深夜的街道上没有一个人影，只有手机屏幕上微弱的光亮映在阿强焦虑的脸庞之上。家中出现突发情况需要五万元周转，但是征信报告上的负债数字就像一道高墙一样挡住了他去银行的道路。他在搜索框里不断输入着各种各样的词来寻找一线希望。哪一种正规的方式可以贷款5万呢？规整五个无视负债快速下款长期网贷的软件真的存在吗？平台是否会对借款人的债务状况进行查询？出钱的速度能不能及时赶到紧急情况发生的黄金时间？本文将对目前市场上热门的借贷渠道做深入分析，为大家揭示“无视负债”背后的原因。
由于急需资金周转，很多负债高的人就陷入了困境。尽管市场上存在不少标榜“不考虑负债”的平台，但是真正符合规定并且可以放款的却不多见。以下列举了一些比较宽松、额度较大且手续齐全的网络借贷平台，并对它们的特点进行简单介绍给用户作参考使用。
一、主流高额度借贷平台分析
1. 洋钱罐老牌借贷平台洋钱罐对负债的容忍度较高。最高额度可以达到20万元，完全可以满足5万的资金需求。该网站一般会和很多持牌机构合作，并且系统审批速度很快，在提交申请之后大约半小时就可以得到结果了。使用条件为年满22周岁、非学生群体以及拥有稳定的收入来源的人才可以尝试进行借款申请，贷款期限可以选3到36期不等。
2. 度小满度小满（原百度金融）依托于百度背景，拥有正规牌照。虽然它查征信，但是对有信贷历史、负债较高或者当前逾期的用户也并不是完全拒之门外，在没有逾期的情况下仍然可以申请到额度。最长可借36个月借款期限，并且年化利率是公开透明的，比较适合长期分期的人群使用。放款速度很快，一般几分钟就可以到账了。
3. 分期乐主要针对年轻白领客户群体，额度在1000元到20万元之间。分期乐的特点就是消费场景多，除了现金借贷之外还可以用来购物。风控模型对负债的判断比较全面，如果用户的工作单位比较好一些的话，即使负债稍微高一点也有可能下款。可以做长期分期还款来减轻压力。
4. 360借条360数科旗下产品技术实力强，审批速度快。最高可贷20万新用户一般可以拿到免息券之类的福利负债较高的客户系统会根据还款能力综合判断如果不是“以贷养贷”的恶性负债那么获得5万元额度的可能性还是有的
5. 还呗主要经营信用卡账单分期、现金贷款等业务，最高可贷20万元。还呗定位为帮助用户“省钱”，对有信用卡使用记录的客户比较友好，在负债审核方面更看重用户的信用卡消费习惯以及还款情况，适合拥有卡片的人申请下款时间一般在一小时之内。
二、用户评价及真实反馈
在网络各大论坛以及投诉平台上，对于该软件的评价褒贬不一。正面评价多集中在放款速度快和操作便捷上。用户“张先生”说：“洋钱罐放款速度快，征信有点花但是也给了额度，解决了我的燃眉之急。”
但是负面评价大多集中在催收问题和综合息费上。部分用户反映，一旦逾期的话，有些平台的第三方催收手段就比较激进，经常骚扰联系人。另外，在利息之外的部分平台上还会有担保费或者服务费的存在，从而使得实际还款金额大于预期值。因此，在申请之前要算好总的年化成本。
三、负债贷款的优缺点分析
优点：此类贷款最大的好处就是门槛低、审批快被银行拒之门外的用户，给它们提供了宝贵的资金渠道。长期分期的方式可以减轻每月还款的压力，适合收入稳定、工作年限较长的人群。
缺点：风险和机会同在。首先，利息成本大正规网贷的年化利率一般在10%-24%之间，比银行贷款高很多。其次额度不稳所谓的“无视负债”大多只是宣传噱头，并不能保证一定能拿到全额。
四、申请过程中需要注意的地方
1. 认准正规牌照确保平台拥有国家金融监管部门颁发的牌照，以防掉入高利贷或者诈骗陷阱。正规平台利息费用公开透明，合同内容清楚明了。
2. 保护个人隐私申请的时候千万不要把验证码、密码告诉别人，正规的平台不会在放款之前收取所谓的“工本费”或者“解冻费”。
3. 量力而行借款是为了解决资金周转问题，并非是为了进行消费升级。在申请5万元的大额贷款之前，一定要做好还款计划，以免出现以贷养贷的情况从而造成债务危机。
五、用户提问和回答
问：有没有不看负债的贷款呢？
答：严格意义上来说，并没有正规金融机构会完全忽视负债的存在。所谓的“无视负债”就是对负债率比较宽容，或者说更看重用户目前的还款能力。如果负债率达到70%以上的话，那么被批准的可能性就很小了。
问：申请这些贷款会对征信产生影响吗？
答：可以。文中提到的正规平台比如度小满、360借条等都已经接入了央行征信系统。及时还款能够积累信用，逾期则会在以后申请房贷和车贷的时候留下不良记录。
问：审核不通过之后多久可以再次提交？
建议间隔1-3个月。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，使信用变差、通过率降低。期间要减少现有的负债或者增加收入证明来达到目的。
