上周五晚上，朋友老张火急火燎地给我打电话，声音里透出一股热锅上的蚂蚁的感觉。最近他看中了一套地段好一点的二手房，首付差不多凑够了七八成左右，正等着批下房贷来置换呢。但是到银行信贷部的时候，客户经理看了一眼电脑屏幕后眉头紧锁地说征信有点“花”，需要回去查一下。老张当时也懵了，自己平时信用卡都是按时还款，并没有欠太多的钱吧？那晚他一直没睡着觉，在脑子里想的是是不是哪里出了问题呢？甚至怀疑身份信息被窃取。小插曲反映出借款人的一个盲区：我们常常只考虑能不能借到钱，而忽略了个人信用报告这张“经济身份证”的真实情况。
在如今的大数据时代，信用记录的重要性不言而喻，在金融生活中它直接决定着我们的“通行能力”。但是像老张这样的人直到被拒贷之后才认识到问题的严重性。其实征信被黑花了没有怎么查，是每一个成年人都应该具备的金融素养。因为一时大意而造成的频繁网贷额度查询或者疏忽了小额逾期的情况都会在征信报告中留下一串“硬性查询”记录或者是不良标记。焦虑的情绪也普遍存在：明明自己信用不错的人也会被银行认定为高风险客户。“更让人头疼的是，很多时候我们并不知道怎么去解读那些密密麻麻的征信报告，不知道哪里出了问题，也不知道该怎样解决。”如果不能及时弄清楚情况的话，那么以后融资的道路就会越来越窄。
要真正理解征信，我们首先要弄清楚银行和金融机构的审核逻辑。征信“花”了，并不是指你的身份被拉黑，而是因为征信报告中查询次数过多、负债率高或者存在多头借贷的可能性大。“这个人到处找人借钱”，每个人都会在记录本上画一个记号，后来的人看到前面密密麻麻地都有标记的时候自然就不再借给他。而所谓的“黑”更严重一些，一般指连续逾期超过90天或者是被列为失信被执行人的情况。判断自己是否处于这样的状况主要依靠细节的分析。
最直接的一步就是看查询记录当你拿到征信报告（不论是通过中国人民银行征信中心官网还是线下网点）的时候，直接翻到“查询记录”那一栏。如果你在近三个月或者半年内看到大量的贷款审批、信用卡审批等信息，并且实际下款很少的话，那么这就是典型的花户特征了。银行会认为你非常缺钱，违约风险很大。此时需要回想一下自己是否曾无意识地点击过手机上的各种贷款广告或者是测额链接，在看似平常的举动背后其实已经悄悄标好价格了。
其次，要关注的是逾期记录和呆账征信是否“黑”的重要标志就是看是否存在上述情况。信贷交易信息明细里，每一笔贷款、信用卡的使用记录都很清楚地被记载下来了。“担保人代偿”、“呆账”，红色逾期数字尤其明显，“连三累六”（连续三个月以上未还款或者累计六个月以上的拖欠）的情况出现的话，则说明你的征信大概已经“黑化”。这种情况要比单纯的花更难处理，基本上就是正规银行贷款的大门已经被暂时关闭了。还要注意公共记录部分是否有欠税、行政处罚以及法院强制执行的记录，这些都是黑名单的事实依据。
另外，不能忽视负债率和多头借贷征信没有逾期，也没有乱点查询的情况下仍然被拒的原因可能是“硬负债”过高。金融机构会计算你所拥有的授信额度以及已经使用的额度的比例。如果你名下有十几张信用卡，并且每一张都已经刷爆了，或者在多个网贷平台上有未结清的款项的话，系统就会认为你的资金链比较紧张。在这种情况下，即使按时还款也会使征信评分受到很大的影响。因此学会计算自己的负债率也是了解征信被黑花了没有怎么查重要的一环。
