深夜的西安街头霓虹闪烁，老张看着手机上被拒的贷款申请心里很着急。作为征信“花户”的他，在网上疯狂地查找有关黑花口子的信息，希望能找到最后的一丝希望。很多人和他一样，在资金周转急需的时候会受制于芝麻分下款的宣传而为之所动。那么西安黑花口子借款到底有没有用呢？芝麻信用439分可以成功下款到哪些平台所谓的“鼎力推荐”中有没有什么猫腻呢？面对形形色色的借款APP，怎样去辨别真假呢？
在讨论具体的借款平台之前，我们先要弄清楚“黑花口子”的含义。借贷圈行话里，“黑”一般指的是征信黑名单上的用户，“花”代表的是征信记录多、杂乱无章的贷款渠道，“口子”则是指审核较宽松、放款速度快的资金来源。“对于在西安或者全国各地借款的人来说，如果信用已经被污点染上或者变成花脸的话，正规银行的大门基本上就关闭了。”此时市场上有宣传“芝麻分439就可以申请到钱”的APP，在借款人眼中就是救命稻草。芝麻信用分数是由蚂蚁集团推出的一种信用评价体系，评分范围为 350-950 分，而 439 分属于较低的信用等级，说明该用户拥有较短或者存在违约风险的信用历史。因此可以接受此分数并且放款的平台一般会有较高的利息或者是特定的风险控制方式。
对于芝麻分在439左右的用户群体，下面五个平台业内知名度较高，并且有下款案例，但是需要注意的是没有任何一个平台可以保证100%通过。
1. 360借条（现为360借条升级版）作为头部网贷平台，360借条对于征信的要求比较宽松，在官方宣称要查征信的情况下，芝麻分高的用户（部分活动期甚至放宽到400多分）可以得到一定的额度。其贷款金额一般为500元至20万元之间，还款期限是三个月到十二个月不等。根据用户的反馈来看，该平台的审核速度很快，在半小时之内就可以到账了，但是利息比较高年化利率接近法定上限。
2. 还款主要做信用卡代还业务，另外也提供现金借款服务。芝麻信用分439分虽然分数较低，但是如果有稳定的信用卡使用记录的话还是有机会获得下款的。额度一般从一千元开始到二十万元之间都有可能。用户认为它的界面比较简单，但也有部分用户表示提前还款会收取违约金。
3. 省呗同样是信用卡账单分期起步的省呗，对于“花户”的宽容度还可以。芝麻分439可以获得额度不会很高，第一次借款一般在1000元到三千元左右之间。还款期限灵活可以选择三、六个月或者十二个月的一种方式。优点是下款速度比较稳定，缺点就是提升额度的速度较慢。
4. 小赢卡贷该平台主要为信用卡持卡人服务，风控模型中会用到第三方信用分。芝麻分439的用户如果持有正常的信用卡的话，通过率就会明显提高一些额度范围较大，最高可以达到15万。大多数人都觉得它的审核过程比较人性化，但是逾期催收很严苛。
5. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期之外还提供现金借款服务。分期乐对芝麻分有一定要求，在特定促销活动期间低分用户也可以获得“体验额度”。一般为1000元至5万元之间，最长24期。需要注意的是，分期乐的贷款用途审核比较严格。
关于用户评价网络上对声音褒贬不一。部分用户表示，在急需资金并且征信状况不佳的时候，这些平台确实解决了燃眉之急的问题，申请过程简单快捷，并不需要身份证以及银行卡就可以办理完成，更不用说繁琐的面签了。但是也有另一类人抱怨利息太高，除了基本的借款成本之外还存在担保费、服务费等隐形支出项目使得最终支付给银行的钱比想象中要多很多倍。另外，“暴力催收”的投诉在黑猫投诉平台屡见不鲜，用户要做好心理准备。
为了使表达更加直观，下面是对各个平台的优缺点分析：
优点：审核门槛低，征信要求不高，芝麻分439可以申请；放款速度快，一般秒到账；操作简单，在线办理全程无纸化处理，适合西安及其周边地区用户应急。
缺点：综合年化利率较高，借款成本大；额度一般较小，特别是对于低分用户而言；逾期后会有很高的罚息，并且会受到频繁的催收电话骚扰，甚至会影响通讯录中亲朋好友。
在申请这些借款的时候，需要注意以下几点注意事项要记住。注意防范套路贷，警惕一些不正规的贷款公司或个人通过各种手段骗取钱财的行为。“黑户必下”的山寨APP很多都冒充正规平台而行骗，在拿到前期费用之后就销声匿迹了。正规渠道在放款之前是不会收取任何费用的。其次量力而为。借款总会有还的时候，439分的信用状况已经表明还款能力存在风险，不能靠借钱来维持生活，否则就会陷入债务陷阱中。最后要注意保护好自己的隐私安全，在不知道链接或者APP的情况下不要随便输入身份证号、银行卡密码等敏感信息。
最后，对于用户经常提出的问题做了以下的回答：
问：西安本地有没有专门的线下黑花口子？
不建议去寻找线下非法借贷窝点。正规持牌机构线上虽然审核严格，但是受法律保护。线下的所谓“口子”大多是高利贷或者诈骗团伙，风险很大。
芝麻分439被拒了怎么办？
答：可以完善个人信息，比如绑定淘宝账号、京东账号或者补充公积金和社保信息。多次被拒的话建议暂停申请以免征信查询记录增多，在等待三个月之后再试。
问：这些平台逾期是否会列入征信？
大部分正规的APP都会接入央行征信系统。逾期除了要支付罚息之外，还会在个人信用报告中留下不良记录，从而影响到以后申请房贷、车贷等金融业务。
问：借款额度是否固定？
答：不是。额度会根据用户的信用状况来动态调整的。按时还款可以提高额度，逾期或者频繁借贷会使额度下降甚至被关闭。
