是诈骗或者高利贷陷阱，在这里要特别小心谨慎。
问：申请被拒了，能不能换其他平台再试一次？
答：不建议。频繁申请贷款会在大数据中留下多条查询记录，导致征信“变花”，不仅降低后续贷款通过率，还会被系统判定为极度缺钱的高风险用户。
问：网贷软件的利息大概是多少？
答：正规持牌机构的年化利率一般在10%-24%之间，有些平台还会收取服务费，所以综合成本可能会达到36%左右。如果利息超过了法定保护上限（比如年化36%），那么就应该小心了，并且要远离高利贷陷阱。
