深夜的苏州街头，老李看着手机上又一次出现“审核未通过”的消息后无奈地叹了口气。因为征信记录里没有好的信用信息而想在急需用钱的时候找到一条出路也很难了，这样的焦虑使他彻夜难眠。很多和他情况类似的人都正在疯狂地搜索有口子包下款的吗希望能有一线生机。真的存在不看征信也可以百分百下款的口子吗？号称苏州黑户也能贷5万的app到底有没有用呢？为了回答这些问题，本文收集了五个备受关注的信息点，并为读者打开一扇了解这些信息的大门。
首先要说明的是，市场上很多打着“包下款”旗号的平台其实只是营销噱头，并且确实存在一些门槛很低、审核很松散的借贷产品。苏州地区用户提到的第一款常被提及的是分期X这款产品主打小额分散，额度一般为2000元至5万元之间，并且对征信要求不高，更看重用户的手机运营商信息和电商消费记录。如果用户没有严重的当前逾期情况的话，通常可以获得几千块钱的初始信用额度，在3期、6期以及12期三种还款方式中选择适合自己的方案较为灵活。
第二款值得关注的是闪电贷（化名）。该平台以审核速度快而闻名，号称“3分钟放款”。其额度跨度很大，最高可以达到五万元左右，但是第一次申请的用户一般只能获得三千元左右。关于使用条件方面，并不会去查央行征信记录，而是用大数据风控模型来评估用户的京东或者淘宝收货地址稳定性。借款期限比较固定，一般是7天到1个月之间，适合短期周转需要。不过该平台综合年化利率较高，在申请之前要仔细核算成本。
第三种为地方性的小额贷款产品，比如苏州惠民贷（示例名称）。这类产品一般由地方消费金融公司推出，面向本地户籍或者在苏州有社保缴纳记录的客户。虽然叫“黑户”可以贷款，但是实际上还是会查一下有没有法院执行的情况。额度一般是1万到5万元之间，并且最长可贷24个月。该类产品优点为正规合法、利息公开透明，缺点在于审核比较严格需要提供工作证明或者居住证等资料。
第四种是近几年出现的租机贷模式平台。用户通过申请租赁手机等电子产品的方式获得设备之后再进行变现，从而达到借款的目的。这种方式几乎没有任何门槛对征信而言，额度取决于手机的价值最高可以到万元级别。但是该方法存在很高的法律风险以及隐形成本，并且一旦逾期后催收手段一般比较强硬，不推荐长期使用。
第五款是依托于大型电商平台的白条类商品主流白条查征信，但是部分第三方合作的小额借贷入口，则是独立审核的。口子额度在5000元左右，期限灵活，并且由于背靠大平台而比较规范。用户评价普遍较好，认为其放款稳定，不会出现乱收费的情况。
在用户评价方面，褒贬不一。成功下款的用户说：“这是黑户人的救命稻草，虽然利息比较高一点，但是能解燃眉之急。”而失败的用户则抱怨道：他们声称可以包下款的结果还是被拒绝了白白浪费了很多时间。“所谓的‘包下款’并不是绝对的，在平台风控政策会根据市场环境进行动态调整。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：门槛低、下款快、手续简单对于不能向银行申请贷款的人群来说，它是一个很好的补充。缺点也很明显：利息高、额度不稳定，存在套路贷的风险用户在选择的时候要警惕前期收费的平台，正规贷款下款之前是不会收取任何费用的。
最后，在使用注意事项方面，建议大家量力而行。不要同时申请多个平台，以免弄花大数据；借款前一定要看清楚合同条款，特别是逾期罚息以及催收方式的规定；按时还款，防止陷入以贷养贷的恶性循环。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：到底能不能百分百下款？
答：没有哪个平台可以保证100%下款，“包下款”一般为宣传手段，具体还要看系统审核。
问：这些App会记入征信吗？
答：目前大部分小贷平台还没有接入央行征信，但是会接入百行征信等大数据系统，逾期同样会影响以后的网贷申请。
问：申请需要哪些材料？
一般只需要身份证、银行卡以及实名制手机号码，有些还需要进行人脸识别，并且需要提供紧急联系人信息。
