深夜两点，手机屏幕的幽光映照着李明焦急的脸庞，银行贷款因为征信问题被拒了，生意周转急需资金的他好像已经走投无路。在绝望中寻找“黑户能下款”的途径成为很多负债者最后的选择。面对网络上铺天盖地的广告的时候，人们不禁要问：合法的网贷平台真的有黑户吗？哪里可以找到不需要看征信的大额贷款？这些平台是否正规可靠呢？本文将为您揭秘那些征信花户也可以尝试的渠道，并分析其背后的风险和机会。
在金融信贷方面，“黑户”一般指征信记录不好、有逾期或者呆账的客户。对于这样的群体而言，传统的银行大门往往紧闭着，但是市场上也存在一些审核较为宽松的地方。合法的平台需要有相应的金融牌照或者和持牌机构合作不走法律边缘的高利贷或者诈骗软件。目前市场上审核门槛较低、部分黑户可以尝试的一些平台和额度情况如下所示。
第一类是消费金融公司产品。如马上消费金融、中原消费金融这类平台一般都有正规牌照，虽然会查征信记录，但是对资质的要求比银行要宽松很多。额度方面为1000元至5万元之间，期限灵活可分3-12期还款。对于有信用瑕疵但没有当前逾期的用户而言，仍然存在一定的放款机会。
第二类为利用电商大数据的小贷产品。比如借呗、白条等，虽然它们接入了央行征信系统，但是审核机制更注重用户的消费记录以及账户活跃度。如果用户支付宝或者京东使用频率高、流水大，并且征信有瑕疵的话，那么即使评分达标也可以获得额度，在500元到20万之间。
第三类为部分P2P转型后的助贷平台。洋钱罐、小赢卡贷款等待，撮合方主要是第三方机构。该类平台一般有“极速贷”的服务项目，额度为2000元到10万元之间，期限从6个月至24个月不等。机器审核为主的特点是征信评分较低的用户偶尔会出现被放水的情况，但是利率较高一些。
用户最关心的使用条件方面，各个平台一般要求申请者年龄在18岁以上，并且要有稳定的收入来源以及实名制认证过的手机号。所谓的“黑户可做”，一般指的是没有恶意欺诈行为，并且有还款能力的用户征信如果出现“连三累六”的情况，正规平台的通过率仍然很低。期限上短期周转一般为7-30天，长期分期可以达到36期，用户需要根据自己的还款能力来选择。
用户评价方面褒贬不一。成功下款的用户说：“审核速度很快，救命钱虽然利息高一点但是可以接受。”而失败的用户抱怨道：说是黑户也可以申请，结果还是被拒了，白白查了一次征信。这说明平台审核过程比较复杂没有哪个平台可以保证百分之百能下款所谓的“包过”大多都是中介的噱头。
然后来谈一谈优缺点。优点为门槛低、放款快、流程简单全部线上操作，解决了急需用钱的燃眉之急。但是缺点也不容忽视：利率普遍较高年化利率接近法定上限24%到36%，甚至是更高；而且额度不稳，也可能因为政策的变化而降低。另外频繁申请会增加征信查询次数从而加重信用状况。
申请的时候注意一些问题很重要。首先，避免参与洗白征信的广告征信修复多为骗局。其次要认真阅读合同条款，看是否有隐藏的费用项，比如服务费、担保费等等。最重要的是量力而行，并且不要用贷款来偿还债务。遇到暴力催收或者利率过高时要及时保存好证据并举报给金融监管部门。
最后，对于用户经常提出的问题做了如下解答：
1. 问：黑户申请贷款会连累家人吗？
正规贷款属于个人行为，不会影响到家人的情况，但是长期逾期被起诉的话，就会冻结夫妻共同财产。
2. 征信黑名单的人可以申请抵押贷款吗？
相比信用贷，抵押贷款（如车抵贷、房抵贷）对征信的容忍度较高，因为有资产作为担保，但是利率和额度需要详细讨论。
3. 问：申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用记录，短期内频繁申请会提高被拒贷的概率。
