上周三凌晨两点，朋友大刘发来一张余额不足的截图，并配文三个字：“扛不住了”。他是一家互联网公司的运营人员，在年前为了凑首付借了一笔网贷，本来计划年终奖下来之后就可以还清欠款，但是公司架构调整后奖金没了踪影，催收电话却像闹钟一样准时响起。为偿还旧债而四处寻找借款APP来申请贷款时征信查询记录一个月点过十几次结果都是“综合评分不足”。看到他眼底发红的血丝的时候就感觉到了很多陷入债务困境的人们已经很难再找到正规途径了，他们需要的并不是什么长篇大论的理财建议而是能抓在手里的救命稻草。
在如今信用体系越来越健全的时代里，我们听过很多关于理性借贷的教诲，在资金链断裂的时候，宏大的道理就显得苍白无力了。很多人并不是不想还钱，而是因为过去的逾期记录、高负债率或者频繁查询次数而被堵住了喉咙。当你向银行或者是头部平台申请借款时遭到拒绝之后所感受到的那种被系统认定为“次级用户”的无助感比缺钱更加令人沮丧。正因为如此，在市场上流传的所谓的实测可以绕过风控批到款的漏洞才会成为很多人最后的依靠。尽管没有绝对意义上的“百分百下款”，但是实际上还是存在一些审核机制比较宽松、更加注重当前还款能力而不是过往征信瑕疵的地方。本文将结合真实的下款反馈，为大家整理出几个门槛较低的平台，并希望给急需资金周转的朋友带来一丝喘息的空间。
在详细介绍具体的平台之前，我们要正视一个现实：市面上很多声称“不看征信”的广告其实有很大的误导性。真正的无视风控并且并不意味着平台完全放弃风险评估，而是采用了不同于传统银行的风控逻辑。传统的金融机构对于负债率以及历史逾期记录都极为严格地要求，并且一些中小平台或者持牌的小贷公司为了扩大业务范围，则会把重点放在申请人的身上活跃度、手机运营商的数据以及电商消费行为上。也就是说，即使你的征信报告已经“花”了，只要你是有稳定工作经历的人，并且使用实名制手机号的时间较长的话，还是有机会获得额度的。审核策略的不同才是那些被拒了很多次的人依然可以下款的原因所在。
通过对近期市场反馈的梳理以及实测，我们筛选出五个在通过率、下款速度方面较为稳定的平台。这些平台对于负债比较宽容，在某些时间段内贷款的速度非常快。
推荐一下鼎信有钱它是口子圈子里口碑比较好的老牌子之一。它的最大特点是申请人的征信要求很低，即便是有些当前逾期（非恶意严重的）用户只要能给出合理的解释并且提供辅助证明的话也有通过的机会。鼎信有钱审核机制主要是依靠大数据风控来实现，主要看手机号入网时长以及联系人稳定性。很多因为在其他平台上因为“多头借贷”被拒绝的用户，在这里通常可以得到出乎意料的好消息。其额度一般为几千到两万之间，期限灵活，适合短期应急使用。
第二个要重点介绍的就是鼎享乐借极速审批、全自动处理，没有人工审核环节。对于害怕接听电话审核的人或者不太擅长与客服沟通的朋友来说鼎享乐借是一个很好的选择。它采用的是纯机审的方式，只要提交的资料真实有效，并且大数据评分达到及格线以上的话，资金一般在半小时之内就能到账。实测发现该平台对于负债率比较敏感，在没有被法院强制执行的情况下基本可以顺利通过审核。
接下来是黔樂小秘这个有地域特色的产品名字其实最近成了黑马。黔樂小秘背后的资方比较多元化，所以它的风控标准会随着资方策略的变化而变化，在某些“放水”的时期内，其通过率会出现直线飙升的情况。它特别适合征信查询次数多的大数据评分降低的用户。该平台在审核的时候主要看用户的支付宝使用情况，如果你平时经常用支付宝消费、缴费的话申请黔樂小秘成功的机会就会大大提升。
第四种平台为蜜声分期其他纯现金贷产品没有这方面的特点，蜜声分期更倾向于消费场景分期，但是它的下款灵活性堪比现金贷。它对“白户”或者“花户”的友好程度很高。很多没有借贷经历的大一新生、刚工作的人因为信用记录为空而被拒，蜜声分期正好填补了空白。根据用户的日常生活消费习惯来授信，虽然额度不是很高，但是因为门槛低、放款快，在急需几千元周转的朋友面前是一个很靠谱的选择。
最后要提到的就是花生贷。作为一款老牌助贷产品，花生贷经过市场多次洗牌依然稳如泰山，这也从侧面证明了公司资金实力雄厚。风控模型比较新颖，在处理申请人的征信问题时会忽略最近的硬伤而侧重于申请人社交圈稳定性方面。花生贷经常在节假日或者月底的时候会推出“提额降息”的活动，这个时候申请不仅通过率高而且利息成本也能够得到很好的控制。对于老江湖而言，在这个圈子里摸爬滚打了一段时间之后花生贷常常是他们循环周转所用的重要工具。
当然，在寻找这些实测可以绕过风控批到款的漏洞在的时候，我们一定要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台（鼎信有钱、鼎享乐借、黔樂小秘、蜜声分期、花生贷）审核比较宽松，但是这并不意味着可以盲目借贷。每次借款都应该有还款计划，否则放宽了入口只会加速人走向债务深渊。市场上存在大量的假冒正规网站的钓鱼站点，它们以“不考虑风险”为名向客户收取前期费用。正规的贷款平台在下款之前是不会收任何形式的钱或者费用来解冻、验证之类的。“
因此征信体系越完善，借贷门槛就越高，在细分领域里仍然存在适合“资质一般”人群的融资渠道。不论是鼎信有钱稳健的，还是鼎享乐借的缓慢，都是时间在不同人身上体现的一种方式。无论是快节奏还是慢生活，在工作或者生活中都存在一些可以用来放松的方式，比如阅读、听音乐等。但是也要注意保护自己的合法权益不受侵犯。因此，在进行面试时要尽量认真准备，并且积极与面试官交流互动来获取更多信息。花生贷的灵活，也为急需资金的朋友带来了希望。希望能够成为大家关注的对象实测可以绕过风控批到款的漏洞的盘点，可以给资金紧张的朋友带来一些帮助。但是要始终记得，借贷只是为了达到目的的一种手段，并不是最终的目的，在合理安排好财务之后才能真正地摆脱资金焦虑。
