在资金周转出现问题的时候，保单贷款由于利率较低、审批速度快的特点而成为很多投保人的选择。所谓的“保单贷款口子”，实际上就是指用保单的现金价值来申请借款的方式。“以下将为您详细介绍五个主流并且操作方便的借款渠道。”
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 平安普惠平安普惠作为行业的领头羊，对于持有平安保险单的客户非常友好。贷款额度一般在1万到50万元之间在其中，取决于保单的现金价值，一般可以贷出其80%。借款期限可自由选择12期、24期或者36期。条件比较简单，只要投保人缴费满两年并且保单有现金价值就可以通过APP在线申请，在线办理整个过程最快当天放款。
2. 中国人寿寿险APP国寿作为老牌保险公司，其APP里设置的借款功能很稳定。额度一般为1000元到30万元之间，期限一般为6个月到期后可以续贷。需要是国寿有效的保单客户，并且保险合同有效运行一定时间之后才可以申请。利率透明，直接从现金价值中扣除，在不影响保障功能的情况下进行操作。
3. 太平洋保险APP太保的“太享贷”等产品，额度范围大最高可达一百万期限为6个月至36个月不等。需要保单缴费满三年并且没有断缴的情况出现的情况下才可以使用条件来申请该业务。平台审批流程自动化程度高，对于信用记录良好但是缺少抵押物的用户来说，保单贷是一个非常好的补充选择。
4. 拍拍贷作为知名的网络借贷信息中介平台，拍拍贷虽然不是保险公司的直系下属单位，但是接受保单做为增信依据。额度为1000元到20万元，期限3-12个月用户上传保单信息之后，可以大大提升审批通过率以及额度，并且适用于持有各种小额保险的人群。
5. 360借条利用360数科的技术优势，该平台审核速度快。额度最高20万期限灵活。如果用户有商业保单的话，在申请的时候勾选“有保单”，系统就会自动匹配到合适的资方了。条件只需年满18岁并且稳定收入，保单可以作为加分项来降低利率。
二、真实的用户使用评价
根据各大应用市场用户的反馈可知，对于上述平台的评价褒贬不一。平安普惠一般被用户认为是比较好贷款的地方下款速度快，额度高但是也有用户反映服务费在前期扣除，实际到账的资金需要自己算一下。中国人寿APP的用户觉得“正规操作，安全有保障但是额度比较保守。”拍拍贷、360借条的用户评价主要集中在“门槛低、操作简单”，适合小金额周转，但是有些用户认为“逾期催收比较频繁”。总体上来说，保险公司直接推出的APP在利率以及合规性方面要比第三方平台好一些。
三、优缺点分析及注意要点
保单贷款的最大好处是不影响保单保障功能并且不需要进行繁琐的征信查询（部分银行系产品除外）。但是缺点也很明显：贷款额度受制于现金价值而且不能超过保单所包含的价值。另外，如果利息没有按时支付的话就会使保险失效。
注意事项：首先，一定要核实保单是否有现金价值，在医疗险、意外险等短期保险中一般不能办理贷款。其次在申请过程中产生的理赔情况，保险公司会在赔付金额里扣除未还本金和利息部分。最后要小心那些打着“保单贷”的名义收手续费的非正规渠道，并且正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。
四、用户提问和解答
Q：保单贷款会对我的信用报告有影响吗？
A：保险公司内部的保单贷款一般不上征信但是用第三方平台或者银行办理的保单质押贷款会上征信，具体情况需要咨询客服。
Q：贷款期间保单有效吗？
A：有效。保单贷款就是抵押了现金价值，但是保障责任仍然存在。保险事故发生时保险公司仍需理赔，但会扣除欠款部分。
Q：如果不还款会怎么样？
A：保单贷款一般可以只还利息或者延期还款。但是本金和利息的总金额如果超过现金价值的话，保险就会被触发永久失效建议提前做好还款规划。
