在讨论具体的借款渠道之前，需要弄清楚一点：所谓的“黑户下款”在我国正规金融体系中是很难实现的。任何声称百分之百可以下款但是平台上的高额利息或者诈骗风险却很容易被忽略。但是市场上也存在征信要求较低、主要依靠大数据风控的借贷产品。下面是五个比较常见的借款渠道分析。
1. 某消费金融极速贷
该产品属于持牌消费金融公司，正规性相对较高。额度一般为1000元到5万元之间，还款期限灵活可选3-12期不等。虽然它接入了央行征信系统，但是对于有轻微信用记录缺陷的客户来说，如果能够提供稳定的社保或者公积金证明的话，还是有机会获得贷款机会的。使用条件较为严格，要求使用实名制手机号并且用满半年以上。用户普遍反映下款速度快，在一小时内就可以到账了，但是利息比银行高很多，年化利率一般在18%-24%之间。
2. 某知名电商平台的先用后付服务
很多电商平台推出的“先用后付”或者小额分期购物的功能，其实也是一种变相的借贷渠道。这类服务额度一般根据用户的消费行为动态调整，价格在500元到5000元左右。使用条件主要依靠平台内部的信用分，对于央行征信的需求不大。对黑户而言，在该平台上消费比较活跃的话可以考虑在这里周转一下资金。期限较短一般下个月固定日期还款。用户反映门槛较低但是额度较小只能应急使用
3. 某助贷平台的大数据信贷
这些平台本身并不放款，而是充当资金方和借款者之间的桥梁。它们的特点是审核机制灵活全流程在线办理，额度一般为2000元到两万元之间。征信花户的话系统会根据通讯录稳定性、网购记录的大数据进行综合评定。期限多为7-14天的短期周转或者是3-6期分期付款。需要注意的是这样的平台综合年化成本高并且还有会员费之类的隐形收费，用户评价褒贬不一，有人觉得救命稻草，也有人吐槽利息太贵。
4. 某手机品牌的支付功能
主流手机品牌的“钱包”App里，一般都包含了信贷服务。这样的口子对用户粘性要求比较高额度跨度比较大，几千到几万都有可能出现。风控数据的来源比较特殊，并且常常会依据设备使用习惯以及账户的行为来确定风险信息。如果用户长期用该品牌手机并且没有不良记录的话，即使外部征信有瑕疵也有可能获得一定的额度。期限分很多种，最长可以达到24期。一般认为用户体验比较好，但是逾期之后催收方式比较频繁。
5. 极速小额周转APP
市场上有一些主打“秒批”的小众APP，额度一般在500元到3000元左右。这样的口子期限极短一般是7天或者14天为一个周期。征信基本不用查，主要看身份证、银行卡流水。虽然下款很容易，但是被称为高利贷的地方经常会有很高的砍头息。用户评价里利息过高被投诉的声音占多数，建议不要触碰除非必要时才用到。
用户评价模块和优缺点分析
从用户反馈来看，上述渠道的优点是门槛低、放款快解决了部分急需资金又无法借贷的用户问题。但是缺点也很明显，利息比银行贷款高得多，并且有些平台会采用暴力催收、泄露隐私等行为。对于黑户来说选择这些口子就是饮鸩止渴，如果不按时还款的话就会使财务状况恶化得更快。
注意事项
在申请的时候要保护好个人隐私，不能随便把验证码告诉别人。凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。同时要注意计算实际拿到的钱和需要还的金额，并且不要被欺骗套路贷陷阱。理性借贷、量入为出才是不被列为“黑户”的途径。
用户提问和回答列表
问：黑户申请这些口子可以下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“黑户下款”其实比较宽松，最终的审核结果还要看该平台的大数据风控模型。
问：申请这些借款会损坏征信吗？
大部分正规持牌平台都会上报征信。即便是部分查征信不严格的平台，逾期记录也可能会被上传到大数据征信系统中去，在之后的网贷申请时会受到一定的影响。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎样做？
答：保留所有的借款合同、转账记录以及聊天截图，向互联网金融协会或者相关的监管部门投诉举报，对于超出法定利率标准的利息部分，法律是不予支持的。