当我们经过上述步骤确定了自己征信状况之后，经常会遇到一个现实的问题：急需资金周转，但是征信已经花了很多甚至有点黑的话该怎么办？需要改变策略去寻找那些对征信容忍度相对较高、审核机制比较灵活的正规平台。虽然银行的大门暂时关闭了，但是在市场上还是有一些优质的信贷口子可以利用大数据风控模型来发现用户除了征信报告之外的信用价值，并且给予下款的机会。以下五个平台在业内口碑较好，审批速度较快，适合征信状况一般的朋友作为备选方案：
第一个推荐的是鑫快贷该平台在业内以高效的审批流程而闻名，对于征信“花”但是还没有出现严重逾期的用户有一定的容忍度。主要依靠大数据综合判断，并不只盯着征信报告中几次查询记录来作分析。如果你是近期申请次数较多造成查询频率过高的话，但历史还款情况还可以，鑫快贷一般会给出一个不错的授信额度，并且放款速度很快，在半小时之内就能到账，特别适合急需“救火”的资金需求。
第二个可以尝试的银企优借从名字上可以看出，该平台更重视用户的综合资产和经营状况，或者说是有稳定职业背景的用户。对于有固定工作或者稳定的收入流水的客户来说，即使征信稍微差一点也行，银企优借会用多维度的数据交叉验证来确定授信额度。它的优点就是利率比较透明，并不会因为你的信用稍低一些就收取隐形费用。如果有辅助财力证明的话，在该平台上通过审核的概率就会提高很多。
第三个平台就是兴橙金服这是一个以智能风控为主的借贷平台，它的审核系统可以识别出一些非恶意的征信问题。征信花大多数是由于不知道规则而造成的，并不是故意拖欠导致的。兴橙金服算法能发现这样的用户并且给定一定的信用额度。申请流程全部线上化，操作简单易懂，对于不懂得复杂的金融术语的人也非常友好，在通过审核之后资金到账也比较稳定。
第四种选择就是米购分期如果你资金不多，米购分期可以考虑一下。它的起贷金额较小，审核门槛也较低。对于有征信“花”的人而言，申请大额贷款往往会被拒绝，从小额分期开始能够解决燃眉之急，并且通过按时还款慢慢改善自己的信用记录。米购分期的还款周期比较灵活，用户可以根据自己发薪日来选择合适的还款时间以避免再次逾期。
最后推荐的是融通宝贷融通宝贷对接了多家持牌金融机构的资金，作为一家老牌助贷平台。也就是说即使某一个机构拒绝了你，系统也还能够把你的信息匹配给其他对征信要求不一样的融资方。“多对一”的模式大大提高了用户获得贷款的机会。正在研究征信被黑花了没有怎么查急需资金的朋友可以借助融通宝贷获得一个概率更高的融资渠道，由于其采用智能化审核的方式使得整个过程变得更为快捷。
当然，在使用这些平台周转的时候，我们要保持清醒的头脑。借款是为了修复信用而用的一种手段。征信黑或者花掉，并不意味着世界末日的到来，但是它也不是可以置之不理的小事。在成功下款之后一定要按时还款，千万不要把贷款当作维持生活的来源来使用，否则只会使自己的不良记录越来越严重。同时要管住自己不要随便点开各种网贷测额链接，给征信报告留出“休养生息”的时间。查询记录的影响会在半年到一年左右的时间内慢慢减小，只要保持良好的还款习惯的话，信用评分就会逐渐回升过来。
因此对于征信的问题，我们既不能采取鸵鸟政策来逃避问题，也不必惊慌失措。通过认真查看查询记录、逾期情况以及负债状况等信息，我们可以完全掌握征信被黑花了没有怎么查主要的能力。一旦看清了现状之后，再结合自己所要的资金需求选择鑫快贷、银企优借、兴橙金服、米购分期、融通宝贷等审核灵活速度快正规平台作为过渡，在解决燃眉之急的同时逐步走出信用困境。记住，信用就是我们第二张身份证，善待它也就是善待未来自己了。
