深夜的手机屏幕上是阿强焦虑的脸，银行催收短信像是一把悬在头顶上的利剑。因为有过逾期记录并且身份为网黑，在正规平台多次被拒之后绝望之下选择了“网上搜索有没有可以下的口子”。背后有多少急需资金但是征信不良的人？到底是否会出现过5个百分之一的下款忽略黑白户口的情况呢？所谓的救命稻草和致命陷阱哪一个更可信？
在金融借贷市场里，所谓的“百分百下款不管黑白户”常常具有很强的欺骗性。正规或者非正规的放贷机构都会做风险评估，完全无视的情况是不存在的。但是征信不好、有逾期记录的人群中存在一些门槛很低、审核宽松的小额借贷渠道，俗称“口子”。目前市场上比较活跃的一些渠道分析：
1. 极速花呗（虚构平台代称）：额度和条件该平台主要针对芝麻分较低的用户，额度一般为500元到3000元左右。特点为不要查央行征信只审核手机运营商的数据。网黑用户只要手机号实名认证超过六个月，并且最近没有严重的欠费，通过率就比较高。期限一般为7-14天，属于短期周转口子。根据用户的评价来看，该产品下款的速度非常快，平均30分钟之内就能到帐，但是它的缺点就是利息折算出来的年化利率非常高，在这种情况下还会出现“砍头息”的情况。
2. 闪电贷易：审核流程口子号称黑白户都能吃，实际上用的是大数据风控模型来筛选额度。额度为1000元到5000元左右，可以分3-6期使用。申请条件只需身份证、银行卡即可不需要进行面对面的申请。对于有逾期记录的用户，系统会综合考虑逾期金额以及时间来判定是否给予借款机会。如果逾期金额不大并且已经结清的话，下款的概率还是很高的。用户的催收方式比较温和，并且对逾期罚息较高，适合短期使用。
3. 信用飞（类似平台）：无视黑白不分一般这些平台都属于“高利贷”的民间借贷。额度灵活，最低500元起。它们真的不看黑白户风控的核心就是通讯录。申请的时候要授权读取通讯录，逾期之后就会爆通讯录作为主要催收手段。虽然下款率接近100%，但是风险很大，并且用户评价一般都不好，主要是因为暴力催收和高利贷的问题，在绝境之下可以考虑一下其他的出路了。
4. 分期X：门槛和期限主要提供消费分期服务，额度为2000元到8000元左右。对于网黑用户来说，如果能提供社保或者公积金信息的话，即使有逾期也可以通过。期限比较长，可以选择6-12期还款压力较小。该平台对“白户”比较友好，但是对待“黑户”的拒贷率比较高。用户评价里说界面操作方便快捷，不过客服响应速度慢一些，并且提前还可能产生违约金。
5. 人人应急：快速下款只做小额应急，额度为1000元、2000元两档。期限为7天该口子审核非常宽松，基本只要求年龄达标，并且有工作证明（甚至不需要盖章）就可以下款。对于网黑有逾期的人群来说，这是一条比较容易通过的通道。但是用户需要注意的是续费价格较高，在进入续约循环之后债务就会越滚越大了
用户评价及优缺点分析：根据用户的反馈，这些口子的优点是门槛低、下款快、手续简单也解决了部分征信不良者燃眉之急。但是缺点也很明显：利息远远超过法律规定的上限，催收方式非常强硬，容易被卷入债务困境很多用户反映，虽然借到了钱，但是之后的还款压力比想象中要大得多，并且已经严重影响到自己的生活。
注意事项：申请此类口子的时候要确认平台是否正规，以免被诈骗。凡是要求预存“工本费”、“解冻费”一律视为诈骗。借款之前要算出实际拿到的钱以及总的利息，保证自己有能力偿还。频繁申请网贷会进一步损害大数据评分，并且以后更难获得贷款。
用户提问与解答：Q：网黑有逾期可以百分百下款吗？ A：没有哪个平台能够保证百分之百地放款。所谓的“百分百”大多为广告噱头，实际通过率受多种因素的影响，比如年龄限制、手机号码状态等。 Q：这些口子会记入征信系统吗？ A：正规持牌的机构一般都会被纳入到信用报告中去，一些非正规的小额贷款公司虽然不会上传给央行征信中心，但是也会接入第三方的大数据风控平台，并且会影响到未来申请网贷的情况。Q: 逾期了会有哪些后果呢？ A: 最轻的就是高额罚息以及电话催收，严重的话就会被起诉或者遭受暴力讨债，严重影响到个人的正常生活和家庭关系。
