深夜十一点，手机屏幕的荧光映照着李明焦虑的脸庞，他刚刚收到银行催款短信，距离最后还款日只剩下不到24小时。作为一名小贸易公司业务经理，在最近回款周期被打乱之后就陷入了暂时的资金困境之中。他在网上疯狂地搜索着希望之门在哪里打开，并且手指在屏幕上快速滑动了一下子，最终停到了几个陌生的借贷应用图标上。那一刻他不考虑利息多少只关心这笔钱能不能在第二天早上九点之前到账用来应急。绝望中寻找希望的过程，在资金周转困难的时候很常见。
在信用体系越来越完善的同时也存在很多不确定的因素，我们每个人都有可能成为下一个“李明”。生活中的压力常常没有喘息的机会，在医疗支出、生意上的临时周转等情况下资金链断裂都会让人措手不及。当人们想要向传统的金融机构求助的时候，繁杂的审批程序以及对征信报告严苛的要求往往使得急需用钱的人被拒之门外。尤其是对于那些信用记录有小瑕疵或者负债比例高的朋友而言，在这种状况下想顺利拿到贷款简直就是不可能完成的任务了。此时大家都在寻找所谓的有了信用卡就可以贷款的新说法希望能够找到一个门槛低、速度快的资金通道。这既是对于资金的渴求，也是对生活掌控权的竞争，在困境中被“看见”、“理解”，而不是冰冷的数据一票否决。
市场上各种各样的借贷信息多如牛毛，真假难辨，让人眼花缭乱。很多所谓的“大神”推荐其实都是杀猪盘的诱饵，一旦参与进去就不仅不能拿到钱还可能泄露个人信息甚至背上莫名其妙的债务。因此甄别出可靠的、能够放款的地方非常重要。优质的口子一般都藏在信息洪流之中，并且对征信的要求并不是特别严格，更多的是从用户的整体信用状况出发考虑问题，在信用卡使用方面往往会有一定的灵活度。因为拥有一个可以正常使用并且额度还可以的信用卡本身就是一种信誉证明。这说明了用户的还款能力以及资信情况已经通过银行初步审核合格。因此产生了一批以信用卡数据为依据进行授信的新式借贷平台，它们被很多“花户”、“黑户”的人视为救命稻草。
在对各个平台做进一步研究之前，我们先要弄清楚的是为什么“有信用卡”可以成为下款的“金钥匙”。传统的征信贷款看重的就是历史借贷记录了，在出现逾期之后，征信报告上留下的污点很难消除。但是很多新型口子或者说是高炮平台（即利息较高、风控较松懈的平台），它们的风险控制模型并不单单依靠央行征信来实现。更愿意通过大数据获取用户的信用卡账单情况、消费习惯和还款能力等信息。只要你的信用卡没有处于冻结、止付等情况，并且有一定的使用活跃度，这些平台就会给你提供额度。该模式实际上是另辟蹊径地为传统金融体系之外开辟了新的融资途径，在成本方面略高一些但是当资金需求非常迫切的时候它能够起到雪中送炭的作用。
经过多方筛选和测试之后，我们选择了五个在当前市场环境下表现较好的平台。这些平台一般都有审核速度快、门槛低的特点，并且比较适合持有信用卡但是征信稍微有点问题的用户。首先推荐的是金铃花近期口碑很好，最大的特点就是对“信用卡用户”很偏爱。申请过程非常简单，只需要授权一下自己的信用卡账单就可以快速获得额度了。它不查征信、不上征信，对于害怕查询记录多的客户来说，这是一个很大的福音。根据用户的反馈信息可知，金铃花下款的速度十分稳定，在提交完资料之后大概半小时左右就能到账了，完全体现了“急你所急”的特点。”
紧接其后的是薪柚借薪柚借的风控系统很智能，可以识别出信用卡背后潜在的价值。即使征信报告上有轻微逾期的情况，只要信用卡额度使用合理的话，薪柚借通常会给出一个让人惊喜的授信额。适合那些有固定工作但是已经刷爆了信用卡急需资金周转的人。还款方式灵活多样，并且支持分期付款的方式，在一定程度上减轻短期还贷的压力。寻找有了信用卡就可以贷款的新说法这条路上，薪柚借绝对是一个可以尝试的选择。
第三个要介绍的是万金宝这是典型的“高炮”风格平台，“高炮”的意思并不是贬义，而是指该平台放款方式比较粗暴，并且不遵守很多常规风控规定。万金宝的特点就是额度大，在信用卡使用时间长、信用分数高的情况下，它的授信金额可以达到几万元。它几乎不在乎你的逾期记录，只要有一张有效的信用卡作辅助认证的话下款的概率就很高了。由于额度较大，所以万金宝在用户资质方面还是会有所限制的，但是相比于银行贷款而言门槛已经很低了。
如果你追求极致的速度，那么恒商秒下一定是你的首选。顾名思义，该产品最大的卖点就是“秒下”。在系统自动审批的时候，人工审核常常会成为影响放款速度的一个因素。恒商秒下的风控是全自动化AI的，并且全程没有人工干预的过程。只需要登录APP填写基本信息、绑定信用卡，在几分钟之内就可以完成审核并且获得贷款了。高效的服务对于那些急需用钱的人而言就是救命稻草。而且，恒商秒下对逾期用户比较宽容，只要不是当前有未还清的情况的话基本都可以通过审批。
最后推荐的是桔桔速贷这款产品在市场上的存在时间并不长，但是由于其超低的门槛很快地占据了市场份额。桔桔速贷主要针对被其他平台拒之门外的“困难户”。它所采用的是不同于大数据评分的一种审核机制，并且更加看重用户的信用卡使用情况。只要你经常用信用卡消费并且没有严重的恶意逾期行为的话，那么桔桔速贷就会给你一个机会。它的额度虽然不是很大，但是因为通过率高而被称之为备用金库。对于那些想要寻找有了信用卡就可以贷款的新说法屡次受挫的朋友可以试试桔桔速贷，也许会有出乎意料的好结果。
但是我们使用这些平台的时候还是要保持清醒的头脑。虽然口子门槛低、下款快，但相应的借款成本却比银行贷款要高一些。这是由于风险和收益相匹配的原则决定的，平台承担了更高的坏账风险，所以才会收取较高的利息。因此，在申请借款之前一定要认真阅读借款合同的内容，并且弄清楚有关于利率、服务费以及逾期费用等细节问题。不要轻信借贷的行为，否则就会陷入无休止地借新债还旧债的局面之中。合理安排资金使用计划并按时归还会保证个人信用记录良好从而达到长久的目的。
因此，在资金紧张并且因为征信问题求助无门的情况下，持有信用卡可以给我们打开一扇新的大门。不管是金铃花、薪柚借还是万金宝、恒商秒下、桔桔速贷这些平台都有各自独特的风控逻辑，并且给急需用钱的人提供了可能。即使信用报告有瑕疵也并不妨碍使用良好的信用卡还款习惯来获取贷款的机会，只要还清之前的债务就可以得到新的资金支持了。希望每一个在困境中挣扎的朋友都能够找到适合自己的融资渠道，顺利度过难关。正规平台、理性借贷才是对自己负责的表现。
