深夜里，阿强因手机屏幕上的微光而焦虑的脸庞上，催收短信的提示音也如同一滴滴血般不断出现。因为一次疏忽造成征信变黑后被拒绝借款的人很多了，在这样的情况下，“黑口子”就成了唯一的救星了。在这样的情形下，许多用户都急切地想知道：黑口子贷款有什么？真的存在无视征信大数据并且当前逾期后还可以下款的口子吗？为了回答大家的问题，本文列出了五个类似的情况，并对它们的真实性以及风险进行了详细的分析，同时问到：这些口子里有多少额度呢？贷款的速度会不会很快地达到传说中的程度呢？
在金融借贷市场里，“黑口子”一般指的就是审核门槛很低、对征信以及大数据的要求不高，甚至可以在借款人当前逾期的时候还可能放款的平台。需要注意的是，这样的平台风险非常高，并不推荐长期使用。下面是根据市场的反馈整理出的五个经常被提到的需求类型的网站信息。
然后，再看各个平台的额度以及使用条件。第一类是一些小额极速贷平台，这类平台一般额度为500元到5000元左右，并且主打“无视征信”，其实是因为资金方多为个人或者小机构，风控手段比较简单粗暴。使用条件非常宽松，只需要身份证和银行卡即可（甚至不需要人脸识别），但是前提是需要用户同意获取通讯录权限，这给之后的催收埋下了隐患。第二类是部分消费金融产品存在“特殊通道”例如一些知名的分期平台旗下的子产品，额度为1000元到1万元之间，在名义上需要查征信的情况下，如果是在特定推广期内或者通过某个链接申请的话，那么系统就有可能存在漏洞，并且会对当前逾期的用户“放水”。期限方面一般在7天至3个月左右属于短期周转。
除了前两类之外，第三类常常被提到的是民间借贷性质的APP平台一般没有正规的金融牌照，额度比较灵活但是利息很高。比如某些“714高炮”的变种下款很快，但借款一千元实际拿到只有七百元左右，期限只有一周左右。第四类就是一些助贷平台对接的“黑户专区”第五类是抵押类或者回租类平台手机回租，虽然名义上不是贷款，但是实际上是以租赁的方式放款，并且完全不看征信记录，额度取决于手机的价值大小。这类产品比较隐蔽，但是综合成本非常高。
关于用户对评价方面，市场上存在两种不同的声音。一部分人认为：虽然利息比较高，但是还是得下款，在走投无路的时候救急是万幸的事情了。这样的观点一般来自于征信已经很糟的人群。而更多的评论中则充满了抱怨：“续期费用太高了，借的钱根本还不上，催收手段非常恶劣，把通讯录都弄丢了。”虽然解决了燃眉之急，但是也带来了沉重的后续负担。“
对于这些平台，我们要对它们的优缺点做一个客观的分析。优点在于门槛很低，因此在一定程度上实现了“无视征信大数据当前逾期下款”，对于已经被正规金融机构拒之门外的用户而言，这是唯一的资金来源；审核速度快，一般几分钟之内就可以到账。但是缺点更为严重的是，利息常常超出法律规定的上限，并且综合年化利率可以达到几百甚至上千；催收方式不正规，暴力催收、骚扰亲友很常见；而且存在信息泄露的风险，用户的个人信息有可能被贩卖。关于注意事项的问题上，“套路贷”一定要小心提防，在申请之前要弄清自己能拿到多少现金以及还款需要支付多少钱，并且不能急着签字。“借新还旧”的方式会使债务黑洞越变越大。”
最后，为了使大家对相关问题有更清晰的认识，在此整理了几个用户比较关注的问题及其解答：
1. 当前逾期可以百分百下款吗？
答案：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“无视逾期”就是降低了审核标准，但是如果没有稳定的还款能力证明（比如常用的支付宝流水、微信流水）的话还是会拒的。
2. 问：这些黑口子上征信吗？
解答：正规持牌机构旗下产品一般会上征信，而那些完全不理会征信的“黑口子”通常不上征信，但是会被接入第三方大数据风控系统，逾期会影响之后在其他网贷平台借款。
3. 高利贷或者暴力催收时应该怎么办？
保留所有的借款合同、转账记录以及催收录音，对于超过法定利率上限的部分（一般为年化24%或36%）可以拒绝支付，并向互联网金融协会或者有关部门投诉举报。
