深夜两点，阿强看到手机屏幕上的微光和自己焦急的脸庞一起出现，在催收电话的轰炸下已经快要崩溃了。作为征信早已“开花”的资深黑户的大门已经被正规银行关闭了，而高筑的债台也让他在亲友面前抬不起头来。就在绝望的时候，“黑户贷款不受负债限制”这一条信息突然闯入眼帘，犹如溺水者抓住了一根稻草。对于这样的需求来说，很多用户都会产生疑问：黑户有没有贷款不看负债正规？市面上真的有无视黑白户并且可以稳定下款的口子吗？这些平台有没有我们不知道的秘密套路呢本文将为您详细剖析五个关注度较高的渠道，帮助您在困难的时候找到一线生机。
在金融借贷的灰色地带中，“黑户”一般是指征信记录很差、有多次逾期或者呆账的人群。对于这部分人来说，传统的金融机构审核机制就相当于一道无法逾越的大墙。但是随着互联网金融多元化的发展，一些依靠大数据风控而非传统方式的非传统贷款平台也开始出现。这些网站通常不会仅仅依赖央行信用报告来判断用户的还款能力，而是会根据用户手机使用情况、消费习惯等多方面信息来进行综合评估，并给黑户提供一次借款的机会。“正规持牌机构”绝不可能完全无视负债的存在，“忽视黑白”的说法更多的是宣传噱头或者是对负债率的宽容。
一、热门平台额度及期限详解
对于黑户群体的借款需求，以下五个平台由于审核相对宽松、下款率还可以而受到关注。首先是极速花，该平台主要面向小额短期周转需求，额度一般为500元至5000元之间，期限从7天到30天不等，并且要求全机审、征信查询次数极低。其次是易得贷额度较高，最高可贷2万元，还款期限灵活，可以分3-12期支付，在该平台会参考芝麻信用分数，但是更加看重用户的实名制手机号使用时间长短，一般需要半年以上。第三就是畅行借，这是一个典型的助贷平台，并不直接放款给用户，而是根据用户的资质匹配到第三方资方进行贷款服务，在1000元至8000元左右之间浮动，负债率较高的客户只要没有当前逾期就可以有通过的机会。第四众安小贷旗下的某产品线，作为持牌机构，利息合规，额度最高为5万元，并且需要查征信记录，但是对历史污点的容忍度较高，适合有一定还款能力的黑户。最后一个是分期乐部分特定通道，虽然门槛较高，但是通过其购物额度变现的方式也可以获得一定的资金支持，最长可达24期。
二、使用条件及申请要求
虽然这些平台宣称自己“不看黑白”，但是也并非没有门槛。用户需要满足以下基本条件：年满18周岁且不是在校学生；持有有效的身份证件以及实名认证的手机号码；有稳定的收入来源或者还款能力证明。部分平台例如易得贷还会要求用户提供银行卡流水或者社保缴纳记录来证明自己的还款能力。所谓“不看负债”并不是说用户可以无限制地负债，而是指平台的风控模型中，并非唯一的否决项是负债率。“如果用户的法律诉讼没有结案、被列为失信被执行人等情形下”，大部分平台仍然会拒绝放款。
三、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和社群用户的反馈来看，评价褒贬不一。成功下款的用户普遍认为这些平台确实解决了燃眉之急，审核速度很快，在提交申请之后半小时左右就可以到账了。例如用户“风中落叶”说：“征信早已经黑了，没想到在极速花可以借两千，虽然利息比较高，但是急用还是有用的。然而差评主要是因为利息费用太高以及催收手段很极端上。很多用户反映，部分平台的综合年化利率已经超过了法定保护线，并且一旦逾期就会有催收电话频繁拨打通讯录好友号码，给借款人造成很大的心理负担。
四、优缺点分析及风险提示
这类平台的好处是门槛低、放款快、征信要求不高并且可以覆盖传统银行无法服务的长尾人群。但是它的缺点也很突出：利息高、期限短、隐性费用多更严重的是，市场上存在着大量的假冒正规平台的诈骗软件，在没有辨别真假的情况下就容易掉入“骗贷”或者信息泄露的陷阱。因此用户在选择的时候一定要核实该平台是否有放贷资质，并且要查看它是否属于小额贷款业务范围之内，不能轻信所谓的“无抵押贷款”。
五、注意事项及避坑指南
在申请的时候，用户要一直保持警觉。首先坚决不支付前期费用在下款之前要求缴纳工本费、解冻费的行为都是诈骗。其次，要仔细阅读借款合同中有关利息计算方式和逾期罚息的规定，并且注意自己是否按时还款，以防出现债务越滚越大情况发生。最后推荐使用有牌照的金融机构的产品，在审核较严格的情况下可以保证合规性和隐私保护做得更好一些。
六、用户提问和回答列表
1. 问：黑户申请贷款会连累家人吗？
答：正常申请不会，但是发生严重逾期的时候，催收人员会打电话给通讯录里的联系人来间接骚扰家人。建议借款之前先和对方进行沟通或者设置好隐私权限。
2. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：大多数正规持牌平台都会接入央行征信或者百行征信，按时还款可以修复信用，逾期就会加重征信污点。
3. 问：被拒绝之后还可以再申请吗？
答：建议间隔一段时间（例如一个月）再试，频繁申请会弄花大数据，通过率就会降低。
